灵活退休制度从2017年开始实行，德媒建议尽早考虑私人养老储备

袖底香 · 发表于 2016-9-15 11:35

德国劳动部长昨天向议会提交了一个灵活退休制度（Flexi-Rente ）的法案，目的是让63到67岁有权退休的雇员，可以尽可能的继续兼职工作下去。
目前的法规是，如果63岁退休后申请法定养老金，那么这个老人不允许每月挣钱超过450欧。而从2017年开始，每年收入不超过6300欧都不会影响养老金收入，如果超过6300欧的话，超过部分只有40%的额外收入会在领取的法定养老金中减去，而目前是要全额减去的。所以，相当于鼓励老人晚退休。而其根本原因在于德国养老制度越来越不堪重负。

德国养老金水平将在未来继续下降，目前是47%的平均工资，到2028年将下降到44%的平均工资，而到2045年，甚至将下降到40%以下。越来越多德国人都认为将来的法定养老金根本不够生活。举个例子，如果一个雇员从22岁开始，每月收入3000欧，到67岁拿养老金的话，据养老保险部门的计算，每月可以领取的大概是1360欧。所以更多专家建议大家私人也要投资作养老储备，如每月至少投资150欧，投资的可能包括享受国家补贴的Riester-Rente或者进行定投基金计划。

1. Riester-Rente
这个对于年轻家庭特别适用，因为有国家补贴。成人是154欧，而孩子最多300欧。
为了拿到国家补贴，每年要根据合同存入60欧到2100欧，具体金额根据收入来，是上年毛收入的4%。
优点：缴费可以抵税，而且不会有损失，至少自己存的部分和国家补贴可以拿回来。
缺点：有签订合同的成本，而且今后提取Riester养老金的话要交税。

两个具体的例子：
有10岁孩子的父亲决定签一个Riester养老金合同，如果父亲的年收入是3万，那么毛收入的4%也就是1200欧必须存入，他每年能拿到国家补贴154欧，孩子是2008年前出生，所以每年国家补贴185欧。那么这个父亲每年自费部分就是861欧（1200欧-成人国家补贴154欧-孩子国家补贴185欧），相当于每个月72欧。

有5岁孩子的父亲决定签一个Riester养老金合同，如果父亲的年收入是4万，那么毛收入的4%也就是1600欧必须存入，他每年能拿到国家补贴154欧，孩子是2008年后出生，所以每年国家补贴300欧。那么这个父亲每年自费部分就是1146欧（1600欧-成人国家补贴154欧-孩子国家补贴300欧），相当于每个月96欧。
更多关于 Riester-Rente可以参考：国家补贴+税务优惠，最适合工薪阶层的Riester

HanseMerkur 家的Riester Care在评测中成绩非常好，大家可以参考
《《《点击查看HanseMerkur 家的Riester Care《《《

2.Renten-Fondssparpläne

还有一个可能就是定投基金计划作为养老储备
优点：从过去经验看，定投基金计划利润不错，而且比较自由。你可以随时结束投资，也可以随时改变投资金额，随时取出你投资的本利。市场上也有很多不同的产品供选择，如果保守投资的话，也有固定收益的证劵基金可选。
缺点：基金行情和证券市场的整体行情相关，所以自然有风险。特别是和股票挂钩的基金定投项目，所以建议长期投资，至少10年。

那么应该投资多少钱呢？
这个适合基金收益以及成本相关的。如果你每月投资25欧，那么40年以后按照价格不变3%的盈利的话大概能取出2万1000欧。如果你每月投资150欧，同样前提在20年以后大概是4万7000欧。
德媒建议大家具体咨询各种基金产品的优点和缺点，如果不确定的话，可以到当地消协咨询。

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dolcid · 发表于 2016-9-18 12:23

本帖最后由 dolcid 于 2016-9-18 14:12 编辑

如果你每月投资25欧，那么40年以后按照价格不变3%的盈利的话大概能取出2万1000欧。

这个40年投入的成本就是25x12x40=12000欧，基本就是翻倍的盈利了，不知道怎么算的？

pattonoriental · 发表于 2016-9-18 12:52

这养老金根本不够

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