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icesnow 发表于 2011-1-21 22:17

请大家一起讨论BHW的bausparvertrag

前天去postbank办点Girokonto的事，被办事员顺便推荐了一个储蓄存款活动，做了个termin今天和一个berater面谈的，原来是BHW推出的Bausparvertrag，详细说说大家给分析分析。

A阶段：假如我有买房或建房的打算，现在2011年签订这个Bausparvertrag，2013年正式贷款买房。
1、从现在起每月存入bausparkonto 340 欧元，guthaben的利息是1%，
2、每年从国家拿到Zuschlag是308元，如果有孩子，每个孩子国家多给300元，
3、每年的存款可以在finanzamt申请退税，大概能拿回600元。

B阶段： 2013年买房申请贷款，我可以自由选择在哪个银行贷款，假如我在Sparkasse贷款10年至2023年，规定每月还贷金额是1000元，那么从2013年我是每月给postbank340元，给Sparkasse每月660元（这点我很怀疑，但是确定自己没听错）。

C阶段：2023年我与Sparkasse的贷款期结束，但是还剩余Restschuld，那么根据Bausparvertrag我可以从postbank拿到restschuldsumme的贷款，利率是根据我2011年签订的Bausparvertrag规定最高是3.75%，或者是2.9%。这样就把我12年后可能面临高贷款利率的风险排除了，并且在ABC整个阶段都能拿到国家给的308元和一个孩子的300元的补助。

缺点是有1700元的一次性Abschlussgebuehren。
还有我今天忘记问了2011年至2013年我每月存入的340元什么时候能拿出。

今天这个Berater开始的时候说的眉飞色舞，谈话很愉快，最后我问他要资料表示回去考虑考虑的时候表现的很不高兴，说是资料都是不能给我的，他要保住饭碗，他已经和我解释的很详细了，比资料上的东西多多了，还说我是他近15年所有的顾客中唯一的一个要看资料，要看合同条款的人，还问我在postbank 签Girokonto的时候是不是也逐字逐句的读条款了，表示我不信任他，一再重复verstauen ist keine einbahnstr。最后我也很郁闷，这二三十年的事情他狂砍一个小时我就要签合同啦，不签就是不信任他了。问问看大家贷款的时候都什么样子的，资料可以给顾客拿回家看吗？

另外，请懂行的朋友就这个Bausparvertrag给点意见。

dezember 发表于 2011-1-21 23:06

你这个是Wohnriester Bausparvertrag吧？看你这个国家补助我觉得应该是的。不建议你在这个Berater手上签，就算要签也换一个吧，哪有不给人看合同条款的啊，当然要全都了解清楚才能再签字啦。

dezember 发表于 2011-1-21 23:11

而且我觉得你这个Berater不太厚道，他给你推荐这么高的Bausparsumme 170000欧，你确信你需要这么多吗？Abschlussgebuehren是整个bausparsumme的1%。

zhnde 发表于 2011-1-21 23:21

不给看合同，不给看条款，99%有猫腻。正像他说的verstauen ist keine einbahnstr，如果一切都只建立在信任的基础上，那还要合同干什么呢？素不相识，没有纸面上的东西，我凭什么相信你呢？还没签合同就敢板起脸，回头真的签了，他说过什么肯定什么都不认了。

icesnow 发表于 2011-1-21 23:29

hehe，碰上个懂行的，Abschlussgebuehren的确是bausparsumme的1%，
能解释一下这个Bausparsumme是怎么定的吗？berater说一个人是85000，我们两个人就是doppel了，这个summe的多少和以后的贷款额有什么关系？

对这个Wohnriester Bausparvertrag还有别的意见吗？好的坏的都请说说。
berater后来的表现我挺不满意的，他倒也不是不让我看条款，就是说没必要看，其他的顾客都不care这些，而且在合同签字前不能给我合同，不能让我拿回家慢慢研究，要看就是当场看，你说那么多条款就算是中文，我也不可能一下子都弄懂啊，他却说签字之后有2周的时间可以反悔，不要担心，你说哪有这样的道理。大家贷款签合同都这样？

icesnow 发表于 2011-1-21 23:38

回复 3# dezember


“B阶段： 2013年买房申请贷款，我可以自由选择在哪个银行贷款，假如我在Sparkasse贷款10年至2023年，规定每月还贷金额是1000元，那么从2013年我是每月给postbank340元，给Sparkasse每月660元（这点我很怀疑，但是确定自己没听错）。”

我有个很大的疑问，如果B阶段我还postbank340，Sparkasse660，Sparkasse能同意吗？他们二者又是怎么平衡的呢，Berater说没问题，这个跟我没关系，这个340肯定是在我每个月的rate里面的。

