利息绑定10年还是15年

FionaZhang

房子看好，谈银行贷款，10年利息2.1，15年2.7，银行让我们自己决定，我们本来考虑两个人都工作，就努力点每个月多还点，这样10年基本能还清。
但是最近和两个长辈聊这个话题，两个长辈都是60以上，一个做房地产一个做finanzberater很多年，都说现在这个利息很划算，以后的趋势不可能再低了，建议弄15年的，因为觉得年轻人也要兼顾生活，花钱的地方还很多，不需要太绑在房子上，目前的低利息完全可以慢慢还的。
想想也有道理，毕竟我们也要考虑万一只有一人工作，或者其他的意外大开销。
我知道各家庭情况不一样，但是大家在这个问题上怎么考虑的。
或者是文化差异，中国人都是存钱早还早轻松，德国人对欠银行钱并觉得不太大压力 。

krap

其实这个真没有定论的。如果贷了10年，然后当中什么都顺顺当当的，工作carreer又节节高升，按时还了款，之后当然可以说还好当时贷了10年，省了不少钱。如果贷了15年，当中由于各种原因却是有资金紧张的时候，后面喘了口气感叹还好贷15年，否则就麻烦了。。。。反之亦然。。  人生就是这样，怎样决定和个人抗风险能力还有行为习惯有关，有人喜欢冒险，有人喜欢稳稳当当。毕竟之后发生什么事大家都是没法预测的。所以，没有定论。

geniek

大家可以算一下

http://www.test.de/Baudarlehen-Welche-Zinsbindung-ist-richtig-1159354-0/

tkkk3

如果楼主的闲钱要拿去升值，且回报率高于银行的给你的利息，那就借15年，把剩下的钱扔到资本市场里去生钱，如果不打算做投资，果断10年，省下的利息可以买台差不多的代步新车了．也或者楼主打算轻松点，每个月少还，把剩下钱拿去享受或者进一步提高生活质量，那就选15年．

终于注册了

你们现在是在固定eigenkapital的情况下选sollzinsbindung的年限么，我选10年的，早还清早安心。利息也缴得少些。话说你拿到的利息比我的要低。

FionaZhang

终于注册了 发表于 2014-6-28 17:09
你们现在是在固定eigenkapital的情况下选sollzinsbindung的年限么，我选10年的，早还清早安心。利息也缴得 ...

是的，eigenkapital百分之三十，谈贷款几个月前就开始和银行接触了，比较起来现在利息确实在下滑，但总体来说都是历史上的低点。

viviever

那就计划一下, 在前10年如果其中有5年只有一个人上班的情况下大概能还多少贷款, 这部分贷款贷成10年的, 剩下那部分15年. 为什么要把确定能10年还清的部分贷成15年呢,白交多出来的利息!

FionaZhang

viviever 发表于 2014-6-28 17:27
那就计划一下, 在前10年如果其中有5年只有一个人上班的情况下大概能还多少贷款, 这部分贷款贷成10年的, 剩 ...

银行也是这么推荐的，说可以分开来贷，
甚至可以做一部分8年的绑定，这个利息又低一点，能有1.9，一部分可以做15年绑定，还是2.7
但主要还是看我们自己。
我们主要是纠结到底要不要考虑做15年的绑定的方向
谢谢建议，这就去算算

FionaZhang

Aquaspirit 发表于 2014-6-28 17:35
尽量短点好。

能说说原因吗，我们现在就是在纠结，于是想请教下大家的理由，当然每个家庭都是结合自己的情况和要求，最终决定还是要自己做的。

终于注册了

FionaZhang 发表于 2014-6-28 17:19
是的，eigenkapital百分之三十，谈贷款几个月前就开始和银行接触了，比较起来现在利息确实在下滑，但总体 ...

