金融科技加持，银行打通服务中小企业的“神经末梢”

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作者：第一财经
“最近两年，我们中小企业借贷规模的增长率达到了48%。”渣打中国个人金融部董事总经理及总裁李佩莲在接受第一财经记者采访时称，而这一大幅增长主要得益于金融科技的赋能。

近年来，随着金融科技的迅猛发展，传统金融业态发生变革，尤其是针对小微企业的服务方面。借助于大数据、人工智能、云计算等前沿技术，银行业重构小微企业的信贷流程，研究探索银企合作发展的新模式，并利用技术助力机构数字化转型，进而破解风控难题。

在这一过程中，与金融科技平台合作成了不少银行的选择。“过去一段时间内，我们与很多大数据、金融科技平台合作，使得服务覆盖的范围达到了线下覆盖率的四倍，并且目前还在深入、快速推进。”李佩莲说。

比如，对公业务方面，今年年初，渣打银行进一步深化拓展与一家全球领先的电子商务平台的合作，除以往的仓储质押融资服务外，创新推出最高额度为100万元人民币的小额无抵押流动资金贷款。

记者了解到，这一无抵押流动资金贷款的授信额度有效期为一年，在申请企业资料完整的情况下，最快当天就可完成审批，实现放款；而且实行年审制，年审通过可继续使用额度，企业无需再次申请。

另在零售业务方面，渣打银行通过与蚂蚁集团合作，为贷款业务实现了端到端的直达处理（STP），用户可随时完成实时审批与提款流程，利用这种方式，银行已初尝红利——自2019年10月初正式上线来，渣打中国个人零售客户群翻了一倍。

“这样的效果，如果是采用在各大城市里开支行的形式去进行，可能要十几年甚至二十年才能实现。”李佩莲称，“但现在借助科技平台，半年内就实现了370多个城市的渗透，另外还大大降低了人工成本。”

除了业务的赋能外，通过合作，银行还可进一步提高风控管理能力。渣打银行大中华及北亚地区数字银行及联盟部董事总经理许天伟对第一财经记者表示，银行在开展普惠金融时，往往面临着两大挑战，一是“信息不全面”，二是“信息不对称”。比如在中小微企业的服务上，银行无法实时监测企业的业务经营情况，而借助与电商平台等互联网生态平台合作，能够有效解决上述问题。

在许天伟看来，银行的核心能力始终在于风控，和平台合作后，将利于银行优化风控管理流程，定期对贷款的资产组合质量进行监控。根据渣打中国对相关合作业务数据开展的监测分析，目前线上业务的资产质量优于过往的纯线下业务。