我胆子比较小, 大家说说存Sparbuch或者买Fonds吧?
我胆子比较小, 对股票也没有任何研究，不敢买股票。投资房地产呢，又觉得太麻烦。所以准备先从Sparbuch或者买Fonds入手， 另外还想看看Sparplan, 可能也是一种比较稳妥的方式。接下来准备找几个银行的资料，大家给参谋参谋？提点儿建议？ 看到这里几个老贴子提到Postbank, 于是首先去了Postbank的网站。首页上很醒目的三个产品。
第一个号称他们的Bestseller, 叫做 SparCard 3000 plus direct。这是一个网上操作的SparCard, 属于定活两便的那种存款，如果存3000欧元以上的话，年利息就是2.4%。每月最高可以提取2000欧元。如果存款额低于3000欧元的话，利息就低得可怜，几乎等于没有了，不提。
第二个号称TopOnline Angebot, 叫做Kapital plus direct。这是一个定期存款。存1万欧元以上，两年期的话，年利率是2.8%。四年期的话，年利率是3.1%。这一个其实比上一个高不了多少，而且还不灵活。难怪比不上前面一个了。
第三个是和股市挂钩的，叫做DAX Sparbuch。很醒目的大字说，今年一月份的收益率是3.72%。听起来比上面两个高多了，然而二月份就降到了3.55%。原来这个利息是按照每个月股市的情况来变化的。如果本金 1万5千欧元的话，存款的基础利息是1.2%，如果当月DAX跌了或者持平，收益就保持1.2%, 不会比这个低。如果当月DAX涨得比较多，例如涨了3%, 那么就能得到 1.2%+1.5% bonus=2.7%的收益。如果DAX涨了4%, 那么就能得到1.2% + 2% bonus = 3.2%的收益。 但是如果股市涨得更多的时候，bonus也不会超过5%。 有一个例子是本金2万5千欧元，那么从2001年开始的年平均收益率是3.11%。每个月最多从这个账户上的提款额度也是2000欧元。
从5年的平均收益来看，第三个比第一个好。但是去年和前年，可能是由于股市情况不太好，收益只有2.5%和2.96%。这个也是要稍微担一点点风险的，而且对本金的要求比较高，所以也没有第一个受欢迎。
:P Postbank的这三个看上去都不怎么吸引人啊。接下来研究一下Citibank吧。 有两个看上去有点儿希望，可以研究一下：
Citicard Sparbuch mit Doppelzins (mit 3-monatiger Kündigungsfrist)
bis 5000,– 0,50%
ab 5.000,– EUR 1,25%
Zusätzlicher Bonus von 100% auf die Zinsgutschrift am Jahresende bei jährlichem Einlagezuwachs von mind. 1.500,– EUR
这个是说，存款5000欧元以上，年利率是1.25%, 另外，如果每年再多存进去1500欧元以上的话，利息翻倍，也就是2.5%了。 这个其实和Postbank的第一个差不多，另外还有一个缺点就是有三个月的Kündigungsfrist。
没什么吸引力。
Citicard Index Sparbuch (mit 3-monatiger Kündigungsfrist) Index z. Zt. EUROSTOXX 50 1
Mindestverzinsung: keine
Partizipationsrate an einer monatlichen positiven Entwicklung des EUROSTOXX 50: 80%
Zusätzlicher Bonus entsprechend der o.g. Partizipationsrate am Monatsultimo bei positiver Entwicklung des EUROSTOXX 50 Index im laufenden Monat
(Basis: Anfangs- bzw. Durchschnittsguthaben – jeweils der niedrigere Wert)
这个是和股市挂钩的，没有最低基本利息，如果某个月EUROSTOXX50股市增长的话，那么可以得到80%的股市增长部分的利息。举例来说，如果股市某个月涨4%， 那么利率就是4%*80%=3.2%。如果股市跌了呢，就没有收益，但是也不亏损。
现在想要德国股市要每个月都涨4%，还是挺困难的。所以，也没什么大吸引力。
$汗水$ 这样看来，还是 Postbank的比Citibank的好。
接下来看一看Commerzbank. Commerzbank的私人存款Sparbuch或者Sparcard是不是没有利息啊? 反正找了半天没找到。只看到它说每个月可以最多提取2000欧元。有一个好处是，在国外的Commerzbank分行自动取款机取款，不收手续费的。这样好像可以很方便把钱从德国弄到国内去了吗？不知道汇率怎么算？
有没有人用过啊？ Commerzbank有一个Dynamischer Sparplan, 看上去有点儿意思。
每一个月固定存一定数额的钱进去，最低10欧元就行了。利率倒是没找到，但是有一个很有趣的Bonus计划：
Der Bonus beträgt:
3% nach Ende des 2. Sparjahres,
5% nach Ende des 3. Sparjahres,
10% nach Ende des 4. Sparjahres,
14% nach Ende des 5. Sparjahres und
18% nach Ende des 6. Sparjahres.
