求教大神， 关于贷款问题

流晓咪拓

三宅一生 发表于 2015-4-2 14:43
我又看了一遍你的一楼，这次终于彻底明白你的第二选方案是怎么回事儿了。他是想跟你签两个同时开始的贷款 ...

你的意思是，完全没有必要选择1个15年的贷款同时进行，只要选一个10年的，或者说直接把27万全放到10年的贷款里，因为有可能10年后利率不会超过2.5，也有可能我们有余钱还sondertilgung或10年后一次还清一部分。大侠能不能多解释一下，10年和15年同时还是个什么情况？我认为的是两个单独的贷款期限，要么一前一后，加起来共25年。但是银行说的又是同时进行，但如果同时进行，一个月应该不止1200，一个10年的还1200, 另1个15年的不是也要还1000多吗？你说的这其中的好处是，即使10年后利率变的很高，也有15年的做个保障，其实也就是再多保障5年，5年后又需要再谈了，是这么回事吧

流晓咪拓

三宅一生 发表于 2015-4-2 14:53
关于你的 10% 的Sondertilgung，我觉得很猛！这么高的Sondertilgung，真的是针对那种，每个月还Rate，还 ...

太有用了，谢谢！银行给我定了下周的第二次termin，那时候就估计要给银行表态选个还贷的方案。我们准备按你说的，减少sondertilgung到5%，问zins还能不能再降，希望银行到时候还能再给我们更好的angebot. 其实我自己认为，不论是10年后还一大笔，还是sondertilgung，最少还银行钱的方式当然是首付能尽量多付一些。但是现在看到坛子里好多朋友都提到现在利率低，完全没必要多付首付，可以留些钱投资理财划算之类的，我们也很犹豫。虽然钱不多，但也是老观念想少还些利息争取早点还完。也不晓得这想法对不对啊？

流晓咪拓

三宅一生 发表于 2015-4-2 15:02
关于你的最后一个问题：你不用现在就跟银行谈10年之后跟他续约的事儿。第一，对你不利，主动权要争取掌握 ...

哈哈，解释的很有意思。之前还担心怕银行不让10年后还本金，这样真是不错。我们准备把要跟银行落实的东西都写下来，看看银行的回答，尤其是你说的这个10年后的关于自动恢复为浮动利率的条款，到时候一定要仔细检查贷款合同！顺便问一下大侠，银行的贷款合同你们都是自己检查，还是给律师或者专家看？不过我觉得你是高手，合同对你应该没问题。太牛了，佩服

流晓咪拓

peonyinnov 发表于 2015-4-2 18:22
三宅一生说的很有道理，所以我当时也只绑定10年利率。其实我觉得sondertilgung都不用着急还，把sondertilgu ...

有道理啊！我们也观察过一些国内的基金理财，说的6-7%回报率的都有。不过都是写的预期回报率，也不晓得真实收益有没有这么高，而且国内投资项目也不敢，总怕有点风险。我们人太老观念太老了，呵呵。德国银行这边存款利息又太低，实在找不到合适的投资项目。

三宅一生

流晓咪拓 发表于 2015-4-3 09:20
哈哈，解释的很有意思。之前还担心怕银行不让10年后还本金，这样真是不错。我们准备把要跟银行落实的东西 ...

贷款的合同很简单，就那么几个点，利息，Sondertilgung，时限，贷款额，就这几个，跟Berater说好了之后立合同，签字之前仔细看清楚合同上这几点和谈的时候是一致的，就行了~

其他部分是所有银行统一的，按法律走，错不了的，所以你不用找律师，浪费钱而已~

三宅一生

流晓咪拓 发表于 2015-4-3 09:14
太有用了，谢谢！银行给我定了下周的第二次termin，那时候就估计要给银行表态选个还贷的方案。我们准备按 ...

其实做这个决定很简单，你有多余的钱的话，如果只是打定主意放德国，那银行几乎不会给你什么利息，那就还不如增加自己的付款额度，每年再多还Sondertilgung，这样就不用德国银行两头赚你的钱，至少可以省下一部分贷款的利息。但是，同样的钱，如果可以放回国内理财，又不担心人民币迅速贬值欧元迅速升值的话，那就该听Peonyinnoy的，那点贷款利息的损失很快就能通过国内的理财赚回来，而且还大有赚头~

看你的胆量和打算而已~

三宅一生

流晓咪拓 发表于 2015-4-3 09:05
你的意思是，完全没有必要选择1个15年的贷款同时进行，只要选一个10年的，或者说直接把27万全放到10年的 ...

银行的意思肯定不是你先跟他签一个10年的，然后十年后再签一个15年的，就像我之前给你解释过的，银行不清楚10年后贷款利息是多少，没办法和你签一个未来的合同。所以，他是想跟你签两个合同，一个10年期，一个15年期，同时开始。

你需要27万，每个月还款能力是一千二，要分成两个合同。举个例子，签10年的合同跟银行借15万，每个月还800，同时签15年的合同借12万，每个月只还这个合同400。10年之后，第一个合同到期了，假设当初你借的这15万还剩下7万块没还，那到时候你去跟银行谈怎么处理剩下的7万，一次还清还是继续贷款，贷多少年，bulabula。又再过了5年，第二个合同也到期了，假设你借的12万还剩下8万，那你再跟银行再谈这剩下的8万想怎么处理，同样的bulabula。

分一个合同还是两个，你每个月还贷款的额度，以及你得到的贷款总额，是一样的，没区别~

所以，这种分两个合同(一长一短)的方案，就正好介于一个纯短期（例如10年）合同和一个纯长期（例如20年）合同的中间。前十年短期合同能省下的利息没那么多，同样，10年之后，因为那时利息可能大幅升高你可能承担的风险也同样不会那么多。

peonyinnov

三宅一生 发表于 2015-4-3 20:18
其实做这个决定很简单，你有多余的钱的话，如果只是打定主意放德国，那银行几乎不会给你什么利息，那就还 ...

楼主如果担心汇率损失，中国银行好像也有直接定期存欧元，利息听说也不低。可以具体了解一下具体怎么存怎么取的问题。

如果确实靠谱，开个德国中国银行账号就可以把来回转帐手续费也省了。

peonyinnov

网上查了下欧元中行存款1年0.2，2年0.25 看来也对欧元没信心啊

三宅一生

peonyinnov 发表于 2015-4-3 20:30
网上查了下欧元中行存款1年0.2，2年0.25 看来也对欧元没信心啊

我早就对欧元储蓄没信心了，自从德国银行收我的手续费超过给我的利息之后。。。