消协最新评测：大多数里斯特养老保险合同太贵了！

袖底香

德国老龄化越来越严重，据德媒最新公布的消息，十年内，全球老龄化问题比德国更严重的国家只有日本。从而导致将来德国养老金会严重不足，德国政府引入一系列的补充性养老保险，例如Riester保险，就是针对德国雇员的养老保险，现在消协批评里斯特养老金太贵了！从而导致现在购买合同的人越来越少。

下图是老龄化最严重国家的比较图，德国目前每100个雇员要养36个老人，而在十年内，每100个雇员要养46,7个老人，形势严峻。

而Riester保险，每位工作职员需每月将他税前收入至少4%存入任何一家私立养老保险公司或者银行机构，他和他的配偶将得到政府每年154欧元的补助。而如果有 31.12.2007 前出生的孩子，每年拿到的补贴是185 欧，而2008年1月1日后出生的子女每年的补贴是300欧，对25岁以下的新参加工作的人每人获一次性补贴 300欧元。还可以抵税，最高计算免税的额度为2100欧元。听起来非常不错。但是，问题在于购买Riester保险有成本，而且这个成本还挺高的。据消协最新对18中经典合同进行评测的结果：在普通情况下，如果是12年的合同，实际成本是1,09%；如果是20年的合同，实际成本是0,77 %；30年的合同，实际成本是0,65 %：40年的合同，实际成本是0,62%。如果是极端的情况，实际成本甚至是假设成本的5倍。


当然，联邦劳工部和德国保险业总协会提出了反对意见。他们说，养老保险报告是基于模型计算的，但是将来实际变化最终在每个个案中不同。而且客户的实际成本几乎总是会低得多。例如，有利于客户的成本盈余不包括在有效成本计算中。

德媒认为，由于国家津贴和税收的节约，购买里斯特保险仍然是值得的，特别是对于低收入人群。
据消协的最新评测，德国市场上最优惠的只有Allianz 和Hannoversche这两个合同。下面是Hannoversche的咨询链接，完全免费，有兴趣咨询的可以点击咨询：
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