Der Bonus wird berechnet nach den vertraglich vereinbarten und im jeweiligen Sparjahr erbrachten Sparleistungen.
也就是说，如果存满两年的话，最后可以得到3%的奖励，三年5%, 。。。六年存满就可以得到18%的奖励，相当于每一年3%的奖励呢。看上去不少啊，就是不知道是以什么为基数的？账户上这几年的平均存款额？？？
没搞懂。。。
华尔街日报上的一篇比较新的文章
10种方法教你分散投资分而治之。
你希望更好地控制自己的投资组合和整体财务状况？那就试试分散投资吧。
目标：以各种不同方式分配资金，这样你可以多角度地审视自己的财务状况。那么为了达到这个目标，试试下面10个简单的分配方法吧。
1. 股票对债券。首先确定投资组合中股票和债券、货币市场基金及定期大额存单等更稳健投资的基本比例。这是决定投资组合中风险和回报的主要因素。
假设你现在将60%的资金投入了股市。想要提高投资组合的长期表现吗？那就不要费力选择业绩良好的股票和共同基金了。
你只需将对股票的投资比例提高到70%。不过在此之前，确定自己有能力承受因此产生的更大风险。
2. 应税对避税。计算出经常帐户中应课税和可避税部分各有多少，避税部分包括401(k)计划、个人退休帐户和Roth个人退休金帐户等。这些信息在出现财务紧急情况时尤其重要。
如果突然需要现金，你可以从应课税帐户中取款，这样通常可以少交税甚至免税。你也可以从Roth帐户中提款，这也无需交税。不过如果你支取了Roth帐户的投资收入或者从其他退休金帐户中取款，那就可能会被收取所得税或者得到惩罚性税收。
3. 国内对国外。计算你的股票投资组合中美国股票和外国股票的比例。充足的外国股票投资对于分散风险至关重要，所以我会持有25%或30%的外国股票。
最近几年，批评家们指出美国和外国股票的涨跌趋势通常有所关联。但是，国际性的分散投资仍然是明智之举。
以2005 年为例：当然，美国股市和外国股市都在攀升。不过在表现上却有巨大差异，标准普尔500指数仅上升了4.9%，而摩根士丹利资本国际公司(Morgan Stanley Capital International Inc.)在欧洲、澳大拉西亚和远东地区的指数却猛涨了13.5%。
4. 大型对小型。正如你应该持有国内和国外两类股票一样，你也应该同时向大型和小型公司投资。标准普尔500指数中的大型蓝筹股占美国市场的3/4，较小规模的公司占剩下的1/4。看看你的投资组合对这两种市场划分的投资比例是否合适。
如果你是个投资迷，那么你的外国股票也应该多样化。首先，购买拥有发达市场大型公司股票的外国基金。其次，通过国际小型股基金投资小型股，并通过新兴市场基金投资小型市场。
5. 增长型对价值型。20世纪90年代末，许多投资者青睐高增长型的股票基金，特别是那些科技公司。最近，投资者则纷纷涌向价值型基金。以资产或收益看，这些股票的价格相对便宜。在过去6年里，价值型股票的收益十分可观。不过这种追逐潮流的做法并不明智。
你应该同时持有这两种类型的股票。我的建议是：购买一种全部市场指数基金。这样通过一种共同基金，你便可以拥有所有的美国股票──大型、小型、增长型和价值型。
6. 积极对跟踪指数。你投资时面对的风险不仅仅是赔钱。有可能是整个市场走高──你却落在了后面。
为了评估“积极风险”，计算出积极管理的共同基金、股票及债券的数量。希望减少被市场抛弃的风险？那么就在投资组合中增加指数基金的分量，这样你就可以锁定市场了。
7. 金融资产对不动产。股票和债券等金融资产是创造长期财富的一种成本低廉、操作简便的方法。不过如果发生了通货膨胀，那么这种投资可能将遭受巨大的短期损失。
不过通货膨胀时，黄金、商品和房地产这类不动产将得到不错的收益。理论上属于金融资产的通货膨胀连动债券也能获得良好的收益。记住：虽然传统的股票和债券应该是投资的核心部分，但也应该考虑将少部分资金投入不动产，以便规避通货膨胀风险。
8. 资产对负债。计算你的房屋和所有投资的价值，然后与总负债──包括抵押、学生贷款、信用卡余额和汽车贷款──进行比较。
两者之差就是你的资产净值。这个数字并不令人欣喜？那么你应该自我检讨了。
