贷款为什么不能同时签bauspar?

waxwings · 发表于 2014-1-24 11:00

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旁边那个帖子里看到，请解释一下啊，谢谢！
4。别上Bauspar的当，别签双份合同(贷款加Bauspar), 别签100%或者超过100%的贷款合同，尽量签长期贷款合同带较高的Tilgung,尽量要求更多的Sondertilgung 的次数和百分比 (这点上，中国人总是爱签短合同，尽早还钱完事儿)

jingnan · 发表于 2014-1-24 11:11

本帖最后由 jingnan 于 2014-1-24 10:13 编辑

一般银行想让你签低Tilgung的合同，只还1-2%, 没有Sondertilgung, 这样银行可以赚最多的利息。如果你有多余的钱，让你存Bauspar，可以少给利息赚你钱，你有那钱为什么不马上做Sondertilgung去马上还本，而要10年后去还呢？这是典型一个生意赚你两次钱。

我朋友真实的例子，当年他最先买房，啥都不懂，签了9%利息，1%Tilgung的合同，同时签了Bauspar，结果10年后，相当于他交银行差不多90%的房钱，只还掉了10%的房子。 Bauspar再存钱，也是亏的。

正宗做法是，如果你没其他很好的投资渠道， Tilgung按能力算，然后尽量加大Sondertilgung。

waxwings · 发表于 2014-1-24 11:25

jingnan 发表于 2014-1-24 10:11
一般银行想让你签低Tilgung的合同，只还1-2%, 没有Sondertilgung, 这样银行可以赚最多的利息。如果你有多 ...

现在的贷款利率大概3点几，是不是说如果有回报超过3点几的投资，那么就不该急着还tilgung呢？

Chris82 · 发表于 2014-1-24 11:29

本帖最后由 Chris82 于 2014-1-24 10:30 编辑

jingnan 发表于 2014-1-24 10:11
一般银行想让你签低Tilgung的合同，只还1-2%, 没有Sondertilgung, 这样银行可以赚最多的利息。如果你有多 ...

Bausparvertrag有不同的形式的。和买房贷款捆绑的Bausparvertrag不是以存钱为目的，而是以保留当前低利息为目的，在搞活动的时候，还免1%的手续费。像我的情况， Bausparertrag每个月往里面存84欧，公司出一半，我自己出一半。 10年后从新贷款利息还是2.7%。所以不是一概而论， Bausparvertrag不能弄。

waxwings · 发表于 2014-1-24 11:36

Chris82 发表于 2014-1-24 10:29
Bausparvertrag有不同的形式的。和买房贷款捆绑的Bausparvertrag不是以存钱为目的，而是以保留当前低 ...

我们的berater介绍的也是保留利率的。每个月存的10年后用来付本金。付完剩下的部分没有限制，任何时间有钱可以一次还完。

tiniya · 发表于 2014-1-24 12:08

不知道为什么那么多人多说不要签bauspar，bauspar其实有好多种，有的其实还挺划算的，我们也签了。

当然不是那种现在先存钱，10年后才能用的。而是还没存钱就直接当贷款用了，然后慢慢存钱的，感觉其实就和普通贷款差不多。我们当时拿到的利息也低，前11年利息只有2.07%，后12年保证不超过2,95%，比我们普通贷款的3%*（15年）低多了，而且年限也长，一直保证利息到所以这部分的钱还完为止，所以算上手续费之类比普通贷款还的利息还少。

另外我们买的bauspar 是sparkasse的LBS，感兴趣的mm可以先了解下情况。

Chris82 · 发表于 2014-1-24 12:08

waxwings 发表于 2014-1-24 10:36
我们的berater介绍的也是保留利率的。每个月存的10年后用来付本金。付完剩下的部分没有限制，任何时间有 ...

现在是德国历史罕见的低息期，当然要想办法保留利息。而且又不吃亏，你存钱进去还能给你利息。象征性的存一些钱进去，来保留低的利息何乐而不为呢。

waxwings · 发表于 2014-1-24 12:10

tiniya 发表于 2014-1-24 11:08
不知道为什么那么多人多说不要签bauspar，bauspar其实有好多种，有的其实还挺划算的，我们也签了。

当然 ...

但是每个月存进去的这些钱不算是还了本，这11年本金仍然是那么多，也就是说利息不会因为每月存的这些钱而减少。

jingnan · 发表于 2014-1-24 12:21

存Bauspar的人，先想想为啥不把这钱拿去马上还本呢?

