德国房贷利息上涨，专家告诉你如何应对

袖底香

抵押贷款利率仅略有上升，意味着较长时期内，德国人购房和建房成本又上升了。

指导利息零利率政策对于储户是不利的，但是对于申请贷款的是非常有利的。但是房地产贷款利率低于3％的幸福时光正在慢慢结束。

据专家介绍，相比2016年7月初的历史最低点，目前利率已经上升很多。特别对于那些固定利息期结束后还没有还清债务的人来说，即使后续融资利率仅上升1%，也要多付一辆大众高尔夫车的钱。

下面就是德国房贷专家的计算示例
►20万欧贷款，目前1,5％的利率, 10年期限，每月支付的利息是250欧元。

►  如果利率上升到2,5％，每月还的利息将增加到416欧元; 如利率上升到3,5％，每月还的利息将增加到583欧元；上升到4,5％的话，利率增加两倍至750欧元。


►仅在十年内，利息增加一个百分点，成本增加近18000欧元。如果增加3个百分点，额外成本将超过52000欧元。

如何应对利率陷阱？
如果你签订贷款协议，专家建议利率保障期尽可能长一点，至少10到15年。整体来说，房贷利息虽然会有点贵，但至少在这段时间内，利率不会再波动。

还应该考虑尽可能多的提高自付额度和偿还本金比例。虽然每月分期付款额增加了，但客户可以更快地偿还贷款。

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为了确保长期有利的利率，家庭建房储蓄合同也是合适的选择。

但是，根据 „Finanztest“ 的评测，只有满足两个条件才能带来收益：

►储蓄金必须实际用于房产投资，而不是作为储蓄合同。

►  未来利率将再次上涨。

从“Finanztest”角度看，建房储蓄合同特别适合未来要购房，建房或翻新房产的家庭。对于有孩子的家庭，里斯特家庭储蓄合同也是一个选择。因为每人每年175欧元的基本津贴和每个孩子高达300欧元的津贴都可以用于房产投资。
例如BKM Bausparkasse Mainz提供的建房储蓄合同，是被评测为“sehr gut”的建房储蓄合同，申请maxDirekt F对于中长期有购房计划的家庭是非常合适的，即使将来房贷利息上涨，也可以保证你将来的房贷利息不会很高。

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maxDirekt的建房储蓄计划介绍和申请指南

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房贷利息是一直在变动中的，有意购房的要随时注意比价，下面就是德国房贷利息比价器：

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具体比价要注意下面几点：
Nettodarlehen：就是你需要申请的贷款额
Kreditlaufzeit，贷款期，注意，德国房贷贷款期只是表示在这个时间内，一直是合同里的房贷利息，贷款期结束不一定代表你的欠款就还清了。
Postleitzahl，邮编，能证明你的居住地
Beleihung，贷款占据房价的比例，就是证明你的首付有多少，首付越高，银行风险越小，利息也会越低
Tilgung，你每年还的本金，如果你Tilgung是2%的话，事实上你十年贷款期内归还的本金只有20%左右，80%的欠款可以一次性还清或者申请后续的贷款合同。如果你甚至Tilgung是10%的话，10年就全部还清了。

Sollzins 和effektiver Jahreszins，对贷款申请人来说，关注effektiver Jahreszins就可以了，是该笔贷款每年的实际利率。
Restschuld：贷款期结束以后的剩余债务。
monatliche Rate，这是每月必须还的欠款，由利息和本金两部分组成，随着贷款期流逝，本金的比重会越来越高。

以一笔10年期10万欧贷款（首付40%，每年还本金2%）为例，目前市面上最低的是immo-finanzcheck.de提供的房贷，利息只要1,14%，也就是每月还款300欧不到。注意，10年贷款期结束后，你的债务还剩8万不到点，可以一次性还清或者申请后续的贷款合同。

当然，个人的贷款有各自的情况，你可以用下面比价器去自己比一比：