9. 收入对负债。你可以通过每月的收入和支出来评估自己的财务状况是否稳健。
计算出每月的抵押贷款、物业税、公用事业费、有线电视费、保险费、上网费、汽车贷款和其他固定支出占税前月收入的比例。比例越高表明你的财务状况越危险──如果你的支出突然增加或收入突然减少，那么事情可能更加难以控制。
10. 支出对存款。大约1个半月以前，你的老板可能给了你一份工资收入报表，其中包括你在2005年对公司退休计划的投入。将这笔钱与2005年个人退休帐户的资金以及你为退休投入的其他款项相加，再将这个数字和工资收入报表上的总收入进行比较。
假设去年你的存款为2,500美元，占总收入50,000美元的5%，其他收入都用于支出和缴纳税款。那么坏消息是：你每年的退休存款也许应该加倍，达到至少5,000美元。好消息是：这做起来并不难。因为将存款比例提高一倍，意味著将你的支出和税款从47,500减至45,000美元──仅需减少 5.3%。 原帖由 的的 于 2006-3-8 22:02 发表
Commerzbank有一个Dynamischer Sparplan, 看上去有点儿意思。
每一个月固定存一定数额的钱进去，最低10欧元就行了。利率倒是没找到，但是有一个很有趣的Bonus计划：
Der Bonus beträgt:
3% nach E ...
第六年的18%可不等于每年3%，因为每年3%的利息是你当年就可以得到的，但18%只能第六年一起拿到。等于是每年3%的利息放在银行里又生不出更多利息。
我觉得还是要先分清楚目的了，是投资还是储蓄，储蓄就以方便安全为主，利息基本上不是重要考虑的，投资的话还是要综合考虑回报率和风险。
[ 本帖最后由 chela 于 2006-3-8 22:15 编辑 ] 我想把钱分成三部分或者两部分吧？
首先有一部分要放在Sparbuch或者Sparcard里面，以备不时之需。例如开一个或两个Sparcard, 这样急需钱的时候就可以每月取出4000欧元，再加上Girokonto里面本来就有的数额，应急是没问题了。
其次考虑一个Sparplan，要么就是类似Commerzbank上面说的这种每月存一定金额到账户上，二年到六年的那种，要么就是每月固定金额用来买Fonds的那种。到底哪一种比较好，还没研究过。
另外，如果还有多的话，再考虑股票的问题。不过我胆子比较小，不敢冒险。所以还是寻找一种比较稳妥的办法。 原帖由 chela 于 2006-3-8 22:12 发表
第六年的18%可不等于每年3%，因为每年3%的利息是你当年就可以得到的，但18%只能第六年一起拿到。等于是每年3%的利息放在银行里又生不出更多利息。
我觉得还是要先分清楚目的了，是投资还是储蓄，储蓄就以方 ...
有道理，这个倒要好好问清楚。:) 原帖由 的的 于 2006-3-7 21:29 发表
我胆子比较小, 对股票也没有任何研究，不敢买股票。投资房地产呢，又觉得太麻烦。所以准备先从Sparbuch或者买Fonds入手， 另外还想看看Sparplan, 可能也是一种比较稳妥的方式。
接下来准备找几个银行的资料，大 ...
Sparbuch kann man vergessen. Fonds ist viel besser. 的的如果想又安全又随时可以取利息又不太低, 可以考虑下Tagesgeld. 去Spiegel, Fiananzwelt,...比较下. 原帖由 东篱 于 2006-3-10 21:38 发表
的的如果想又安全又随时可以取利息又不太低, 可以考虑下Tagesgeld. 去Spiegel, Fiananzwelt,...比较下.
谢谢东篱。去找了一下，好像一个叫1822direct的网上银行现在提供的条件最优惠，2.75%的利息，每一个月都能拿到利息，每天都可以取款。
看上去不错，Stiftung Warenttest最近的一期Finanztest也说它是当前最好的一个了。
只有一个缺点，是一个Online的，网上银行。一切顺利就好，万一有点儿麻烦，只能通过电话，根本找不到人，比较怕怕。 原帖由 的的 于 2006-3-10 22:53 发表
。。。只有一个缺点，是一个Online的，网上银行。一切顺利就好，万一有点儿麻烦，只能通过电话，根本找不到人，比较怕怕。
...
