AI智创之科技企业放大镜系列——Zest AI
作者：微信文章Zest AI
AI智创之科技企业放大镜系列
位于加利福尼亚州洛杉矶的Zest AI是一个人工智能驱动的信贷评估平台，可帮助公司评估几乎没有或没有信用信息或历史的借款人。该平台利用数以千计的数据点并提供透明度，帮助贷款机构更好地评估传统上被认为“处于风险中”的人群。 该公司报告称，客户在需要提供信用等级的各项申请中，通过率增加了20%～30%；在申请批准率不降低的情况下，客户的坏帐和违约事件下降了30%～40%。
来源：Zest AI https://www.zest.ai/product/mms-adopt
Company Profile
Douglas Merrill
图源：https://en.wikipedia.org/wiki/Douglas_Merrill
Zest AI（前称 Zest Finance）是一家领先的金融科技公司，专注于通过人工智能（AI）和机器学习技术革新信贷决策流程。公司成立于 2009 年，总部位于美国加州洛杉矶，创始人Douglas Merrill曾担任Google的CIO，其技术背景为Zest AI的数据驱动创新奠定了坚实基础。
Zest AI的核心目标是利用先进算法改善传统的信用风险评估，使金融机构能够做出更加智能和公平的信贷决策，同时降低运营风险。
融资情况
2020年10月：Zest AI在一轮融资中筹集了1500万美元，由Insight Partners领导。
来源：Crunchbase
2021年6月：Zest AI在一轮融资中筹集了1800万美元，并得到了现有投资者Northgate Capital的支持。
来源：Fintechfutures
2022年11月：Zest.AI宣布完成了新一轮5000万美元的增长资金。本轮融资由Insight Partners和CMFG Ventures牵头。参与方包括CU Direct、Curql、SuncoastCreditUnion、 Golden1Credit Union、夏威夷美国联邦信用合作社和NorthGate Capital。Zest.AI打算在本轮资金到位之后，用于扩大业务规模。
来源：智源社区 https://hub.baai.ac.cn/view/21468
2024年11月：Zest AI宣布获得Insight Partners 2亿美元的增长投资，以支持公司下一阶段的转型。这笔资金将使Zest AI能够加倍扩大其当前的产品组合，继续推进欺诈罪保护和生成人工智能。
来源：Zest AI https://www.zest.ai/company/announcements
Zest AI 核心优势与创新突破
Zest AI 业务概览
图源：https://www.zest.ai/
01
产品亮点与业务创新
AI 信贷审批模型：Zest AI 为金融机构提供基于人工智能的信贷审批模型，帮助它们在审批过程中处理大量复杂的客户数据。这些模型通过分析传统信用评分方法之外的多维数据特征，如交易行为、消费模式等，来评估借款人的还款能力。该模型能够使金融机构能够准确评估潜在借款人的信用风险，提高贷款审批的效率和准确性。
公平性工具：Zest AI 的“公平性工具包”（Fairness Toolkit）是其技术中另一大亮点。该工具通过分析模型输出，检测并纠正潜在的偏见，确保信贷决策在社会群体中的公平性。传统的信贷审批系统可能因使用历史数据而无意间放大社会和经济偏见，例如种族或性别上的不平等。Zest AI 的技术帮助金融机构消除这种偏见，从而促进更公平的信贷审批和普惠金融的发展。
技术咨询与定制化服务：除了提供标准化的 AI 模型外，Zest AI 还为金融机构提供技术咨询服务，帮助它们根据具体需求定制信贷审批模型。这包括根据客户的特定业务需求、市场环境和风险管理目标，调整模型的参数和特征。Zest AI 的专家团队与客户紧密合作，确保其解决方案能够在实际运营中发挥最佳效果。
02
技术创新
Zest AI 结合人工智能（AI）和机器学习（ML）技术，推动信贷审批的智能化、透明化和公平化方面。
透明化：其核心技术采用了“可解释人工智能”（Explainable AI），通过将传统复杂的黑箱式机器学习模型转化为透明的决策系统，使金融机构能够清晰地理解每个数据点如何影响最终的信贷决策。
公平性：传统模型可能因为数据不均衡而对某些社会群体存在隐性歧视，而 Zest AI 的技术能够通过调整算法权重和特征贡献值，显著减少这种不公平的现象。这不仅帮助金融机构覆盖了更广泛的客户群，还在提升社会包容性的同时满足了法律对公平性的要求。
动态适应性：Zest AI 的技术强调动态适应性，通过更广泛的多维数据分析，如交易历史、行为模式等，模型能够实时适应经济变化和客户行为波动。这种实时性和灵活性大幅提升了审批效率，同时降低了违约风险，数据显示，其客户贷款通过率平均提升 25%，并实现了全流程自动化。
03
市场竞争优势
公平性与无偏性：Zest AI的AI驱动平台能够有效识别和消除传统信贷模型中的偏见，确保所有借款人都有公平的机会。传统的信贷审批系统（如FICO评分）容易受到社会经济背景等因素的影响，从而导致某些群体被排除在贷款审批之外。而Zest AI的技术通过综合分析多种数据源，不仅评估个人的信用历史，还考虑到行为数据、消费模式等，这使得其决策更加全面和公平。
信贷审批高效性与自动化：与传统的人工审核过程不同，Zest AI实现了信贷审批的全自动化。通过AI模型，Zest AI能在短时间内处理大量贷款申请，自动生成信用评估，并大幅提高审批速度。此举显著降低了运营成本，并减少了人工干预可能带来的错误。此外，AI的应用还帮助金融机构更精准地评估贷款风险，从而提升了整体审批的准确性。
创新性与技术领先：Zest AI不仅在AI模型的应用上进行了技术突破，还在“可解释性AI”方面取得了显著进展。其模型能够清晰地解释每一个决策背后的逻辑和数据依据，使金融机构能够更好地理解和信任AI的决策结果。
Zest AI 引领金融科技创新
随着全球金融行业对公平性和效率需求的增加，AI技术的加持正变得日益重要。Zest AI选择了一个高增长市场，以基于人工智能的信贷解决方案总体提高贷款的公平性和等质性。它在拟模合规和公平性分析上的治理优势，展示了在金融科技市场中的优势地位。
随着人工智能在金融领域的应用加速，Zest AI 有望成为全球范围内金融科技创新的领导者之一。
END
主管 | AI智创与金融科技社团
编辑 | AI智创与金融科技社团算法部
排版 | 陈禹成 陈琳
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