先用贷款还是先用egentel capital的疑问

radu

在隔壁的贴子里有　ｍｍ　　说先用贷款比先用egentel capita划算l

我不是很明白

想了一个例子　


比如　　跟银行借１０００块　　１２个月　ｆｒｅｉ。　１０年还，２０１２年６月１５号到２０２２年６月１５号
如果１２个月内都用不到的话过了１２个月就要交０．２５bereitsstellungszins，不管用不用这１０００块钱合同都是到２０２２年６月１５号结束。极端的例子如果一直不用到２０２２年６月１５号一直都只要０．２５的利息，当然每年３％。等于为这１０００快付了９年３％的利息。
如果先用了比如２０１２年７月就用了这１０００块，那就从２０１２年７月开始就要开始还这１０００块的利息比如４％（举例），合同也是到２０２２年６月１５号结束，而且必须是到合同都是到２０２２年６月１５号结束。提前还不行要交罚款。就是说１０００块还了１０年１１个月４％的利息。

我这样理解对吗？如果对的话，这样一算不是还是先用　egentel capital　比较划算吗？

这都是我自己想的，不是专业意见。请各位指教。

akay

据我的经验，银行会要求你先付eigene  kapital,自己没机会选。

radu

akay 发表于 2012-6-15 14:05
据我的经验，银行会要求你先付eigene  kapital,自己没机会选。

大部分银行是这样，也有银行可以谈的　

foxtail_lb

俺们的银行必须交自己的钱。自己钱不下去，银行不还款。

yanzi2007

还要具体看贷款利息是多少？比如说银行的利息有段时间是2.7，我们当时贷款拿到的利息是2.55，这样看来还是用贷款划算，自己的钱放银行利息比较高啊。

radu

yanzi2007 发表于 2012-6-15 14:13
还要具体看贷款利息是多少？比如说银行的利息有段时间是2.7，我们当时贷款拿到的利息是2.55，这样看来还是用 ...

有道理

svjn

yanzi2007 发表于 2012-6-15 14:13
还要具体看贷款利息是多少？比如说银行的利息有段时间是2.7，我们当时贷款拿到的利息是2.55，这样看来还是用 ...

现在银行存款利息那有那么高？我看都才不到2.而且我们去银行咨询的时候讲要尽量用eigenkapital的。

yanzi2007

svjn 发表于 2012-6-15 14:33
现在银行存款利息那有那么高？我看都才不到2.而且我们去银行咨询的时候讲要尽量用eigenkapital的。

最近降了，我们当时存在苏格兰银行的利息是2.7.

叼无言

申请贷款的时候，首付必须已经在帐户里，还是可以后存进去？

pirex

svjn 发表于 2012-6-15 14:33
现在银行存款利息那有那么高？我看都才不到2.而且我们去银行咨询的时候讲要尽量用eigenkapital的。

我才拿的，eff. 利息2.97%，贷的全部房款，10年。PSD的。最近是低了。

radu

pirex 发表于 2012-6-15 15:21
我才拿的，eff. 利息2.97%，贷的全部房款，10年。PSD的。最近是低了。

贷的全部房款　　意思是　没有egentel capital吗？

以为你在哪里

radu 发表于 2012-6-15 14:06
大部分银行是这样，也有银行可以谈的　

eigenkapital当然可以后付，但是后付的话需要付相应的利息，我们的berater是这么跟我们说的

以为你在哪里

pirex 发表于 2012-6-15 15:21
我才拿的，eff. 利息2.97%，贷的全部房款，10年。PSD的。最近是低了。

零首付？！

pirex

我的理解是，现在的利息低，能多贷就多贷。要是把钱放在银行，1贷1存也不会损失多少利息，万一哪天失业了，还能还上1段时间。要是能用来投资，那就可能增值了。除了购房能拿到那么低的利率，其他的一般商业贷款很难。

pirex

radu 发表于 2012-6-15 15:22
贷的全部房款　　意思是　没有egentel capital吗？

egentel capital用来付中介等手续费。但是没用完的，银行也没管。就跟Berate说能贷多少就贷多少，就得到这数。昨天B说银行已经同意了。

radu

pirex 发表于 2012-6-15 15:36
我的理解是，现在的利息低，能多贷就多贷。要是把钱放在银行，1贷1存也不会损失多少利息，万一哪天失业了， ...