网上银行有啥麻烦的？不高兴把钱转走就得了。
你说的那个1882并不是最好，去DKB看看吧。2。8%，而且是免费VISA卡，全世界取钱不收Gebuehr。
要不的的把钱放我这把，保证利息比所有银行都高。:)
[ 本帖最后由 gast 于 2006-3-11 09:21 编辑 ] 你这个"保证"没有信用啊，不能相信的。
DKB看了看，3月16日开始，调整利息到2.8%，怪不得前面的比较面没有呢。。。多谢哦。 又仔细看了一眼，Guthabenverzinsung auf dem Internet-Konto 只有0.5%唉。那个2.8%说的是把钱放在Visa卡里面的利息。可是不可能放很多钱在Visa卡里的啊，总是大部分钱放在另外那个Internet-Konto里面吧？所以，平均下来还是不高啊。>_< 原帖由 的的 于 2006-3-11 10:32 发表
又仔细看了一眼，Guthabenverzinsung auf dem Internet-Konto 只有0.5%唉。那个2.8%说的是把钱放在Visa卡里面的利息。可是不可能放很多钱在Visa卡里的啊，总是大部分钱放在另外那个Internet-Konto里面吧？所以，平 ...
你是怕钱放在Visa卡里万一丢了被别人取钱是吗？没关系的，你可以把你的每月取款额定很低就可以了。
你在1882那里是没有免费Visa卡的，而且你要取钱咋办？ 原帖由 的的 于 2006-3-11 10:28 发表
你这个"保证"没有信用啊，不能相信的。
我可以拿我的良心作信用，我向毛主席发誓。:) 原帖由 gast 于 2006-3-11 13:44 发表
你是怕钱放在Visa卡里万一丢了被别人取钱是吗？没关系的，你可以把你的每月取款额定很低就可以了。
你在1882那里是没有免费Visa卡的，而且你要取钱咋办？
就是怕钱放Visa卡里不保险啊。感觉怪怪的，不是同一个账号吗，而且同样灵活，都是每天可以任意操作的，对吗？ 为什么会发生信用卡里的利息比网上账户里的利息高这么多的情况呢？
这个问题没搞清楚之前，不敢贸然行动。 原帖由 gast 于 2006-3-11 13:45 发表
我可以拿我的良心作信用，我向毛主席发誓。:)
你是不是要投资啊？做什么用的？ 原帖由 的的 于 2006-3-11 16:34 发表
你是不是要投资啊？做什么用的？
我玩股票， 我一般每年可以在10%以上。我只做长线，比较保守，很少像这里的一些个短线高手那末勇敢。但是比存银行好多了。
[ 本帖最后由 gast 于 2006-3-11 23:13 编辑 ] 原来如此。不错。$加油$ 说起Fonds, 发现居然比Sparbuch的种类多多了，看得人眼花缭乱。
花了好半天功夫，看到两个：M&G Global Basics Fund A (797735 - GB0030932676) 和 ACATIS Aktien Global Fonds UI A (978174 - DE0009781740)。 M&G Global Basics Fund A (797735 - GB0030932676)据说三年的收益率是147.78%, 很高啊。一年的收益是37.75%，嗬嗬 ，很让人心动呢。
ACATIS Aktien Global Fonds UI A (978174 - DE0009781740)三年和一年的收益，都比上面一个差一些，但也是佼佼者了，三年和一年的收益分别是126%多和26%多。上个月表现比较好，单月的收益就有3.4%，不错。
大家给评价一下？还有，如果要买Fonds的话，应该去哪里买呢？ 原帖由 的的 于 2006-3-12 18:03 发表
M&G Global Basics Fund A (797735 - GB0030932676)据说三年的收益率是147.78%, 很高啊。一年的收益是37.75%，嗬嗬 ，很让人心动呢。
你这样光看表面文字是不行的，这些都是代表着过去，并不保证将来，你的要看它的chart图，还要懂一点市场分析。不过从它的chart图看确实是很不错的，而且一年涨24%也是比较合理，值得考虑。 这第一个，M&G Global Basics Fund A (797735 - GB0030932676)上个月的收益情况不太好，只有0.1%，不知道是什么原因。所以决定再等一个月看看，是不是会恢复。 的的,citibank好像有一个girokonto,利息好像是3,4%;
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1 年 3 年 10 年
Templeton Growth 19% 60% 203%
Fidelity European Growth 31% 110% 441%
Threadneedle European Select 27% 90% 316%
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（说明：计算截止日期为2006年2月22日。基金过去的业绩不能保证未来的表现。） 原帖由 ouyangxuanyu 于 2006-3-13 22:05 发表
的的,citibank好像有一个girokonto,利息好像是3,4%;
是说那个Citebest吗？现在利息只有2,75%啦。而且只是第一年有效。所以现在还是考虑看一看Fonds了。谢谢你的建议啊。
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