钱是有很大动态的时间效应的，10年前的100块和今天的100块完全不是一个概念。银行在钻很多人静态思维的空子。

jingnan · 发表于 2014-1-24 12:24

本帖最后由 jingnan 于 2014-1-24 11:28 编辑

Chris82 发表于 2014-1-24 10:29
Bausparvertrag有不同的形式的。和买房贷款捆绑的Bausparvertrag不是以存钱为目的，而是以保留当前低 ...

你这个特殊，公司给你的42欧只能用于bauspar，否则不给? 如果允许也用于还本，我建议你直接去还Sondertilgung. 会省很多钱的。

tiniya · 发表于 2014-1-24 12:49

本帖最后由 tiniya 于 2014-1-24 12:52 编辑

waxwings 发表于 2014-1-24 12:10
但是每个月存进去的这些钱不算是还了本，这11年本金仍然是那么多，也就是说利息不会因为每月存的这些钱而 ...

mm说的不错，但是我比较过，2.07%的利率这11年还的利息加上手续费还是比 3%的普通贷款换的利息少好几千。

11年之后还款算法就和普通贷款一样了，利率最高也比现在的普通贷款低，而且bauspar是23年，一直到全部还完，根本不用担心再次贷款利率高的问题。

zam · 发表于 2014-1-24 14:42

本帖最后由 zam 于 2014-1-24 13:43 编辑

有一点我是不明白的，如果是十年的固定利息，到期后的第二天，用存款来还本金，是怎么算利息？

如果我理解的不错的话，用bauspar是确定现在签的利息还，用普通存款是按当天银行的利息还，可能高，　也有可能低于现在的签约利息。现在的利息确实很低，所以有可能10年后的现实利息高，高到扣除手续费和没有付 sondertilgung 所多付出的利息还有的剩余，在这种情况下bauspar才是对我们有利的。

不知道理解的对不对？问题是bauspar的利率也很低。　

zam · 发表于 2014-1-24 14:52

Chris82 发表于 2014-1-24 11:08
现在是德国历史罕见的低息期，当然要想办法保留利息。而且又不吃亏，你存钱进去还能给你利息。象征性 ...

但是很多银行因为签了bauspar，　就不给sondertilgung , 失去了早还本的机会就要多还利息。　如果说是变相的固定低利息２０年以上，　银行不是吃亏了，　虽然有bauspar的手续费可以收。　
很多地方还不明白，大家讨论以下。　

Chris82 · 发表于 2014-1-24 17:53

jingnan 发表于 2014-1-24 11:24
你这个特殊，公司给你的42欧只能用于bauspar，否则不给? 如果允许也用于还本，我建议你直接去还Sonde ...

对的，不能用于还本。

Chris82 · 发表于 2014-1-24 17:58

zam 发表于 2014-1-24 13:52
但是很多银行因为签了bauspar，　就不给sondertilgung , 失去了早还本的机会就要多还利息。　如果说是变 ...

我的也有Sondertilgung5%。 1%的手续费，赶到好的Angebot时是免掉的。就算不免，其实平均下去也就把后10年的利息提高了0.3%左右。也就是3%左右。相对来说也还是非常低的。

zam · 发表于 2014-1-24 19:18

Chris82 发表于 2014-1-24 16:58
我的也有Sondertilgung5%。 1%的手续费，赶到好的Angebot时是免掉的。就算不免，其实平均下去也就把 ...

嗯，那还是划算的，我咨询的两家银行都没有这个么划算的组合

Chris82 · 发表于 2014-1-24 20:34

zam 发表于 2014-1-24 18:18
嗯，那还是划算的，我咨询的两家银行都没有这个么划算的组合

去Sparkasse问问，那里就算不免1%的手续费，但是5%的Sondertilgung是肯定有的。

很晚才睡 · 发表于 2014-1-25 02:34

我们也组合了bauspar的形式，前10年还银行，后10年还bausparkasse，当时自己算了好久，berater有又帮我算, 的确比直接绑定20年少交钱。注意两点: 银行贷款利率要低，bausparkasse要靠谱，不要头10年就倒闭了，后果很严重。

waxwings · 发表于 2014-1-25 09:31

很晚才睡发表于 2014-1-25 01:34
我们也组合了bauspar的形式，前10年还银行，后10年还bausparkasse，当时自己算了好久，berater有又帮我算, ...

头十年倒闭了会怎样？

zam · 发表于 2014-1-25 13:14

Chris82 发表于 2014-1-24 19:34
去Sparkasse问问，那里就算不免1%的手续费，但是5%的Sondertilgung是肯定有的。

问了，没有。

hightech · 发表于 2014-1-25 22:23

如果是投资房贷款利息长期抵税的话，是不是就值得考虑bauspar组合了呢？

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[买房建房] 贷款为什么不能同时签bauspar?

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