最近谈贷款的小经验

maidongxidemao

最近准备开始贷款了，因为前期寻过一轮价了，就筛选了两家，一家是dr. Klein,一家是我们的工资银行vr bank. 比较下来很重要几点。
1.不要迷信贷款中介。他们其实等于是跟个大银行签署了特殊利率，可以在他们的平台直接比较选出最便宜的。好处是可以各大银行比价挑出最优组合。缺点是他们的价格不一定是最低的。
2.各家银行也有专业负责个人贷款的，他们可以直接给出优惠的利率。尤其是如果你的工资银行是vr bank, Sparkasse, Commerzbank 这类有大型个人储蓄业务的银行，直接问他们会有惊喜。毕竟他们熟悉你的流水，你帐上的每一笔走帐他们都清楚。这样他们可以更好的更准确的评估风险，这样价格就会更优惠。
3. 贷款顾问有时候会卖所谓的咨询服务。如果你有一定的金融风险管理的知识，这个咨询服务就是鸡肋。自己拉个excel算算很快。现在的风险考虑的就是利息绑定时间，sonderntilgung, Rate 。如果是小白的话，找个好的贷款顾问还是很重要的。
4. 如果是自建房或者买期房等对费用和时间无法控制的同学，宁可选稍微贵点但是灵活性高的银行。因为有些银行钱没用完是要付惩罚利息的。而有些银行允许你用来sondertilgen或者干别的。
5. 准备尽快还贷的同学一定要注意sonderntilgung的条款。有的银行一年只能还一次必须在某个特定时间还。有的可以每个月还一点，一年不超过总额就好。这个差别还是不小的。
差不多就这些，总之要看各人情况，不要迷信贷款中介，也不要光挑最便宜的。

D.Rich

Interhyp 这种并不是比价平台，而是给个体的贷款代理提供平台，一定程度上可以说，Beratung的质量个体差异很大。至于听说有别的Angebot就没耐心，这很正常，他们是靠佣金过日子的，听说你是存粹来比价的，可能只看重最低价，他白白劳动的风险就大大增加啊，将心比心……我看过一本讲贷款的书，里面甚至直接告诉贷款中介，要了解客户是不是有其他的Angebot，降低自己的风险
如果有特别靠谱又有过合作的实体银行贷款专员，当然是更舒服一些，毕竟大家都互相认识。但是你要是闪人家一两回，以后他还有没有耐心，用脚都能想出来。
Commerzbank给的条件可未必的最好的，至少我的经历是相反的，而且还有朋友经历过非常非常恶心的事儿，当然又是我上面说的，还是工作人员个体差异很大！
ING是个有意思的银行，它家为了标准化，所有东西都量化了，同一个人只要是拿ING的贷款，利率永远的一样的，跟找谁没关系
贷款这个事儿，影响最后结果的因素非常多，我在A银行拿到的条件比B好，不代表你也是一样的

hahaxixi

seerose816 发表于 2021-6-19 14:55
我觉得到一定程度了一家银行觉得风险太高就不给贷款了。
还是不同银行问了比较靠谱点。
我们现在感觉都 ...

银行应该只看你的负债率还有收入，我是觉得填一次个人信息已经够麻烦了，实在没有精力一次问几个银行。

伪装者在潜伏

赞一个~话说楼主最后拿到的利率怎样？看新闻说最近贷款利息因为通货膨胀涨了不少？

maidongxidemao

伪装者在潜伏 发表于 2021-6-17 09:20
赞一个~话说楼主最后拿到的利率怎样？看新闻说最近贷款利息因为通货膨胀涨了不少？

比去年高了一点，但还是很不错的。我们的Hausbank 十年的报价比dr.Klein 低了超过0.1%. 十五年稍高，但是打算回去跟他谈。目前还在比较十年和十五年的风险。利率是根据你的经济状况定的。双职工高收入肯定比一人工作养一家人拿的条件好。

乐水鸣佩环

Dr. Klein已经被我拉黑了，他会跟一些莫名其妙的三流中介合作，卖客户资料给他们。 结束一轮贷款后没多久，就会有人打电话上门询问是否有Sanierung的需求，而客户资料都是Dr. Klein卖给他们的。

乐水鸣佩环

贷款中介，Check24的态度最好，速度最快。 interhyp也很快，但是Beraterin都不会浪费太多时间在客户身上，一听到你还有其它Angebote，一般就没啥耐心了。

Müncherner Hyp 现在市场上很活跃，他们对房产的评分估值也略高于多数银行。

前段时间一份1.34的Angebot居然把我最后给拒了，理由是房产本身的出租价格太低。 结果这几天又拿到几家1.0的报价，只好重头来过。

Objekt周边的一些银行是大概率能给出最优惠贷款利率的银行，一定不要错过向他们询价的机会。

maidongxidemao

乐水鸣佩环 发表于 2021-6-17 20:15
贷款中介，Check24的态度最好，速度最快。 interhyp也很快，但是Beraterin都不会浪费太多时间在客户身上， ...

