德国医疗保险比较：公保还是私保，哪种在人生中花费更多？
收入较高的人可能有机会选择转入私人医疗保险。通常，私保的初期费用较低，但这种情况会一直持续吗？以下是对比分析。今年，许多人的医疗保险费用大幅上涨——无论是法定医疗保险（GKV）还是私人医疗保险（PKV）。因此，从这一角度来看，转换到另一种保险体系可能并不划算。然而，年轻的高收入者迟早会面临一个问题：哪种选择最终更有利——转入私人医疗保险是否值得？
这一决定需要慎重考虑，因为它具有长期影响。我们整理了公保和私保的优缺点，并分析了参保人在一生中可能面临的经济负担。由于公务员的特殊医疗保险制度，本文未将其纳入讨论范围。
私人医疗保险的前提条件
法定医疗保险必须覆盖每个人，而私人医疗保险则不同。要加入私保，必须满足一系列条件。通常，只有公务员、自雇人士、学生或收入超过一定门槛的员工才能加入。2025年的收入门槛为73,800欧元，2024年为69,300欧元。
除了收入，个人健康状况也至关重要。有既往病史的人可能会被拒绝，或者需要支付更高的保费。
法定医疗保险的缴费制度
法定医疗保险和私人医疗保险的缴费基础不同。巴登-符腾堡州消费者中心的保险专家彼得·格里布尔（Peter Grieble）表示，公保的缴费取决于参保人的收入，而私保的保费则与收入无关，而是基于个人风险计算。
目前，法定医疗保险的缴费率约为毛收入的14.6%。此外，还有各保险公司单独收取的附加费率，2025年根据提供方的不同，附加费率在1.84%至4.40%之间，因此最高总缴费率可达19%。
雇主和雇员共同分担保费。收入越高，双方的缴费金额也越高——直到达到一定上限。2024年，雇主和雇员共同分担的最高保费为843.53欧元，2025年可能略高于940欧元。
私人医疗保险的保费计算
在私保中，保费的计算与收入无关。德国商品测试基金会（Stiftung Warentest）的保险专家乌尔里克·施特克柯尼希（Ulrike Steckkönig）表示：“私保的保费取决于保险计划的覆盖范围、参保时的年龄和健康状况。因此，即使收入减少，保费也不会降低。”
私人保险公司通常这样计算保费：“简而言之，参保人一生中缴纳的保费总额加上储备金的利息，应等于支付的保险金。”施特克柯尼希解释道。保险公司根据统计数据计算保费，包括参保人的预期寿命、储备金的利息以及预计的医疗费用。
私保的目标是通过储备金和利息保持保费的稳定性。年轻参保人的保费较低，而80岁老人的保费较高，因此年轻时剩余的资金会被投资并产生利息，以保持保费稳定。如果实际费用与预期不符，保费将进行调整。
2025年，成年人的私保平均保费为每月623欧元。雇主同样分担一半保费——上限与公保相同。但需要注意的是，与公保不同，家庭成员不包含在这一保费中。每个孩子每月还需额外支付100至200欧元。
保费在人生中的变化
无论是公保还是私保，参保人一生中支付的保费都会逐渐增加。对于公保，除了医疗费用的普遍上涨外，工作期间收入的增加也会推高保费。然而，退休后收入下降，公保的保费也会相应减少。
私保的规则不同。施特克柯尼希表示：“当保险公司的支出或客户的预期寿命长期超过计算保费时的假设值时，私保的保费就会上涨。”也就是说，如果保费计算的基础假设不再成立，保费将进行调整。
德国联邦金融监管局（BaFin）研究了私保的保费稳定性。该局专家迈克·施瓦茨（Maik Schwarz）表示：“医疗通胀和计算利率对保费变化影响最大。”
过去，私保行业普遍使用3.5%的法定最高计算利率来预测利息和储备金。然而，在低利率环境下，计算利率逐渐下调，导致保费直接上涨。
医疗通胀则不能预先计入保费，因此保险公司需要逐年调整保费。施瓦茨解释道：“医疗通胀是指每位参保人年均保险金的增长。如果没有医疗通胀或计算利率的调整，私保的保费将几乎保持不变。”
