在家工作的法律问题：还有法定意外保险（工伤事故险）？

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任何在下班回家途中受伤的人都享有法定意外保险，但是如果是在家办公的情况呢？



什未林社会法院 (案卷号AZ: S 16 U 49/22) 的一项裁决裁定：即使在家办公，工作结束后从工作区返回到生活区的返程也可以享受法定意外保险，因为这个线路被认定为业务线路Betriebsweg。

在这个由德国律师协会 (DAV) 提起的具体案例中，一名员工在五分之二的家庭办公室工作，在从上层办公室到地下室生活区的途中受伤。这名员工之前已经通过数字方式打卡并关闭了她的电脑，带走了她的办公室钥匙和她下一个工作日在办公室的笔记，等等。

但法定意外保险公司在申诉过程中拒绝认定为工伤事故：给出的理由是，保险活动在电脑注销关机时结束，在家内楼梯上摔倒也不是保险的通勤事故，因为上班的旅程从踏进外门开始和结束，然而受害人甚至没有离开家。

于是官司打到什未林社会法院，社会法院对事情的看法有所不同，法院同意原告的观点：她在从家庭办公室到生活区的路上属于投保范围。

法律依据：家庭办公室的意外保险保护已受到法律监管。据此，在家工作或远程工作与在办公室工作时的保险保障水平相同。

此外联邦社会法院已于 2021 年决定，出于（唯一）开始工作的目的，从私人房间到家庭办公室的第一次早晨旅程属于公司旅程（案卷号Az.：B 2 U 4/21 R）。因此，根据法院的说法，这也必须适用于在返回途中走下内部楼梯的情况。

其实，除了法定意外保险，私人意外保险也非常重要，因为法定意外保险只能保工伤事故，范围很窄。



Was versteht man unter dem Begriff „Unfall“?
Für uns bei Adam Riese zählt der sogenannte erweiterte Unfallbegriff.

Der typische Unfall, den eine Unfallversicherung abdeckt, muss ein „plötzlich von außen unfreiwillig auf den Körper wirkendes Ereignis“ sein. Darüber hinaus sind über Adam Riese, je nach Tarif, z.B. auch Infektionen und ungeschickte Bewegungen abgesichert, die nicht „von außen“ auf Deinen Körper wirken. Dazu gehören auch Bänderrisse und Gelenkschäden, die allein durch Deinen eigenen Krafteinsatz entstehen – etwa wenn Du etwas hebst.

Wie setzt sich meine Unfallversicherung zusammen?
Dein Unfallschutz bzw. Deine Leistung im Schadenfall ergibt sich aus

Versicherungssumme (individuell wählbar),
Progression (optional; Auswahl aus 3 Stufen: 225 %, 350 %, 500 %),
Gliedertaxe (je nach Tarif festgelegt).

Außerdem kannst Du noch Zusatzbausteine auswählen, wenn Du möchtest.

Aber keine Sorge – bei der Angebotsberechnung fragen wir alle Punkte einzeln ab und erklären Dir nochmal, was es damit auf sich hat, damit Du eine fundierte Entscheidung treffen kannst.

Wie viel Geld erhalte ich im Schadenfall?
Wie viel Deine Versicherung beim Verlust von Körperfunktionen durch einen Unfall bezahlt, ist abhängig von Deiner Versicherungssumme, der Gliedertaxe und der Progression.

Die Gliedertaxe bestimmt für jedes Körperteil und Sinnesorgan, wie viel Prozent der Versicherungssumme Du im Schadenfall bekommst. Sie ist je Tarif unterschiedlich. Du findest sie in der Leistungsübersicht sowie in den Allgemeinen Unfall-Versicherungsbedingungen.

Wenn Du zusätzlich eine Progression wählst, steigt die Leistung dynamisch an – basierend auf Deiner gewählten Versicherungssumme. Denn: Je stärker Deine Körperfunktionen eingeschränkt sind, desto mehr finanzielle Unterstützung brauchst Du.

Die Versicherungssumme kannst Du ganz flexibel wählen – bedenke dabei immer, dass sie die Grundlage für Deine Leistungen im Schadenfall ist: Je höher die Versicherungssumme, desto höher die Beträge aus der Gliedertaxe und desto stärker die Progression.

Warum brauche ich zusätzlich zur gesetzlichen eine private Unfallversicherung?
Ganz einfach: Deine gesetzliche Unfallversicherung deckt ausschließlich Unfälle ab, die Dir auf der Arbeit passieren. Die meisten Unfälle ereignen sich allerdings in der Freizeit – etwa beim Sport, im Haushalt oder im Urlaub. Damit Du also auch im Privatleben finanziell abgesichert bist, ist ein privater Unfallschutz sinnvoll.

Welche Gesundheitsfragen muss ich beantworten?
Es gibt bei Adam Riese nur eine einzige Gesundheitsfrage.

Du musst uns lediglich bestätigen, dass die Person, die Du versichern möchtest, unter keiner dieser Krankheiten und Beeinträchtigungen leidet – weder jetzt noch in den letzten 5 Jahren:

Osteoporose
Knochenkrebs
Diabetes mellitus Typ 1 oder 2
Glasknochenkrankheit
Multiple Sklerose
Erwerbsunfähigkeit
Schwerbehinderung (Grad der Behinderung > 49 %)
Pflegebedürftigkeit

Was ist eine Gliedertaxe?
Sämtlichen Gliedern Deines Körpers sowie jedem Sinnesorgan wird in der Unfallversicherung ein Prozentsatz zugeordnet. Dieser zeigt an, wie stark Du in Deinem alltäglichen Leben eingeschränkt bist, wenn Du diese Körperfunktion nicht mehr nutzen kannst („Invalidität“).

Deiner Hand ist bei Adam Riese z.B. der Wert 55 % zugeordnet. Ist Deine Hand nach einem Unfall gelähmt – der Funktionsverlust muss dabei mindestens 3 Jahre andauern – erhältst Du entsprechend unserer Gliedertaxe 55 % Deiner gewählten Versicherungssumme ausbezahlt. Die Adam Riese Gliedertaxe findest Du in den Allgemeinen Unfall-Versicherungsbedingungen zu Deinem gewählten Tarif.

Doch der Auszahlungsbetrag („Invaliditätsleistung“) kann sich durch eine Progression auch noch erhöhen.

Was bedeutet „Progression“?
Wenn Deine Körperfunktion mehr als 25 % eingeschränkt ist („Invaliditätsgrad“), dann greift die sogenannte Progression – sofern Du eine gewählt hast. Dadurch erhöht sich die Leistung, die Du nach einem Unfall von Deiner Versicherung bekommst.

Bei Adam Riese hast Du die Wahl zwischen diesen Progressionsstufen:

225 %
350 %
500 %

Kann eine Unfallversicherung eine Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzen?
Nicht ganz – allerdings kann eine Unfallrente einen Teil des Risikos abfangen.

Viele Menschen hätten gerne eine Berufsunfähigkeitsversicherung, kriegen aber keine – wegen der vielen Gesundheitsfragen. Wenn Du auch zu diesen Personen gehörst: Keine Sorge! Buche zu Deinem gewünschten Tarif einfach den Zusatzbaustein Unfallrente dazu, so erhältst Du im Schadenfall eine regelmäßige Rente und kannst etwaige Lohnausfälle überbrücken.