这个Bausparvertrag会不会影响我以后银行贷款啊？

triest 发表于 2011-1-22 01:01

你每个月的Rate是自己顶的。如果你跟Sparkasse说换660，只要660够kasse每个月的贷款利息的就行，最坏情况是你指环利息，tilgung一点都没换。这样的话sparkasse最开心了。
另外提醒你几点：1）BSV的利息及1%是要交25%的利息税的；2）在C阶段是没有是没有sonderntilgung的，你只能每个月交千分之五或是千分之六，你只能每攒够20%的贷款（即17w的20%），换一会特别贷快。也就是说你可能要还 （1000/5=200）个月，即200/12=16.7年，加上前面sparkasse的十年贷款，你共要还26.7年，你确定你要换这么多年？

Jiejiemms 发表于 2011-1-22 13:08

弱弱的问一句，买房子是自己一次性付清好呢（在能力允许的范围内）还是签这种Bausparvertrag好呢，那种省钱啊，对这个真实不懂{:5_360:}

dezember 发表于 2011-1-22 20:24

本帖最后由 dezember 于 2011-1-22 19:51 编辑

““B阶段： 2013年买房申请贷款，我可以自由选择在哪个银行贷款，假如我在Sparkasse贷款10年至2023年，规定每月还贷金额是1000元，那么从2013年我是每月给postbank340元，给Sparkasse每月660元（这点我很怀疑，但是确定自己没听错）。”

我有个很大的疑问，如果B阶段我还postbank340，Sparkasse660，Sparkasse能同意吗？他们二者又是怎么平衡的呢，Berater说没问题，这个跟我没关系，这个340肯定是在我每个月的rate里面的。

这个Bausparvertrag会不会影响我以后银行贷款啊？icesnow 发表于 2011-1-21 22:38 http://www.dolc.de/forum/images/common/back.gif

呵呵，其实我也不是很懂，是因为最近自己在办贷款的事情才稍微了解了一些。

正如楼上triest 说的，每月的还款额度是自己订的，只要是在规定的额度里面都行。
简单来说：银行每月要求的利息< 你的还款额度 < (家庭每月的总收入 - 一个大人的每月最低消费*人数 - 一个儿童最低消费*儿童人数)

通常来说，没有人会每个月只还利息给银行，也没有人会把家里剩余的所有钱都拿去换贷款。
这个最低消费是国家规定的，不是你自己订的，我觉得应该和地区有关吧，这个我也不清楚，你可以问问，我在东部，我们这里2个大人一个孩子，一个月规定最少是1250欧。

dezember 发表于 2011-1-22 20:52

哎呀，气死我了，写了半天突然browser回退了一页，全都没了。。。55555

dezember 发表于 2011-1-22 21:13

再补充过吧。。

按照你的bausparsumme，我估计你们至少要存10年才能开始使用这个优惠利息贷款，因为存款额要达到bausparsumme的30%才能开始使用。按照你说的，2013年你就要使用，你去postbank说，我现在就要用这个贷款，银行会说，ok，那就用吧。但是你自己要注意了，这个时候你在享受优惠利息2.9%的同时，你还需要支付一笔3.7%的预支贷款利息。（预支贷款的利息3.7%是银行订的，我只是举个例子哈，但是我记得大致就是这个值），不用算就知道了，你肯定是不划算的。

dezember 发表于 2011-1-22 21:22

关于多少Bausparsumme才算合适，你要自己考虑一下，你们什么时候要用这笔贷款，还有你在用的这笔贷款的时候你大概需要贷多少钱？

注意注意：比如你要贷款15万欧，你完全没有必要把Bausparsumme定为15万欧哦，你可以订9万的Bausparsumme，剩余的6万使用其他方式的贷款。嗯。。。贷款这个东西很难一下子就解释清楚，总之，一个建房贷款可以分割为好几个小贷款，有的贷款5年，有的贷款10年等不等，看你们家的需要各有不同的，需要具体情况具体分析。。。

icesnow 发表于 2011-1-22 21:56

本帖最后由 icesnow 于 2011-1-22 21:02 编辑

你每个月的Rate是自己顶的。如果你跟Sparkasse说换660，只要660够kasse每个月的贷款利息的就行，最坏情况是 ...
triest 发表于 2011-1-22 00:01 http://www.dolc.de/forum/images/common/back.gif

如果C阶段每个月只能还贷款的千分之五或是千分之六， 也就是说我无论C阶段贷款多少钱都要还 （1000/5=200）个月，即200/12=16.7年，这个是不是太不灵活了？
“你只能每攒够20%的贷款（即17w的20%），还一回特别贷款”这句话怎么理解？如果我还了特别贷款，还要还16.7年吗？

icesnow 发表于 2011-1-22 22:01

本帖最后由 icesnow 于 2011-1-22 21:05 编辑

回复 11# dezember

我并不是2013年就使用Bauspar的贷款，而是2011年签bauspar的合同，2013年买房，在别的银行申请10年贷款，2023年就restschuld使用Bauspar的贷款。相当于2011年到2023年存了12年之久。

