有没有人用过 berufsunfaehigkeitsrente？

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养老保险是一种Altersvorsorge，总的来说，Rentenversicherung本身是一种对将来养老的保障，讲究的是长线投资，是理财的一个基础，而不是资本增值的手段，自己投资买股票是一种短线投机增值的方式，是要在打好基础的前提上再锦上添花的一个Alternativ，这两个东西无法相提并论，只能相承相补。

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BU主要分为Berufsunfähigkeitszusatzversicherung(BUZ)和selbstabgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung(SBU)两种，BUZ是指在已经签了一份寿险的基础上的附加险。而BUZ又包括BU Beitragsbefreiung(BUB) 和 BU Rente（BUR)两种。由于是Zusatzversicherung，所以Abschlusskosten和Verwaltungskosten比SBU少，保险金额也相对便宜，所以在德国BU市场占据绝对主导地位。如果大家想买BU，建议BUZ，性价比更高。

BU是所有寿险中最复杂的。从定价上看，需要一个丧失劳动能力概率（BU-Tafel)，而一般的寿险是按死亡概率表（Sterbetafel)定价的。要想确定准确的BU-Tafel需要保险公司有足够大的历史数据（Datenbasis），所以不同公司BU定价差别很大。建议选择历史久的大保险公司，他们数据多，定价相对公平。
劳动能力丧失并没有一个绝对的定义，一般公司在50%丧失劳动能力的情况下就支付Leistung。但是对于不同职业很难衡量什么状况是50%BU，所以完全取决于医生的诊断结果。丧失劳动能力之后，还有6个月观察期，之后还没恢复劳动能力才开始支付Leistung。再之后保险公司会经常和你（或者你的Hausartzt)保持联系，观察你是否又恢复了劳动能力（Reaktivierung)。所以事先一定咨询好，如果人离开德国，保险是否还有效。
BU-Leistng一般支付10到15年直到退休，如果直到退休都没用到BU的话，可以转变成普通的养老保险。