请有经验的帮忙，贷款20万，每月还1000欧

violazen · 发表于 2010-6-21 15:36

本帖最后由 violazen 于 2010-6-21 15:39 编辑

MM你别急，不就是因为穷，才思变吗，要是真有万贯家财，还在乎这点小钱。

买房要说大事也是，要说小事也 ...
abadebadu 发表于 2010-6-21 14:02

5年后难道银行不给你个超市场价的利息？我觉得打算还10年就签10年，5年续5年肯定比10年贵，10年再续的到还可以用Bausparvertrag来补充。

abadebadu · 发表于 2010-6-21 17:40

5年后难道银行不给你个超市场价的利息？我觉得打算还10年就签10年，5年续5年肯定比10年贵，10年再续的到 ...
violazen 发表于 2010-6-21 15:36

我是说的是我自己，６年前犹豫是签１５年还是１０年，（准备２０到２５年还完，或者就卖了），当时的利息也是历史性的低，签１５也不为过，我签了１０年，现在反过来看，当时应该签５年，同等条件下利率低不少，如果当时是５年的合同那么就是去年续约，利率又低了，同时我的Beleihungsgrenze从８０％降到了６０％，我可以得到更好的条件。我甚至考虑过是不是在交赔偿金提前解约的情况下依然有利。最终还是没做，可能可以尝试Forward Darlehen，也许这是个好的办法。

我只介绍我的经验，能不能为别人所用，那就看每个人自己的情况了。一味模仿肯定是不行的，多少有些借鉴吧。

ChipsAhoy · 发表于 2010-6-22 13:16

留名学习

singing · 发表于 2010-6-27 04:38

本帖最后由 singing 于 2010-6-27 04:53 编辑

其实没有必要，也没有可能算得那么精确。我以前也爱算，但是最后发现总是人算不如天算。
其实月供多少，还多少年，除了根据个人收支情况来考虑，还有个人对生活质量的要求来看的。如果对生活质量要求高，那就每月少供一点，多下几次餐馆，多供几年呗。
在德国买房，实在说不上什么投资。即使卖出去的价格比买价高，扣掉税和一大推杂费，也就剩一个折腾而已。

泡泡爱飘飘 · 发表于 2011-3-17 00:30

回复 34# singing

在德国买房，实在说不上什么投资。即使卖出去的价格比买价高，扣掉税和一大推杂费，也就剩一个折腾而已。这话说的实在，

LG的人人 · 发表于 2011-3-17 17:29

见红字部分
Gold宝贝发表于 2010-6-21 14:10

同意！！

LG的人人 · 发表于 2011-3-17 17:30

其实没有必要，也没有可能算得那么精确。我以前也爱算，但是最后发现总是人算不如天算。
其实月供多少，还 ...
singing 发表于 2010-6-27 03:38

bingo!

meimei · 发表于 2011-3-18 19:37

回复 singing

在德国买房，实在说不上什么投资。即使卖出去的价格比买价高，扣掉税和一大推杂费 ...
泡泡爱飘飘发表于 2011-3-16 23:30

对，所以买了就尽量安稳吧。。。

meimei · 发表于 2011-3-18 19:38

其实没有必要，也没有可能算得那么精确。我以前也爱算，但是最后发现总是人算不如天算。
其实月供多少，还 ...
singing 发表于 2010-6-27 03:38

同意

marketkey · 发表于 2011-8-26 13:55

abadebadu 发表于 2010-6-21 17:40
我是说的是我自己，６年前犹豫是签１５年还是１０年，（准备２０到２５年还完，或者就卖了），当时的利息 ...

怎么想也觉得你说的有道理， 10年加5年总好于贷一个15年吧。可是，那不就没什么人贷20年，甚至更长了吗？
不知道银行是如何考虑这一问题的？是如你所说“...相应增加利息外，还可以收Bearbeitungsgebuehren. 让钻空子的人望而却步。” 吗？

abadebadu · 发表于 2011-8-26 14:37

一年过去了，感谢考古派，让我有机会又读了一遍去年写的东西。
找到一张建房利息图，时间轴是十五年，黑线是１０年期，灰线是５年期利率。

我还是坚持我的观点，明年再看。

sos11 · 发表于 2011-8-30 14:16

abadebadu 发表于 2011-8-26 14:37
一年过去了，感谢考古派，让我有机会又读了一遍去年写的东西。
找到一张建房利息图，时间轴是十五年，黑线 ...