这个3.7%的预支贷款利息是什么意思，berater压根没提这回事，再请教？

icesnow 发表于 2011-1-22 22:05

婚版有人提醒说，国家每年给的补贴是和家庭收入有关的。
那就是说不是人人都能拿到了，要是没有这个国家补贴，这个bauspar可就没什么意义了。

berater都太狡猾了，保留好多东西。还好意思问我为什么要看条款。

dezember 发表于 2011-1-22 22:49

回复dezember

我并不是2013年就使用Bauspar的贷款，而是2011年签bauspar的合同，2013年买房，在别的银 ...
icesnow 发表于 2011-1-22 21:01 http://www.dolc.de/forum/images/common/back.gif


哦，那是我理解错了。如果你是2023年再用这个bauspar的话，那应该是达到使用这个优惠利息的要求了，这样的话就没有这个预支贷款利息这回事了。

那么现在你的问题就是要确定你到底需要多少bausparsumme。打个比方，如果2023年的时候你最后你们的restschuld最多只可能是15万欧，那现在的17万的bausparsumme就太高了。除非你肯定你们2023年的时候肯定至少还有17万的restschuld，不然的话17万就太高了。

dezember 发表于 2011-1-22 22:58

婚版有人提醒说，国家每年给的补贴是和家庭收入有关的。
那就是说不是人人都能拿到了，要是没有这个国家补 ...
icesnow 发表于 2011-1-22 21:05 http://www.dolc.de/forum/images/common/back.gif

这个跟收入有关的补助好像是叫wohnungsbaupraemie，应该不是postbank的berater说的那个，看钱数，我觉得postbank跟你说的这个是Wohn-Riester Foerderung。

icesnow 发表于 2011-1-22 22:58

本帖最后由 icesnow 于 2011-1-22 22:03 编辑

哦，那是我理解错了。如果你是2023年再用这个bauspar的话，那应该是达到使用这个优惠利息的要求了， ...
dezember 发表于 2011-1-22 21:49 http://www.dolc.de/forum/images/common/back.gif

17万的确是太高了，昨天面谈的时候berater就说1人8万5，二人17万，还把别人的签字合同遮掉姓名部分给我看，已证明他说的这个8万5是没错的。我当时不知道这个bausparsumme是这可以自己定，berater显然是耍心眼，他的目的就是要挣这1%的手续费，现在我明白了。

请问你就这个还款时间怎么看，帖子里有人说要还每月只能还千分之五，所以要还1000/5/12月=16.7年，
也就是我的restschuld要还16.7年，这个太长了。

jacinda 发表于 2011-1-22 23:26

17万的确是太高了，昨天面谈的时候berater就说1人8万5，二人17万，还把别人的签字合同遮掉姓名部分给我 ...
icesnow 发表于 2011-1-22 21:58 http://www.dolc.de/forum/images/common/back.gif

我觉得推荐给你的也是wohn riester foerderung.我当时谈贷款时，各个银行都热衷于推荐这个东西。我没看你的具体条款，但是我觉得你的B 阶段，sparkasse还一部分，postbank还一部分，是可行的，但是建立在，你postbank还的这个部分只还利息，不还本金的基础上。到了2023年，你的wohn riester foerderung账户里的钱，足够了才开始正式使用。

dezember 发表于 2011-1-22 23:26

请问你就这个还款时间怎么看，帖子里有人说要还每月只能还千分之五，所以要还1000/5/12月=16.7年，
也就是我的restschuld要还16.7年，这个太长了
icesnow 发表于 2011-1-22 21:58 http://www.dolc.de/forum/images/common/back.gif

每月还千分之五的这个我也不太懂。我只是知道你们从国家收到的补助是作为Sondertilgung还给银行的，除此之外，每年还可以多还2100欧的Sondertilgung。

triest 发表于 2011-1-22 23:40

你每个月只能还summe的千分之六（或是五），不能多还也不能少还。你可以一次性的还summer的20%，这样的话，你每个月要还的千分之六就少了。比如原来欠了1000元，你只能每个月还6元，但你可以一次性的还200元，之后每个月只要还4块8（800的千分之六）。所以时间是不能缩短的，但每个月的还款数是可以降低的。其实网上有很多AGB，download一个下来读一读就好了。比如LBS上就有。另外提醒你一版来说Zuteilung的要求是40%到60%你的要求的Summe。越低越好（因为可以越早享受低利息），如果你的Berater能给你30%，也是个优势。还有这个sparkonto不是免管理费的，你要付年费的，当然不高也就10欧左右，希望对你来说不是Ueberraschung。 ：）

icesnow 发表于 2011-1-23 00:04

本帖最后由 icesnow 于 2011-1-22 23:06 编辑

我觉得推荐给你的也是wohn riester foerderung.我当时谈贷款时，各个银行都热衷于推荐这个东西。我没看 ...
jacinda 发表于 2011-1-22 22:26 http://www.dolc.de/forum/images/common/back.gif

