Sondertilgung的还款意义

xdjm1

很多人买房都带了款，那么在贷款合同里面就有一项Sondertilgung。
论坛里面很多人是这样解释Sondertilgung还款后的贷款计算方式的。
如果你还了Sondertilgung，那贷款总额就少了，要还的利息就少了，所还本金的比例就高了。
我头年付了Sondertilgung，打个比方8千，那从这时候开始我的余下贷款数就少了8千，相应以后每个月的利息也按少了8千的算吗？

而今天咨询银行的工作人员，他们的答复完全不是这样。
他们的解释是：
哪怕你每年都还Sondertilgung，但是你每个月的Rate是不变的，不会给你重新计算Rate。也就是说，不像网上说的，Sondertilgung还了8000，这时候开始我的余下贷款数就少了8千，相应以后每个月的利息也按少了8千的算。
比如说我贷款10年，10年后余款还有一半。那么你还Sondertilgung有可能10年后款全部还完了，而不是可以减少利息。那么我还Sondertilgung还有什么意义呢，我可以把这些钱10年后一次付清，这些钱在这10年里还有利息呢。

LynnH

利息和Rate不一样的。Rate里面有两部分钱：Zinsanteil 和Tilgungsanteil。你Sondertilgung了以后会提高下一年的Tilgungsanteil，而不是改变你每个月的Rate。

great

mascarpone 发表于 2014-10-16 19:33
可是会不会20，30年后的钱没有现在值钱了呢？把钱全拖到那时候再还会不会更划算？比如假设那时还欠银行10 ...

呵呵，也有可能，而且极大，但你不要忘记人一般都是乐观主义。20，30年后大概都5，60岁人了，还要考虑的是那时候你的身体状态以及就业情况，以及大的经济形势，不比现在，即使失业，估计马上也能找到工作，那个年龄段一旦身体经济出现问题，基本很难咸鱼翻身了。

taiji

pidi 发表于 2014-8-7 00:06
我说的是一次性还完，不是不贷款。
里面的利息你是否搞清楚再来和我讨论。

会投资的不算啊，象我们这样就算攒点钱也不会投资，想想还不如早点还贷款呢

aalening

你们贷款合同利率当然不会变 ，但是随着你每次的特殊还款数额的减少，你的贷款总额也在减少，你付出的利息也是随之在减少。
游戏规则就是这样，大家都是按这个规则在玩，还会有什么疑问呢？

xdjm1

aalening 发表于 2014-8-6 08:23
你们贷款合同利率当然不会变 ，但是随着你每次的特殊还款数额的减少，你的贷款总额也在减少，你付出的利息 ...

就是因为与原来的理解有差别，看了论坛很多帖子，好像很多人的理解都不是太对。就是想搞清楚这里面的关系。

pidi

一次性还完是最经济的。有点还点很傻

小神仙

pidi 发表于 2014-8-6 12:00
一次性还完是最经济的。有点还点很傻

那大家都不要做贷款了。。。

wangdafa80

pidi 发表于 2014-8-6 12:00
一次性还完是最经济的。有点还点很傻

呵呵，又不是中lotto，你手头有钱能一次还完，还贷款干什么，想体验交利息的感觉吗

emil604

楼主估计没和银行解释清楚，还了ST后，利息当然减少了，但利率不会变化。

比方你贷款10万10年，利率3%，不还ST, 10年后连本带息实际付出13万（纯粹打比方，没算），
但如果你每年还 ST 5千，  10年后实际连本带息只付出了11万。

ph2006

看你的描述，貌似你把rate当成利息了？

沙发解释的很清楚
Rate是每月还款金额，这个不会变的。但是sondertilgung之后，你实际欠款减少，因此每月还的利息相比不交sondertilgung时会减少，而同时还的本金部分会增加。缩短还贷时间的同时，也减少了向银行缴纳的利息。

xdjm1

ph2006 发表于 2014-8-6 16:11
看你的描述，貌似你把rate当成利息了？

沙发解释的很清楚

银行当时解释是，还了ST后，要重新计算，并没有说Rate不变。我的理解就是，银行每年要重新计算Rate了。
所以这次电话银行，他又说Rate不变，还款时间缩短，并没有说里面的构成发生变化，也不提供新的计算表了。听你这么解释，知道了。谢谢。

pidi

wangdafa80 发表于 2014-8-6 12:03
呵呵，又不是中lotto，你手头有钱能一次还完，还贷款干什么，想体验交利息的感觉吗

我说的是一次性还完，不是不贷款。
里面的利息你是否搞清楚再来和我讨论。

superjade

lz是完全在状况外阿

不一样

LZ把Rate和Zins的概念搞混了

taiji

pidi 发表于 2014-8-7 00:06
我说的是一次性还完，不是不贷款。
里面的利息你是否搞清楚再来和我讨论。

还真搞不清楚，您说那现在每年还ST，10年后全还完，和现在根本不还ST，10年后一次把剩下的全还完，到底哪个对我们来说更合算些呢？

great

taiji 发表于 2014-10-9 16:45
还真搞不清楚，您说那现在每年还ST，10年后全还完，和现在根本不还ST，10年后一次把剩下的全还完，到底哪 ...

其实你不用想太复杂，就列几个情况，然后在不同情况下算你还完后总共连本带息还了多少，比较一下最终的金额就知道了。
或者如果你连这个都不想算的话，最简单的道理就是每一分钱只要是贷款都会产生利息，时间越长利息越多，所以越早还越effective.

dornmann

我们也在考虑st，我们房子有一部分想租给婆婆，还了st，能退税就少了。我们自己算不清楚。

taiji

great 发表于 2014-10-9 17:44
其实你不用想太复杂，就列几个情况，然后在不同情况下算你还完后总共连本带息还了多少，比较一下最终的金 ...

是啊，我也认为是这么个理儿啊，可是让pidi一说（最后一次全还完），我又糊涂了，所以才问的。

qunzi80

我就没要ST。感觉攒点钱还不如及时行乐

小囧哥

最好还是一次性全部付清，要不然就是一次性付清百分之七十五左右，剩下一点点慢慢还。 买自己能承受的起的房子，贷款太多被压的喘不过气。 如果以后有钱卖旧买新，换大房子也不迟。

mascarpone

great 发表于 2014-10-9 17:44
其实你不用想太复杂，就列几个情况，然后在不同情况下算你还完后总共连本带息还了多少，比较一下最终的金 ...

可是会不会20，30年后的钱没有现在值钱了呢？把钱全拖到那时候再还会不会更划算？比如假设那时还欠银行10万没有还，也许那时10万的购买力对于物价来说不算什么了？毕竟从现在往二三十年前看，物价翻了好多倍吧，我小时候的棒冰好像是3毛钱。。。