如果解决德国私保不理赔的问题

袖底香

不管是那种留学生刚到德国购买的便宜私保，还是境外旅游购买的境外医疗保险，或者探亲签证必须购买的医保，以及公务员私营业主等购买的全额私保，都是私保的不同形式，都可能碰到账单被拒，不能报销的情况，那么应该如何应对？

医疗开支的成本越来越高，所以保费也一直在涨，不仅是公保，私保同样有这个问题。拿全额私保来说，今年保费已经上涨8%到49%，而且拒绝报销账单的情况也越来越多。据德国权威检测机构"Stiftung Warentest"的统计，90%的私保账单都是都最后时刻才报销的，而且三分之一的私保入保者曾经碰到保险出问题的情况。

那么保险拒赔可能有哪些原因：

1. Der Arzt hat die falsche Ziffer der Gebührenordnung verwendet
对于私保账单的理赔，都需要私保收费规定里面的服务号，一共有6000多种号码，医生必须在账单上写明这个号码，还要根据法律规定正确的计算，如果期间出问题，保险可能理赔，所以你要找你的医生修改账单。

2. Die Leistung ist von der eigenen Versicherungspolice nicht gedeckt
医生提供的服务可能不在保险理赔范围内，例如便宜私保，境外医疗保险，或者探亲保险都只能报销急病，入保前已经有的慢性病是不报销的。而全保也有自己的报销范围，例如有些新型的治疗方法和药物不一定能报销。

入保者对策：
1. Den eigenen Vertrag prüfen
首先就是检查自己的合同，各保险合同对于报销范围的描述都是不同的，特别是有些小字部分，更要看清楚。如果涉及一个比较贵的治疗法，最好在治疗前和保险公司通个气，咨询能否报销，或者有没有其他可以报销的治疗手段。如果没有其他选择必须要自费的话，也可以在年终抵税。

2. Rechnung online prüfen lassen
有些私保协会在网上提供检查账单的网页，这里可以查清医生提供的代码是否正确，另外医生的治疗手段是不是正确，因为有些私保的报销必须是必要的治疗手段才能报销。

3. Den Arzt ansprechen
如果私保不报销，应该和医生谈话，看看医生能不能把账单修改到符合报销要求。

4. Unstrittige Punkte schon mal erstatten lassen
很多情况下，保险也不是一分不保，而是只报销部分。特别是全保的病人，最好是选择医生和保险直接结算的方式，那么如果不能全部报销，医生就必须向病人要不能报销的部分，而医生为了避免麻烦，都会让保险报销尽可能多的部分，压力自然转向保险。Stiftung Warentest 的专家就提醒，一旦病人已经全额支付账单了，即使有部分经过交涉是可以由保险报销的，往往拿回那部分钱也比较困难。

5. Den Ombudsmann der Privaten Krankenversicherungen anrufen
有时也可以请中立的仲裁机构帮忙，网上有类似的仲裁机构，首先第一步会接收投诉，并判断是否值得仲裁，这个都是免费的，对于设计金额1万欧以下的纠纷都可以解决。

6. Letzter Ausweg: Klage
最后一步就是打官司了，但是一般涉及医疗的官司非常昂贵，没有法律保险是非常困难的。

点这里填表免费申请私保比较

另外，在德国短期学习的外国留学生，同样必须有医疗保险，但是不是所有的都有资格或者愿意参加法定的公保（保费贵）。那么可以考虑短期的便宜私保。如Care College 的私保每月只要28欧起。

Care Concept® AG提供在线申请表格

》》》HanseMerkur家的旅游险点击这里申请《《《

这个是比较新的合同，可以每次出国包前6周，单人年保费20欧，家庭是40欧

》》》申请DFV境外旅游医疗保险合同》》》

还有美国运通提供的旅游保险，是和德国很大的保险公司AXA合作的，分4种，其中Auslandskrankenschutz都是购买短期保险的合同，如一人国外旅游，一次最长旅游时间是45天的保险合同，年保费是20,99欧。

》》》申请美国运通境外旅游医疗保险合同》》》