这点我还是不明白啊，什么叫做“但是建立在，你postbank还的这个部分只还利息，不还本金的基础上。”？

我在B阶段，也就是2013年到2023年是问Sparkasse贷款，但却把利息还给了Postbank？这个说不通啊？

还是说其实我在B阶段还是依旧在postbank存bauspar每月存入340，这个340与我Sparkasse的贷款是没有关系的，而同时我在Sparkasse每月还贷660，也就是monatliche rate其实是660，和这个340没关系的，也即是说我一边在存钱一边在还月供。
但是昨天berater说340+660， 我每月的monatliche rate是1000，这点我怎么都没想明白。

icesnow 发表于 2011-1-23 00:14

本帖最后由 icesnow 于 2011-1-22 23:19 编辑

你每个月只能还summe的千分之六（或是五），不能多还也不能少还。你可以一次性的还summer的20%，这样的话， ...
triest 发表于 2011-1-22 22:40 http://www.dolc.de/forum/images/common/back.gif

sparkonto有管理费，这个是我事后自己在网上看到的，berater没提到这点。
另外，你说的这个Zuteilung比如是30%，是指我只有存够了3万元才能申请10万元的贷款，我理解的对吧？
昨天berater说，不同的存款比例可能对应不同的贷款利率，这个项目利率有3个stufe，分别是1.9%，2.9%和3.75%，我猜想我存了30%他也肯贷给我啊，但是利率会是高的那个。

但你说的那个不能缩短时间，真真恐怖，那我岂不是要背债26.7年？

triest 发表于 2011-1-23 00:16

“还是说其实我在B阶段还是依旧在postbank存bauspar每月存入340，这个340与我Sparkasse的贷款是没有关系的，而同时我在Sparkasse每月还贷660，也就是monatliche rate其实是660，和这个340没关系的，也即是说我一边在存钱一边在还月供。”
--》你的理解是对的

“但是昨天berater说340+660， 我每月的monatliche rate是1000，这点我怎么都没想明白。 ”--》因为对于你来说每个月出去1000块钱，这就相当于rate是1000了

icesnow 发表于 2011-1-23 00:22

“还是说其实我在B阶段还是依旧在postbank存bauspar每月存入340，这个340与我Sparkasse的贷款是没有关系的， ...
triest 发表于 2011-1-22 23:16 http://www.dolc.de/forum/images/common/back.gif

这种文字游戏真无聊，我存的340元，对我sparkasse的贷款都没影响，怎么能叫还贷呢。

triest 发表于 2011-1-23 00:34

呵呵，Berater嘛，都这样。
顺便说一句：买房子大家都知道第一重要的是Lage，第二重要是Lage，第三重要的还是Lage。
而还贷款第一重要的是tilgung，第二重要的是Tilgung，第三重要的还是Tilgung。：）

carina 发表于 2011-1-23 00:36

我们已经买了BHW，不过summer不多，3万欧。但是当时的berater告诉我们的国家的那个zulag是每年90欧，跟时候有孩子没啥关系的说。当时签的也是稀里糊涂的，那个10欧的账号管理费我是看了这个帖子才知道。{:5_352:}但是berater说如果想把国家的补贴拿到手的话，存入的钱要7年内都不能动的。而且好像贷款买车的话也可以用这个bausparkonto的。请教高手解惑。{:5_336:}

carina 发表于 2011-1-23 00:41

话说当时我们签过合同了还不知道有那个1%的开户费，直到钱扣了之后才发现的。马上联系berater，人家还说这个费用是我们本来就应该明白的，根本不需要和我们讲的。哎，真是憋气阿。可是合同都签了，没法儿反悔了阿。还在金额不多。LZ你那个summe蛮大的，一定要彻底搞明白了再行动阿

triest 发表于 2011-1-23 00:42

这个BSK并不是仅仅为了买房子的，比如你以后不想买房子了，你就完全可以把钱拿出来加上他们保证的利息（一版来说是1%到2%zzgl 25%的利息税），随便怎么花。贷款买车也是一样的，但小心车贷和房贷是有区别的（利息和条款上），具体要读AGB和Vetrag了。
其实BSV的真正的优势是在利息低的时候把利息固定住，以便将来买房子时能够享受低利息。

icesnow 发表于 2011-1-23 00:52

我们已经买了BHW，不过summer不多，3万欧。但是当时的berater告诉我们的国家的那个zulag是每年90欧，跟时候 ...
carina 发表于 2011-1-22 23:36 http://www.dolc.de/forum/images/common/back.gif

那你们那个国家的补助与收入有关系吗？

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