关于德国养老金的十种常见错误认识

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很多人直到养老金快要到来时才开始关心自己对于法定养老金的了解程度。在此之前，我们将澄清一些流传的错误观念。



1. "养老金机构会将我缴纳的款项投资，然后作为养老金支付给我。"

这并不准确。养老金制度采用的是分摊制度。这意味着被投保人缴纳的大部分费用将直接支付给退休人员，只保留了一小部分储备金，用于应对意外波动，据《Finanztest》杂志报道。

相反，被投保人会为其缴纳的款项获得养老金积分，从中计算出他们未来的养老金。今天的缴费人的养老金将由后代赚取。因此，人们也将其称为代际契约。

2. "养老金体系已经崩溃。"

"这是非常不可能的，" "Finanztest"说。拥有约7700万被保人、退休人员的养老金体系不会崩溃。相反，分摊制度实际上相当可靠地保护免受资本市场的不可预测的影响，金融危机和冠状病毒大流行都没有给该系统带来持久的问题。

高失业率和人口老龄化对分摊制度确实不利。但政府可以通过在各个领域进行调整来应对这种情况，例如提高退休年龄或扩大被投保人范围，包括公务员和自雇人士。

德国养老金保险局（DRV）指出，联邦政府提供的国家补贴并不是为了资助养老金保险，而仅仅是用来报销养老金保险为联邦政府提供的所谓的非缴费领域服务的大部分成本，这些服务是养老金保险局向联邦政府提供的，而没有得到相应的缴费。这类服务，比如对无缴费的育儿时间的考虑，是由纳税资金提供资助的，因为它们不仅对养老金保险的被投保人有利，也对整个社会有益。

3. "如果我在东部工作，我将获得较低的养老金。"

"相反，" DRV说。"东部的员工将因相同的工资而获得比西部员工更多的养老金。"至少目前是这样的。因为直到2024年底，东部的工资将通过一个转换因子得到增加，这将导致相同工资下养老金略微增加。

但是到2024年7月，东部和西部的养老金水平应该会得到调整。由于即将到来的养老金涨幅，在东部的涨幅稍大于西部，这一目标将提前一年实现。

4. "我获得东部或西部的养老金取决于我的居住地。"

"这不对，" "Finanztest"说。被投保人是否获得东部、西部或混合养老金，取决于他们各自的工作地点，而不是他们的居住地。那些既在旧联邦州工作又在新联邦州工作的人的养老金是根据东部和西部的部分数值来计算的，"Finanztest"说。未来的养老金增加也将根据在东部和西部的工作时间来按比例计算。

5. "养老金将不断下降。"

"个人的

养老金不会下降，相反，它们将会上升，" 德国养老金保险局（DRV）表示。根据政府最新的养老金报告的预测，到2036年，养老金将上升约43%。原因是养老金遵循工资的发展。工资上涨时，养老金也上涨。当工资下降时，法定养老金将采取法定的养老金保障措施，以防止养老金下降。但是，东部和西部的养老金将于7月1日再次上调——分别上调5.86%和4.39%。

但是：应纳税养老金的比例将不断上升。例如，2023年退休的人仅需纳税养老金的83%，根据联邦联合纳税协助协会的说法。直到2040年，该比例将上升至100%。只有养老金低于当前每年10908欧元的免税额的人才能免税。对于已婚夫妇，免税额会加倍，DRV说。

6. "养老金将在退休后自动支付。"

这也是一个错误观念。除了基本养老金补贴，所有养老金都必须申请，DRV说。而且被保险人不应该等到最后一刻才申请。DRV建议在计划的退休前三个月提交养老金申请。

7. "如果我缴纳了45年的费用，我可以在63岁时无需扣除地退休。"

这至少并不总是正确的，DRV说。确实，已缴纳45年保险费的人原则上有权领取特别长期保险人的年龄养老金，而不需要扣除，但是要等到达到相应的年龄限制。根据出生年份，这个年龄限制在63岁到65岁之间不等。

8. "如果我提前退休，到达正常退休年龄后，扣款会停止。"

不正确。提前退休的人每个月要扣除0.3%的养老金。DRV网站上说："即使在达到正常退休年限后，这些扣款仍然存在。"

9. "退休前的最后工作年份特别重要。"

不能一概而论。养老金水平取决于整个缴费生涯，而不仅仅是最后工作年份的缴款。但是，对于大多数被保险人来说，在职业生涯中，工资会逐渐上升，因此在退休前的几年，工资通常要高得多，例如比职业生涯初期高很多。因此，在这些年份，养老金的增长特别大。

10. "寡妇年金只属于妻子。"

不对。根据DRV的说法，根据《DRV》的规定，妇女和男子都有权领取寡妇年金。前提是已故配偶至少缴纳了五年的养老金费用。