保险常见理赔案例评析2

袖底香

上周分析了一些德媒汇总的保险案例，为什么在保险理赔的时候，保险公司往往拒赔。今天继续分析一些典型情况，方便投保者维护自己的权益。


1.关于职业伤残险，大家知道保费和职业风险有关，甚至有些职业很难找到保险公司入保，请问，如果一个建筑工人，一个铁路轨道工人和一个警察分别要入保，那种职业要支付最高的风险溢价？
--所谓职业风险是由数据来支持的
警察貌似危险，但是他们的伤残风险只有9,48%
建筑工人则高达59,84%，所以一般入保，要支付高额保费
但是最高的还是铁路轨道工人，他们的职业伤残风险高达67,14%，甚至很多保险公司都拒绝铁路轨道工人入保。


2.有些人认为，只有职业风险比较高的，如建筑工人才有必要入职业伤残险，如果是办公室工作的，没有必要购买，这个说法正确吗？
--这个是完全错误的。根据德国统计资料，职业伤残险理赔的人，第一大原因居然是心理疾病，德国申请职业伤残险理赔的人士中，有24,5%的男性以及35,5 %的女性是因为心理问题，而骨头和肌肉问题占到20%的比例，而因为癌症申请职业伤残险理赔的人，男士占13%，女士占16%。总而言之，自身伤病引起的风险大大高于职业的风险。所以说，并不是办公室工作的人就没有必要购买职业伤残险。
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3.下面是关于医保的，如果一个是购买国家法定医保，零一个同事是购买私保，如果这两个人退休后，请问是否两人都要自己承担自己的保费。
不管是公保还是私保，有关Rentenversicherungstraeger都会补贴退休人员的保费。但是补贴的数额不等，公保的是支付一半，而私保则有一个最小的补贴额度。但是护理险，必须自己承担，2004年开始，对护理险的补贴就取消了。
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4.在一个庆祝活动后，某人因为喝了酒，没有开车而是骑自行车回家，但是回家途中从车上跌下来受伤，酒精测试浓度是1,63 Promille，请问私人的意外险是否理赔？
答案是不会理赔，即使是步行回家，如果是酒后，那么保险都会要求做酒精测试，如果酒精含量超过2,0 Promille，保险都不理赔。如果是骑自行车，酒精标准甚至提高到1,6 Promille(Az. 5 W 117/06)。


5.两个7岁的小孩刮花邻居的车，请问是小孩的父母承担修理费用，还是保险，还是邻居自己承担？
7岁的小孩在法律上属于没有民事能力的人，只要父母尽了看管义务，如一小时出来看一下，那么即使小孩惹事，受害者也只能自认倒霉，如这个案例就是，7岁孩子可以没有看管情况下在外面玩，这种损失由邻居自己承担。但是有些第三方责任险对没有民事能力的人闯的祸同样理赔，如理赔5000欧，选择这种合同，有助于邻里和谐。


6.某夫妇出国旅行期间，德国刮起了台风，回国以后发现窗子的绝缘橡胶破损从而引起家里进水，这对夫妇通知了自家的家财险和房屋险，请问能得到理赔吗？
这种情况，不能得到任何保险的理赔，因为保险认为，窗子的绝缘橡胶损坏不是因为台风引起的，而是日常的磨损造成，这对夫妇没有履行warten的义务，所以即使是家里受损，也只能自己承担。另外要提醒的是，台风理赔必须8级以上。



7.某人购买的境外旅游医疗保险，在国外期间摔伤了腿，请问有权要求马上返回德国治疗吗？
没有，大多数包括Rücktransport的境外旅游医疗保险合同都注明是„medizinisch notwendig und aerztlich angeordnet“，一般来说不可能因为一个伤腿就不能在当地治疗了。有的保险承担最多20 000 Euro的回国路费，有可能是因为病人需要长时间住院等原因。

8.18岁的某人拿到驾照，其父亲送了一辆车，请问如何入保比较合适？
一般其父亲如果开车时间久，一直没出事故的话，最好的办法就是用父亲名义买车并用第二两车子的名义入保，保费会比较低。但是，如果18岁的某人出车祸的话，同样也会影响父亲的级别。

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