似乎有道理
你是１０年还清吗？

pirex

以为你在哪里 发表于 2012-6-15 15:32
eigenkapital当然可以后付，但是后付的话需要付相应的利息，我们的berater是这么跟我们说的

买了房后，很多地方都要用钱，先把钱放在身边，用不完的就还Sondartilgung，减少贷款利息。要是不够钱，去银行找一般的商贷，利息就高很多了。虽然现在很多点都在搞无息贷款，但价格不一定最低，最终是省了还是亏了，都是未知数。

radu

pirex 发表于 2012-6-15 15:47
买了房后，很多地方都要用钱，先把钱放在身边，用不完的就还Sondartilgung，减少贷款利息。要是不够钱，去 ...

可是你有考虑过负一定的egentel capital可以降低你的利息，长期来看的话你也可以省下不少利息钱

pirex

radu 发表于 2012-6-15 15:45
似乎有道理
你是１０年还清吗？

不是，要是我们每年都还清ST的话，不到11年。这10年是指利息不变的时间，万一没还清，就签新的续贷。10年还清的，压力大，而且利率好像要高点。我觉得tilgung+sondertilgung是最好的选择，压力少，利息也不会多多少。

pirex

radu 发表于 2012-6-15 15:51
可是你有考虑过负一定的egentel capital可以降低你的利息，长期来看的话你也可以省下不少利息钱

是那样，但是买了房子后，装修，新家具，电器那些都要钱。现在1年期的利息是2,*,5年的就更高了。这样给自己更多的空间，和一点可能增值的机会。

radu

pirex 发表于 2012-6-15 16:13
是那样，但是买了房子后，装修，新家具，电器那些都要钱。现在1年期的利息是2,*,5年的就更高了。这样给自 ...

可以问下你是从事金融业吗？

pirex

radu 发表于 2012-6-15 16:21
可以问下你是从事金融业吗？

不是的，不然我就肯定拿钱去投资了。像国内买个商铺啥的。

Rioja

pirex 发表于 2012-6-15 15:21
我才拿的，eff. 利息2.97%，贷的全部房款，10年。PSD的。最近是低了。

请问什么是PSD

kaefer

Rioja 发表于 2012-6-15 20:42
请问什么是PSD

我猜是银行吧 http://www.psd-nord.de/

bilder

用楼主的例子，跟银行借100000欧，bereitstellungszins3% （per Jahr），贷款利息2.5%（per Jahr）， 2012年7月1号到2022年7月1号，每月的tilgung2000欧：

1.如果先用自己的钱，有可能12个月后才用银行的钱，或者有一部分银行的钱12个月后才用，就要交bereitstellungszins 3%，不划算。假设从签合同起的第7个月才开始用银行的钱（在这之前都用自己的钱），按照银行的规定都是开始用银行的钱才可以tilgen，那么这之前都是要交zinsen的，每月100000x2.5%/12的利息（这个是贷款利息，不是bereitstellungszins）。

2.如果先用银行的钱，比如说第一个月就用，那么从这个月就可以开始tilgen，那之前提到的每个月的100000x2.5%/12利息就不用交了。开始tilgen后，就是开始还本和利息的。

所以我的理解是先用银行的钱比较好，一来避免的bereitstellungszins的风险，二来直接tilgen，避免了在tilgen之前每个月的100000x2.5%/12利息，反正tilgen开始以后都是一样的。

bilder

说不清楚啊

radu

bilder 发表于 2012-6-15 22:24
用楼主的例子，跟银行借100000欧，bereitstellungszins3% （per Jahr），贷款利息2.5%（per Jahr）， 2012年 ...

用银行的钱12月内不能tilgen。这个我问过的

bilder

radu 发表于 2012-6-15 23:53
用银行的钱12月内不能tilgen。这个我问过的

那这个就是和我们不一样的了，我们一用银行的钱就可以开始tilgen的

yanzi2007

bilder 发表于 2012-6-16 00:31
那这个就是和我们不一样的了，我们一用银行的钱就可以开始tilgen的

我们用的银行也可以，就是KFW不太一样。

dore3

bilder 发表于 2012-6-16 00:31
那这个就是和我们不一样的了，我们一用银行的钱就可以开始tilgen的

这就是买新房和旧房的区别了，买旧房是钱用了就Tilgen，买新房一般是房款的最后一笔交完，也就是房子建好后才还本金的，但也有银行是第一年只还利息，第二年起才还本金的。