由于医疗通胀通常高于平均物价上涨，保费需要不断调整。2024年至2025年，私保保费平均上涨了12%。
公保还是私保？
BaFin的研究还对比了未来50年公保和私保的预计费用变化——这一计算可能对许多犹豫是否转换保险的人有帮助。
研究结果显示：“如果私保的覆盖范围与公保大致相当，保费可能会接近公保的最高缴费水平。”施瓦茨表示。研究参考了私保的标准费率，该费率根据PKV协会的规定以公保最高缴费为上限，但仅有0.6%的参保人选择这一费率。
如果需要更多保障，费用也会更高。对于普通参保人来说，未来50年私保的费用将更高，尤其是老年时期的保费负担更重。
为了确保退休后能够承担这些费用，转换前应仔细计算。施特克柯尼希表示：“过去的经验法则是：年轻时通过转换节省的资金应进行投资。但在今天，这可能已经不够了。”
此外，个人情况也很重要。如果有多个孩子或无法为退休后的高保费储备资金，即使收入较高，私保也可能过于昂贵。
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市场需求高涨： 根据Google趋势，人们对私人医疗保险的兴趣空前高涨。
医保费用上涨： 2025年，法定医疗保险的费用预计将大幅上涨，给您的家庭预算带来压力。
更灵活的选择： 私人医疗保险为您提供更广泛的医疗服务选择，让您享受更个性化的健康保障。
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立即行动，享受健康生活！ 在德国，选择公立医疗保险（法定医疗保险，GKV）还是私立医疗保险（私人医疗保险，PKV）是一个涉及长期财务和健康保障的复杂决策。本文将分析两种保险的优缺点以及在整个生命过程中可能面临的经济负担。
### 公立医疗保险（GKV）的特点
公保的缴费取决于参保人的收入。当前的缴费率约为毛收入的14.6%，再加上各保险公司收取的附加费，2025年最高可能达到19%。雇主和雇员共同承担这笔费用，高收入者的缴费也随之增加，但有上限。因此，在收入增长时、公保的缴费可能会增加，但高收入者在退休后，收入降低，保费也会相应下降。
### 私立医疗保险（PKV）的特点
私保的保费与收入无关，而是根据个人的健康状况和年龄来计算。通常，年轻且健康的人可以以较低的保费加入私保。2025年，成年人平均私保保费为每月623欧元。然而，私人保险的保费会随着年龄增长以及医疗通胀的影响不断上调，因此长期来看，成本可能会逐渐增高。
### 关键问题：长期经济负担
1. **初期费用低但未来不确定**：虽然私保初期的费用较低，但一旦健康状况变化或进入老年，保费可能会快速上升。这对于家庭有多个孩子或者无法为退休后的高保费储备资金的人尤其不利。
2. **医疗通胀的影响**：私保缴费更容易受到医疗通胀的影响，过去几年中，私保费用增长了12%。而公保由于依赖于固定的收入比例，其增长相对可控。
3. **终生负担比较**：BaFin的研究显示，如果覆盖范围相似，最终私保的保费可能接近公保的最高缴费水平，但需要额外的保障会进一步提高费用。相较之下，普通参保人在老年时，公保通常能提供更稳定和可预测的费用。
### 结论
总的来说，对于年轻的高收入者而言，私保可能在初期提供更低的保费和更好的服务，但长期来看，尤其对于有家庭和多个孩子的人群，公保则更加稳妥。每个人的情况各异，在做出选择前，建议仔细评估自己的财务状况、健康风险和未来医疗需求。在这个过程中，进行详细的成本效益分析是至关重要的。
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