Finanztest ：对孩子最合适的储蓄投资产品
现在坛子里成家有孩子的比较多，很多家庭有了孩子以后，必然会想到给孩子以后的教育费用存钱，今天看到Finanztest 有关问题，专门讨论Geld-anlage für Kinder，有点参考价值，所以简单介绍一下。教育保险不推荐
首先，Finanztest 认为德国市场上很多教育险，另外绑定储蓄计划的意外险都是不推荐的，原因是这些保险都是和有关基金公司合作的，成本太高。
房屋协会储蓄有高利息产品
然后，Finanztest 谈到了德国市场上的Genossen-schafts-sparen，这个就相当于房屋协会，德国有很多这样的房屋协会，如果要租他们的房子，不需要押金，但是必须成为他们的会员，购买一定的 Geschaefts-anteile ，但是这个部分的资金是每年都有红利分发的，而且还有利息，相对来说比银行存款利息高。除了租房购买他们必须的Geschaefts-anteile，还提供各种储蓄产品，特别对孩子由很多不错的产品，如Gewoba Nord就有一个产品„Junior Sparen“ ，5000欧以下年利是3%。在目前的利息行情下，非常不错了。另外还有一些定投的Sparplan也不错。但是，这种有一个缺陷就是，如果要退出会员的话，拿回你的 Geschaefts-anteile 需要的时间太长了，楼主以前参加过，后来退出到真正拿到钱持续了2年时间。
银行定期最方便最安全
最方便的最安全的当然是银行存定期，一般网上的Direkt-bank都有比较高的利息。而且每个银行每个户头100 000 Euro 是法律保障的。下面是Finanztest 推荐的目前几个最好的可以给孩子开户的定期储蓄产品，其中最高的就是
VTB家的，3年定期利息有2,1%。其他几家如下：
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投资指数基金
另外，Finanztest 推荐的是投资指数基金，虽然基金不像储蓄一样完全没有风险，而是ETF根据股指变化，但是对于给孩子的储蓄来说，反正是高于十年的长期投资，短期内价位有点波动也没有问题，而根据历史资料研究得知，长期内，好的ETF可以达到平均年盈利10%。Finanztest特别推荐一次性投资ETF或者建立一个ETF-Sparplan，长期定投。关于新手比较适合的ETF，可以参考楼主的老贴http://www.dolc.de/forum.php?mod=viewthread&tid=1809569&extra=page%3D1
投资基金，还有一个好处是比较灵活，随时行情好的时候可以在市场上出售，而ETF-Sparplan，定投基金，有些银行25欧就可以起投，也可以随时改变投资额。比较推荐的定投基金是根据全球 MSCI股票指数的基金，因为这个基金会投资各个国家，各个行业，从而减低风险。当然，通过网上的Direkt-banken购买定投基金是比较推荐的方式，因为没有附加额外费用。具体请参考楼主老帖http://www.dolc.de/forum.php?mod=viewthread&tid=1805359&extra=page%3D1
当然投资红利股首先是要开Depot，请参考《在德国投资股票和基金的开户指南》
注意税务规定
另外，不管是储蓄，还是购买基金，都必须注意25% Abgeltung-steuer 的问题，对孩子的户头，也和成人一样由每年801欧的免税额度。每个孩子每年可以存9191欧（8 354 Euro 免税额+Ausgabenpauschale ）而不需要缴税，注意如果孩子每月收入超过405欧，就不能免费参加家庭保险了。所以每年给孩子名下存的钱要注意纳税上面的规定。另外，如果钱取出后，再转给孩子的话，也要注意税务的规定。家长应该明确，只要你用孩子名字存了，那就是你已经送给孩子的了，是属于孩子的钱。
具体原文参考**** Hidden Message ***** 恢复看看～ {:5_310:} {:5_312:} {:5_325:} {:2_226:} kk {:5_394:} {:2_227:} {:5_335:}