德国法定养老金的补充：Riester-Rente

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为了更好地享受退休生活，可以考虑Riester-Rente（里斯特养老金）。

我们都不能避免变老。我们希望能够活得尽量长，尽量保持健康和活力。看到自己的孙子或者曾孙长大，肯定是件美好的事情。能够在生命晚期有尊严地享受是一件非常幸运的事。

说到尊严和老龄化，这两个概念往往是互斥的。因为尊严地老去也需要有财务保障，不用担心未来的每一天。但遗憾的是，这越来越成问题。

如今，许多人因为不知道如何为未来做准备而感到非常不安。买房产？用什么钱？买黄金？回报率太低。Riester-Rente值得吗？每个人都有不同的看法。这就是深入了解Riester-Rente的理由。

谁更适合Riester-Rente？
并非每个人都会觉得Riester-Rente是一种有价值的退休准备。尽管国家在这个模型上提供了特别多的支持，但还是有些人应该避免。

基本上，任何参加社会保险的工人都适合参与Riester-Rente。前提是也需要缴纳法定养老金。

以下职业群体可以受益于补贴：
- 工人
- 残疾的工人
- 公证人
- 领取工伤退休金的人
- 抚养孩子的人
- 志愿服务的人
- 公务员
- 领取失业、疾病、工伤或过渡津贴的人
- 领取提前退休金的人
- 那些缴纳养老金保险的兼职人员
- 缴纳退休金保险的自由职业者

谁不能使用Riester-Rente？
- 没有缴纳养老保险的学生
- 职业保险强制保险人
- 没有缴纳养老保险的兼职人员
- 已经退休的人

Riester-Rente的哪些选择？
- 基金储蓄：适合年轻人
- Riester保险
- 银行储蓄：适合年长者
- “住房Riester”
- 基金绑定保险

Riester-Rente如何运作？
与某个特定的银行或保险公司签订Riester合同。这基本上是一个储蓄合同，在达到退休年龄前需要缴纳固定的贡献。贡献的高低可以个人决定，并且可以在必要时进行更改。基本规则是：存款越多，政府支持也越多。

Riester-Rente的一个优点是，积累的财富会产生收益。然而，在选择之前，应该非常仔细地了解信息。因为后来的更改或退出可能会非常昂贵。

Riester-Rente如何得到支持？
无论你选择哪种Riester-Rente，政府的支持都是一样的。它由税收减免和直接津贴组成。每名员工每年的最高津贴额为154欧元。如果还有孩子，子女将获得额外的185欧元。对于2007年以后出生的孩子，父母甚至会得到300欧元的津贴。还没有满25岁的人将一次性收到200欧元的所谓"职业初涉者奖金"。

从税收角度来看，Riester-Rente也很有趣。因此，每个日历年最多可以减免2100欧元的税款。唯一的问题是，储蓄将从津贴中扣除。这对于有孩子的人来说是不利的。独居的工作者尤其能从中受益，尽管他们也需要付出明显更高的贡献。税务局将检查税收优惠是否高于个人国家津贴。如果是，将通过退税来补偿差额。

顺便说一下：Riester-Rente以后将100%纳税。

更多值得了解的事实
- 为了获得全部的政府津贴，至少需要缴纳上一年毛收入的4%
- 每月至少需要缴纳5欧元（基础金额）
- 贡献可以更改或暂停，可能会产生额外费用
- 合同必须包含一个审查号码和一个对认证的引用
- 津贴需要每年重新申请
- 尤其是低收入者和家庭可以从Riester-Rente中受益
- 退休时，至少会保证自己缴纳的贡献和政府津贴
- 可以签订多份养老金合同
- 供应商可以以后更改（通常非常昂贵）
- Riester合同可以取消（可能会导致重大损失）
- 支付不会在62岁之前开始（对于2012年以后的新合同）
- Riester-Rente将一直支付到终身