我们谈下来觉得interhyp 的不够专业，感觉就是平台比价。去年问了三家中介加上vr Bank.他家是速度最快而且价格最好的。因为是我们的Hausbank,在第一次咨询的时候我们的Berater 也在。而且第一次就要了资料来评估房产。其他中介都没要。所以今年第一家问的就是他家

乐水鸣佩环

maidongxidemao 发表于 2021-6-17 19:33
我们谈下来觉得interhyp 的不够专业，感觉就是平台比价。去年问了三家中介加上vr Bank.他家是速度最快而 ...

Interhyp 就是个比价平台，因为背后没有Hausbank撑腰。 像immo-finanzcheck背后至少还有Sparda Hannover站着。

我和你们策略不同，我的Hausbank是Sparkasse，一般被我用来做保底银行，其它银行都谈完的情况下，我会给Sparkasse发一份最佳报价过去，问问他们愿意不愿意给相同条件。多数情况下，因为我已经在他家有了自家的房贷，所以他们都会把风险预测得更高一些，所以报价会差一些。 所以我总结，房贷最好每个房子找一家银行，把风险分摊开来，比较容易谈到更好得条件。 你家如果Hausbank还没有给做过房贷，放心大胆谈，肯定能拿到至少和外面最好Kondition一样得条件。

nemos1

在ing DIBA填了个在线贷款申请， 居然给转到interhype 去了。。。 然后是interhyp的人打电话过来。
我的hausbank 给的利率不好， DKB的。

maidongxidemao

乐水鸣佩环 发表于 2021-6-17 20:43
Interhyp 就是个比价平台，因为背后没有Hausbank撑腰。 像immo-finanzcheck背后至少还有Sparda Hannover ...

我们是先问的中介，去年第一轮的时候，然后问了工资银行。他们直接报价就比中介便宜，条款好。所以今年我们没再浪费时间，直接找工资银行。另外也是我之前说的，每家情况不同，我们是自建，对我们来讲贷款的灵活性很重要。比如钱太多剩下了能怎么花，盖房子中的费用是否每一笔都要有证据，如果找朋友帮忙可以用贷款付吗，厨房家具可以用贷款吗？之后sondertilgung 是如何情况？这些对我们很重要，所以如果只是差一点点百分点，没必要去找最便宜但是条款不好的。因为很可能最后反而多花钱。如果是直接买一个房子，价钱时间都是固定的，那对于条款要求就不高，可以尽量找便宜的。

maidongxidemao

nemos1 发表于 2021-6-17 22:07
在ing DIBA填了个在线贷款申请， 居然给转到interhype 去了。。。 然后是interhyp的人打电话过来。
我的ha ...

一般Commerzbank,Sparkasse 和vr Bank 是比较好的，因为他们现金太多，急于出手。其他的银行没有太大优势。我们去年筛选的时候好几家中介都推荐VR Bank.所以我们就要了份报价，一大惊喜。今年直接找工资银行，那个顾问说他是按照去年的条件加上一点市场因素给的报价。也确实报价非常好。而且他们还开玩笑说钱花不完让我们的投资顾问給投资。不过我们把他家的理财产品都卖了，感觉不好……这类银行做投资比较差

jkoeln

之前房子贷款还有几年需要还，这样的情况找不了其他的银行吧，只能去同一家继续贷第二个房子的。不然上一个不算是自己的房子，无法证明过两年可以卖了一次性还第二个的。

zhaomoyan1

请问vr bank是指Volksbank还是？

maidongxidemao

zhaomoyan1 发表于 2021-6-18 09:20
请问vr bank是指Volksbank还是？

Volksbanken Raiffeisenbank, 但是这家银行跟Sparkasse 一样，是地区性的，还要看是具体哪一家。所以一般是vr Bank rhein Neckar 或者VR Bank schwbisch hall等等。每家也不一样。他家银行手续费挺贵的。我们懒一直没换。现在要在他家贷款就不换了。不过其实你不要迷信他家，他家不一定是最便宜的。我主要想说的是Hausbank 如果是几家有大型私人储蓄业务的银行，有时候是有惊喜的。如果你的Hausbank 不是他家而是Sparkasse,那也许Sparkasse 报价更好。

hahaxixi

房子都靠抢，没有时间比利息，能快速给zusage就不错了。我都在sparkasse贷，同一个贷款经办人，每年把收入负债在他那里更新一下，如果有好的项目把资料发给他，能帮我算下是否能贷出。而且提交的资料也少，省了不少麻烦。虽然不是最低的，但是不要求夫妻双方是借贷人。

zhaomoyan1

maidongxidemao 发表于 2021-6-18 09:35
Volksbanken Raiffeisenbank, 但是这家银行跟Sparkasse 一样，是地区性的，还要看是具体哪一家。所以一般 ...