你们是直接和银行谈的么？我的eigehkapital超过40％，10年sollzinsbindung，还是拿不到2％。看来是我谈得不到位。你应该想到你们的收入是每年增长的，与其付多那5年利息，不如早点还清。其实还贷的过程中，余钱还是会有的。目前为止，我认识的双职工，没有因为还贷而降低生活水准的。

ychuaye

我选的10年哦

FionaZhang

终于注册了 发表于 2014-6-28 19:30
你们是直接和银行谈的么？我的eigehkapital超过40％，10年sollzinsbindung，还是拿不到2％。看来是我谈得 ...

是的，我们谈的Berater给的不如银行直接给的好，目前因为央行实行惩罚利息，逼银行把钱借出去，所以利息降，你们合同没签的话再去谈谈，多谈几家银行，反正银行是不会做亏本生意的，选最好的那个就行。

actively

选10年，然后不要还完，用sondertilgung，有钱就还，没钱就不还。

终于注册了

FionaZhang 发表于 2014-6-28 20:53
是的，我们谈的Berater给的不如银行直接给的好，目前因为央行实行惩罚利息，逼银行把钱借出去，所以利息 ...

多谢。

ithillad

绑定5年，5年以后一次性还清。绑定多长时间是和家庭具体情况有关的，还款不吃力的情况下为什么要延长时间？

多事之秋

国内的肯定让你贷得久点，之前我也没关注后，现在发现国内的银行存款利息比德国的贷款利息高很多呢，哪怕是3个月的定期也有3点几，1年就4点几了。照目前国内房地产的情形看，短期内不会降息的。所以还不如钱存国内，这里贷款

waxwings

tkkk3 发表于 2014-6-29 12:35
如果楼主的闲钱要拿去升值，且回报率高于银行的给你的利息，那就借15年，把剩下的钱扔到资本市场里去生钱， ...

不对吧，我家贷十五年每月付的比贷十年多啊。所以我觉得自己选错了。

tkkk3

waxwings 发表于 2014-6-29 12:52
不对吧，我家贷十五年每月付的比贷十年多啊。所以我觉得自己选错了。

如果Tilgungssatz相同确实是15年每个月还的多，我的表述不够准确，我的意思是，把同样多的钱还清，15年更轻松些，因为如果你要１０年内把同样多的钱还光，那么势必你的Tilgungssatz要变高，月供变高，但是，你选１５年还清，就不需要那么高的Tilgungssatz，也就相当于月供少了，当然，整体还给银行的利息要增加很多．

waxwings

tkkk3 发表于 2014-6-29 12:58
如果Tilgungssatz相同确实是15年每个月还的多，我的表述不够准确，我的意思是，把同样多的钱还清，15年 ...

恩，那就是没有restschuld的前题下。有Restschuld的情况这个绑定期限怎么算合算我到现在也没想明白

tkkk3

waxwings 发表于 2014-6-29 13:04
恩，那就是没有restschuld的前题下。有Restschuld的情况这个绑定期限怎么算合算我到现在也没想明白{:5_31 ...

如果选2%的Zinse 10年，Anschlussfinanzierung5年的Zinse涨到Y%，假设到10年Bindung结束你已经支付了N欧元的Zinse，Restschuld用Anschlussfinanzierung还清的Zinse是M，而15年2.6%的Zinse，你到15年结束支付了X多Zinse，那么你就要比较是不是N+M<X了，如果变成大于X，那就索性选15年．

waxwings

tkkk3 发表于 2014-6-29 13:31
如果选2%的Zinse 10年，Anschlussfinanzierung5年的Zinse涨到Y%，假设到10年Bindung结束你已经支付了N欧 ...

主要是y不好估算。Restschuld 也不确定。因为自己也不知道sondertilgung能还多少。。。

FionaZhang

tkkk3 发表于 2014-6-29 12:35
如果楼主的闲钱要拿去升值，且回报率高于银行的给你的利息，那就借15年，把剩下的钱扔到资本市场里去生钱， ...

