避免房贷后续融资利息涨价的办法：远期贷款，附最新评测

袖底香

虽然昨天欧洲央行确定指导利息还是保持0，但是已经没有货币继续宽松的说法了。而且德国房贷市场的利息已经有了上涨迹象。目前已经有房贷合同，但是到贷款结束后还有不菲剩余债务的人要小心了，因为很可能在和银行重新谈判后续贷款的时候，面临比较高的利息。但是德国顾客可以通过签订远期贷款（Forward-Darlehen）合同来获得利息保障。所谓的远期贷款，就是房地产债务人可以在旧贷款到期前几年就为后续融资设定利率。当然，银行在一定程度上会要求利息溢价，但是相比以后谈判时的市场实际利息会优惠不少。这是保障已经有房贷合同的人，长久享受目前低利率的一种办法。
10年期的远期贷款
FMH-Finanzberatung金融评测机构最新评测的市场上远期贷款提供者，如果是10年期的远期贷款，每年归还本金3%，德国市场上比较好的贷款提供商具体如下：
如全德都可以申请的EthikBank，如果提前24个月申请远期贷款，利息溢价是        0,36%，实际利息        1,60%；如果提前36个月申请远期贷款，利息溢价是        0,54%，实际利息        1,78%；也就是平均10年期远期贷款的利息在        1,69%左右。

其他比较好的银行如下：
Santander (全德)

Allianz Lebensversicherung (全德)

Augsburger Aktienbank (全德)

Signal Iduna (全德)

Degussa Bank (全德)

ING-DiBa (全德)

Deutsche Bank (全德)

Commerzbank (全德)

Debeka Bausparkasse (全德)

Sparda-Bank Hessen (地方)

Vereinigte Volksbank Münster (地方)

PSD Bank Nürnberg (地方)

PSD Bank Rhein-Ruhr (地方)

PSD Bank Hessen-Thüringen (地方)

PSD Bank Köln (地方)

Sparda-Bank Hannover (地方)

PSD Bank RheinNeckarSaar (地方)

PSD Bank Koblenz (地方)

Sparda-Bank Münster  (地方)

15年期的远期贷款
如果是15年期的远期贷款，贷款期结束全部还清债务的话，德国市场上比较好的贷款提供商具体如下：
全德都可以申请的Allianz Lebensversicherung，如果提前24个月申请远期贷款，利息溢价是        0,42%，实际利息        1,94%；如果提前36个月申请远期贷款，利息溢价是        0,66%，实际利息        2,18%；也就是平均15年期远期贷款的利息在        2,06%左右。

其他利息条件比较好的银行如下：
Santander (bundesweit)

Deutsche Bank (全德)

Signal Iduna (全德)

Augsburger Aktienbank (全德)

Postbank (全德)

HypoVereinsbank (全德)

Münchener Hypothekenbank (全德)

Generali Versicherungen (全德)

DEVK (全德)

PSD Bank Nürnberg (地方)

PSD Bank Rhein-Ruhr (地方)

PSD Bank Koblenz (地方)

PSD Bank Köln (regional)

Sparda-Bank West (地方)

Hamburger Sparkasse (地方)

PSD Bank Berlin-Brandenburg (地方)

Sparda-Bank Hannover (地方)

Vereinigte Volksbank Münster (地方)

PSD Bank Kiel (地方)

越是目前贷款的提前期越长，远期贷款还款时间越长，那么提供商要求的利息溢价越高，也就是利息越高。信贷专家预计远期贷款是值得的，因为随着扩张性货币政策的到来，抵押贷款利率可能在未来几年内上涨。

对于客户而言，如果更换银行贷款，需要更改土地登记处的有关贷款水平，费用几百欧，但是对于可能节省的利息，应该是值得的。

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