非常感谢楼主回复，我的hausbank是postbank，准备第一套房的anschlussrate去那询问下

nemos1

hahaxixi 发表于 2021-6-18 09:57
房子都靠抢，没有时间比利息，能快速给zusage就不错了。我都在sparkasse贷，同一个贷款经办人，每年把收入 ...

你说的是几个热点城市投资房的情况，等你比好利率房子早没了
不过我现在确实也是打算这么做，直接找以前的Sparkasse 和 Commerz, 在他们家贷过。

seerose816

hahaxixi 发表于 2021-6-18 08:57
房子都靠抢，没有时间比利息，能快速给zusage就不错了。我都在sparkasse贷，同一个贷款经办人，每年把收入 ...

我觉得到一定程度了一家银行觉得风险太高就不给贷款了。
还是不同银行问了比较靠谱点。
我们现在感觉都贷不了款了 因为借银行钱多了

野韭菜

D.Rich 发表于 2021-6-19 16:22
Interhyp 这种并不是比价平台，而是给个体的贷款代理提供平台，一定程度上可以说，Beratung的质量个体差异 ...

我是commerzbank的10多年老客户，所有流水都从他家走，结果当年贷款的时候，他家给了非常不负责任的利率，之后再也不想跟他们继续接触了。。。

hahaxixi

nemos1 发表于 2021-6-18 17:11
你说的是几个热点城市投资房的情况，等你比好利率房子早没了
不过我现在确实也是打算这么做， ...

华人大部分不都在热点城市吗。

nemos1

hahaxixi 发表于 2021-6-21 11:38
华人大部分不都在热点城市吗。

投资的话不一定非要集中在那几个大城市，也可以分散一下风险。

话说Commerz真的太差了，我两周前发邮件去问我几年前的信贷员，过了一个礼拜回信说，Zuständigkeit wechseln, meldet sich eine Kollegin bei Ihnen. 现在有过了一个礼拜还是没有音信。
上周五给Sparkasse 发邮件，今早有人回电话说，由于当时的信贷已经退休，我的邮件转给了其他的同事。隔了一个小时，另外的同事给我电话询问详情，下午4点50就发了Angebot. 利率也是不错的，都懒得再去看其他的了。

nemos1

D.Rich 发表于 2021-6-19 16:22
Interhyp 这种并不是比价平台，而是给个体的贷款代理提供平台，一定程度上可以说，Beratung的质量个体差异 ...

确实如此！

glowworm

ING的利息虽然低，但是惩罚利息很高。。。哪些银行惩罚利息低呢？

maidongxidemao

glowworm 发表于 2021-8-29 06:21
ING的利息虽然低，但是惩罚利息很高。。。哪些银行惩罚利息低呢？

惩罚利息都是一样的。其实不用太介意这个。因为一般到后来没用掉的钱很少。而你要还贷的数额很大。所以还是基本利息低重要

glowworm

maidongxidemao 发表于 2021-8-29 13:13
惩罚利息都是一样的。其实不用太介意这个。因为一般到后来没用掉的钱很少。而你要还贷的数额很大。所以还 ...

恩，谢谢啊，我想的是贷款是10年，搞不好这10年内想增加或者把钱套出来点。。不过要是罚款都差不多就不用想了。

Deutschin

maidongxidemao 发表于 2021-6-17 22:54
一般Commerzbank,Sparkasse 和vr Bank 是比较好的，因为他们现金太多，急于出手。其他的银行没有太大优势 ...

啊，楼主这个真是好帖子，我们就只找了Dr Klein，看了你的帖子让我对象看看spasskase的，他的工资银行，比Dr Klein 低了有差不多0.2%~~

乐水鸣佩环

glowworm 发表于 2021-8-29 21:19
恩，谢谢啊，我想的是贷款是10年，搞不好这10年内想增加或者把钱套出来点。。不过要是罚款都差不多就不用 ...

你们说的可能不是一个东西。 一个是Breitstellungszins，各家基本都是3%每年。 你想注意的是提前还款的Entschädigung，这个每家都不一样，建议好好问清楚再做决定。