“先买后付”暗藏风险：德国每7位消费者就有1人账单失控
现在买，之后再付——这种在网购时听起来颇具诱惑力的支付方式，其实暗藏不少陷阱。德国金融监管机构联邦金融监管局（bafin）对此发出警告，尤其是一部分年轻人，更容易在“赊账消费”中陷入财务困境。一项由 bafin 发布的具有代表性的调查显示，在德国，使用“先买后付”（buy now, pay later，简称 bnpl）等支付方式的消费者中，不少人已经失去了对账单和债务的清晰认知。
调查结果显示，在18岁到60岁的消费者中，有20%的人在网上购物时使用过这种支付方式。其中，14%的人表示自己曾经对尚未结清的账单失去过概览。这个比例在30岁以下人群中更高，达到24%。这项调查于2025年4月进行，共有近5000名受访者参与在线问卷。
在使用 bnpl 的消费者中，46%的人表示平均每月支出低于100欧元；26%的人每月支出在101至200欧元之间；17%的人在201至500欧元之间；还有5%的人，月均支出超过500欧元。调查显示，消费者主要通过这种方式购买服装和电子产品，但家居用品、家具以及旅行产品也占据一定比例。
既是图方便，也因手头拮据
从使用原因来看，延后付款并非唯一动机，便利性同样是重要因素。在选择“先消费后统一结算”或“按月汇总账单”的用户中，一半的人表示是出于方便；30%的人明确希望获得付款延期；还有16%的人是在手头并不宽裕的情况下仍然选择消费。
在分期付款用户中，39%的人认为这种方式很方便，而29%的人则坦言当时并没有足够的资金。
bafin 指出：“如果到期时拿不出钱，问题就会变得棘手。”调查显示，12%的 bnpl 用户背负着超过500欧元的相关债务。有些消费者甚至通过借新债还旧债来维持。10%的人曾向家人或朋友借钱；7%的人透支了自己的活期账户；8%的人使用信用卡来延后支付；4%的人干脆申请了贷款；还有5%的人表示，曾向雇主申请过工资预支。
消费者保护机构提醒谨慎
德国欧洲消费者中心（evz）对 bnpl 提出明确警示。这类服务通常由第三方支付服务商提供，介入商家与消费者之间，为购物提供延期付款或分期支付的选项。有的看似免息，有的却价格不菲。
无论是在线购物还是线下消费，如今不少商家都提供“先买后付”的选项。但 evz 提醒，凡是打算使用此类服务的消费者，一定要仔细确认是否存在额外费用或利息。因为一旦支付服务商对延期或分期收取利息，往往相当可观。evz 指出，相关利率最高可达15%，与普通分期贷款相比明显偏高。是否收取利息，通常可以在服务条款或一般业务条款中查到。
此外，evz 也建议，即便可以延后付款，也只应购买自己真正负担得起的商品。商品无论如何都要付款——不是现在，就是以后。若账单在1月份到期，还会遇到保险费集中扣款等情况，财务压力更是雪上加霜。
这篇文章讨论了“先买后付”支付方式的风险，尤其是在德国。虽然这种方法在网购时显得非常方便，但它也让许多消费者陷入了债务困境，特别是年轻人。
根据调查，很多使用此类支付方式的人对自己的财务状况缺乏清晰的认知。例如，有14%的消费者表示曾经失去对未结账单的把握，30岁以下的人群中，这个比例更高，达到24%。使用这种支付方式的人中，46%每月支出低于100欧元，但仍然有一些人面临着超过500欧元的债务。
除了便利性外，许多人选择延后付款还因为手头拮据。但如果无法按时还款，问题将会加重，甚至可能不得不借新债来还旧债。消费者保护机构已对这一现象发出警示，提醒大家仔细检查相关条款，以免因高利率而增加负担。
总之，虽然“先买后付”看似吸引人，但了解潜在风险和自身财务状况才能避免未来的困扰。
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