从你回复的帖子里学到了不少东西，非常感谢！现在我有一个问题能不能请教你一下：在买期房分期付款的情况下，是先用自己的eigenkapital好呢还是先用银行的贷款好（已经和银行谈好了可以自己选择）？按常理说应该是先用自己的钱付，这样可以少付给银行利息。可是我的想法是：如果先用贷款付账的话，从表面上看我是提早付给银行几个月的利息，可是同时我也可以早几个月还Tilgung，这样在zinsbindung结束的时候我剩的尾款就少了，而且又可以避免付Bereitstellungszins。比如说zinsfreie Bereitstellung有6个月，房款一共要分15个月付，在前6个月里我先用贷款付掉60%的房款，剩下的40%我用Eigenkapital付，这样的话我从第7个月开始就可以连本带利的还贷了，是不是比15个月后再开始还Tilgung要划算？

问题有点长，呵呵，不过很希望听听你的意见，多谢了！

abadebadu · 发表于 2011-8-30 16:19

sos11 发表于 2011-8-30 14:16
从你回复的帖子里学到了不少东西，非常感谢！现在我有一个问题能不能请教你一下：在买期房分期付款的情况 ...

你的问题比较复杂，可能我也想不清楚，要考虑的因素比较多。

先用贷款交的问题是，你交利息的时间也长。你只说了可以提早还贷，到结束时尾款少，可是你交利息的时间也长啊，比如多交了９个月的利息啊，要知道刚开始还贷的时候，Monatsrate大部分都是利息，这个问题不能不考虑，毕竟你贷款的时间比另一种长了９个月。
当然，还有变数，比如Bereitstellungszins是多少？如果Bereitstellungszins接近零或者可以忽略不计呢？另一方面，你的Eigenkapital是可以有利息的，利息是多少，如果不低甚至接近贷款利率呢。

变化太多，估计算不明白，让我来说，还是先用Eigenkapital，后用贷款这种常规方法比较稳妥。

田园牧歌 · 发表于 2011-8-31 12:14

singing 发表于 2010-6-27 04:38
其实没有必要，也没有可能算得那么精确。我以前也爱算，但是最后发现总是人算不如天算。
其实月供多少，还 ...

说出了我的心里话。我脑子不够用，一算就头疼，连看房也是，目前看了3套才，准备下手了。
实在受不了这份折磨。

baijia · 发表于 2011-9-22 13:44

不是说就算签了10年息的合同，10年后如果利率低那可以再签，如果利率高就可以续以前的合同。
如果按这种说法，岂不是签的时间越短越好？

熙儿 · 发表于 2011-9-22 14:31

baijia 发表于 2011-9-22 13:44
不是说就算签了10年息的合同，10年后如果利率低那可以再签，如果利率高就可以续以前的合同。
如果按这种说 ...

我也有此疑惑？

薄凉 · 发表于 2011-10-4 14:11

犹豫10年还是5年

claude1221 · 发表于 2011-11-13 21:00

学习了

worktime · 发表于 2011-11-13 21:50

baijia 发表于 2011-9-22 12:44
不是说就算签了10年息的合同，10年后如果利率低那可以再签，如果利率高就可以续以前的合同。
如果按这种说 ...

如果贷款数额大，还贷时间要至少15年以上的话，我会建议MM签至少10年的利率合同，目前的低利息是千载难逢的好机会，目前来看，虽然10年的利率比5年的利率会多些，但是5年后市场上的利率期望值应该比现在要高，很难想象欧洲央行会5年内连续保持这么低的利率。5年后的Anschlußfinanzierungszinsen很有可能比现在签订的10年的利率还要高。不管你签的是5年还是10年的贷款合同，合同到期后，就算你用原来的银行，银行是按当时的市场利率，你的Bonität，还有已经还了本金的数额(Beleihungswert)来确定你的贷款利息，不会给你按原来的利息续贷款合同的。而且你签一次贷款合同就要多付一次手续费，房贷这么大笔的借贷，一般至少是10年以上的贷款合同。说到底，现在要签几年的合同，最关键在于你本人或市场对到时候银行利率的期望。而市场是很难预测的，就连专家也不能提供百分百的保证：我有个在银行做了20多年房贷顾问的朋友为他自己的私房贷款合同08年到期，要找Anschlussfinanzierung，早在07年初就和银行把08年的续贷利息定在6%签了15年的合同，在当时算很低的了，结果08年世界经济危机突然爆发，央行把利息一再调低，使他损失不少。MM如果没把握，不如多听听银行或介绍你们买房的中介人的意见哦。。。

saleonline · 发表于 2012-1-20 19:42

Gold宝贝发表于 2010-6-19 22:49
两个人都工作的话，4千多是很正常的，但如果将来有个人不能工作了，比如说生孩子什么的，还贷落在一个人 ...