他们长辈就是这个意思，就是可以拿着银行的钱用于他用，不需要太紧张地还贷。不过主要他们以前经历的是高利息时代，跟我们还是有点代沟的

waxwings

FionaZhang 发表于 2014-6-29 14:01
他们长辈就是这个意思，就是可以拿着银行的钱用于他用，不需要太紧张地还贷。不过主要他们以前经历的是高 ...

利率都赶不上通胀了，真不知道早还清有什么意义呀。

FionaZhang

waxwings 发表于 2014-6-29 14:05
利率都赶不上通胀了，真不知道早还清有什么意义呀。

这下更纠结了。。。。

tkkk3

waxwings 发表于 2014-6-29 14:05
利率都赶不上通胀了，真不知道早还清有什么意义呀。

德国通胀率进５年平均在1.5%左右，对于工资不大涨的前提下，我个人能影响的就是少交利息，多借五年，十年的总利息是非常可观的，当然，尽量快还是在不影响生活质量的前提下．再说，你有钱不快还，又不去做投资，钱放在银行生1%的利息实在得不偿失．

waxwings

tkkk3 发表于 2014-6-29 14:36
德国通胀率进５年平均在1.5%左右，对于工资不大涨的前提下，我个人能影响的就是少交利息，多借五年，十年 ...

我怎么感觉东西涨价幅度远不只1,5%呀。我也没什么投资渠道，但是多出来的钱宁可消费掉。因为以后还的钱比起现在的来应该大大的不值钱。

tkkk3

FionaZhang 发表于 2014-6-29 14:01
他们长辈就是这个意思，就是可以拿着银行的钱用于他用，不需要太紧张地还贷。不过主要他们以前经历的是高 ...

银行贷给你的钱你只能拿来买房子相关的用途，没法用到其它地方，当然，你可以少出Eigenkapital这样就相当于你说的用于"他用"，假设你借20万10年，利息大概是3w+，如果借20万15年，总利息是6w，如果你觉得多交3w利息无所谓，那就选15年．

tkkk3

waxwings 发表于 2014-6-29 14:41
我怎么感觉东西涨价幅度远不只1,5%呀。我也没什么投资渠道，但是多出来的钱宁可消费掉。因为以后还的钱比 ...

如果你更倾向多消费的话，那还是Bindung时间越长越好．

FionaZhang

tkkk3 发表于 2014-6-29 14:43
银行贷给你的钱你只能拿来买房子相关的用途，没法用到其它地方，当然，你可以少出Eigenkapital这样就相当 ...

他用的意思是说比如本来我们10年每月还贷2000，换成15年后每月还贷1200，那么这差额的800一种是可以用于其他的投资用途，比如国内现在的定存利息都大于3%了，当然这只是一种想法。另外一种差额800就是为了考虑万一有人失业拿不出这800，或者800用来花掉给其他的意外用途和更好的生活品质。
长辈的出发点我觉得主要是他们当时是高利息的贷款，所以当时都是省吃俭用努力还贷款为先，现在看看目前的利息可能都觉得要他们当时贷的利息要这么点他们就宁可贷长点，我们15年比10年多交的利息的差距和他们当年缴的比起来简直都毛毛雨了。所以我觉得是代沟。

tkkk3

FionaZhang 发表于 2014-6-29 15:09
他用的意思是说比如本来我们10年每月还贷2000，换成15年后每月还贷1200，那么这差额的800一种是可以用于 ...

月供额度的设置，我个人比较倾向最多不要超过家庭月净收入的百分之三十，假设你打算月供两千，那么你家的净收入应该有六千六百欧才比较保险，如果你家的月净收入没有这么多，那说明你设置的月供太高了，万一遇到什么情况，很容易财政危机．月供设置的稍微保守点，如果年度收入不错，可以把Sonderntilgung全部用光，这样即减轻了月供的风险，也可以多还本金减少产生很多利息．

如果拿着赋予的钱回国只是搞3%的定存,要我肯定不会弄，首先要考虑欧元和人民币间汇率波动的问题,还有就是要用钱,还要把钱弄过来也要费周章.