哎。。。

看的我不敢生小孩。。。

Einschulung · 发表于 2012-2-15 04:22

saleonline 发表于 2012-1-20 18:42
哎。。。

看的我不敢生小孩。。。

一个小孩一座房，这是德国人的说法。就我自己的亲身经历看，一点都不夸张。

radu · 发表于 2012-5-3 13:56

mark

saleonline · 发表于 2012-9-14 11:54

Gold宝贝发表于 2010-6-18 17:06
20万你贷10年每月还1000，那你10年后还要剩个12万左右。
你觉得你每年的Sondertilgung1万能全部用上吗？如 ...

其实我也觉得Sondertilgung要的太高意义不大，

一来高Sondertilgung意味着高利息，意味着月供里利息的anteil增加不少，

二来平时每个月的钱还月供就差不多没了，哪里再来多余的钱还什么本金，除非做生意或拿分红的，家庭大部分收入是按年来进账的。。。

kaefer · 发表于 2012-9-14 17:17

很多人是有年终奖金的，如果家里两个人都有得话加起来就是不小的一笔了。
有个sondertilgung就多了些灵活性，如果两个人都加工资了，也可以通过这个把夺存下来的部分换掉啊。。

saleonline · 发表于 2012-9-14 17:45

abadebadu 发表于 2011-8-26 14:37
一年过去了，感谢考古派，让我有机会又读了一遍去年写的东西。
找到一张建房利息图，时间轴是十五年，黑线 ...

高手能解释下曲线图么？最近也在纠结10年， 15年的问题，毕竟利息率还是有明显差别的。。。

saleonline · 发表于 2012-9-14 17:46

kaefer 发表于 2012-9-14 17:17
很多人是有年终奖金的，如果家里两个人都有得话加起来就是不小的一笔了。
有个sondertilgung就多了些灵活性 ...

。。。

说的也是，不过我家ms除了死工资也没多余闲钱，所以就对sonderntilgung没太大积极性。

abadebadu · 发表于 2012-9-14 22:50

saleonline 发表于 2012-9-14 10:54
其实我也觉得Sondertilgung要的太高意义不大，

一来高Sondertilgung意味着高利息，意味着月供里利息的 ...

不是这个意思，这么给你说吧，按我的能力，我是可以每月还２千欧的，如果这样我觉得太紧张，万一有个要用钱的事情，我就得去借高利贷了。那不如我每月还１千，剩下的１千我先存起来，到年底，我觉得有富余，那我就把１万２当SONDERTILGUNG还了，如果到年底我想买辆新车，那就不还了。５％的SONDERTILGUNG利息差０，５个百分点，我觉得值。

abadebadu · 发表于 2012-9-14 23:12

saleonline 发表于 2012-9-14 16:45
高手能解释下曲线图么？最近也在纠结10年， 15年的问题，毕竟利息率还是有明显差别的。。。

看这张图，
横轴还是１５年，纵轴是利息，桔红是十年期利息，灰色是５年期利率。

以我自己为例，我是２００４年７月开始借贷，十年期，利率是４点多，２０１４年到期。如果我当时选５年期的话，利率是３，５，２００９年到期，按３，０再延５年，可以］说前五年差０，６个百分点，后五年差一个多百分点。都是２０１４年到期，差距那是相当的大。

注意，在同一张图上，如果你是２００５利息最低的时候开始借贷，那么５年以后，利率稍微高一些，这种情况下，１０年期是有利的。

abadebadu · 发表于 2012-9-14 23:25

那么究竟是选１０年还是５年呢，其实取决于对贷款利率发展的判断，而贷款利率又与经济发展紧密相连，换句话说，如果你认为，５年内经济还要更差，那就该选五年，如果你觉得经济会愈来愈好，那就选１０年吧。

Jfan · 发表于 2012-9-24 22:29

很有內容的貼！

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