消费者权益检测：2025年德国最贵的健康保险公司揭晓

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新的一年，德国法定健康保险的平均附加费率将提升至2.5%。不过，各家健康保险公司的实际费率可能高于或低于这一数值。如果对现有保险费用不满意，消费者可以选择更便宜的保险公司。而实际上，已有相当多的保险公司提高了其附加费率。



健康保险费用构成
自2025年起，法定健康保险的平均附加费率将从1.7%上调至2.5%。每家保险公司可根据自身情况单独决定具体的附加费率。

健康保险费用主要由两部分组成：一个是统一适用于所有保险公司的基本费率，目前为14.6%；另一个是各保险公司自行决定的附加费率。这两部分费用由雇员与雇主或退休人员与养老保险机构各承担一半。

根据德国消费者权益检测机构《Stiftung Warentest》的对比报告，今年已有43家法定健康保险公司多次大幅提高附加费率，其中19家已两次上调，4家甚至三次上调。通常，这些费率调整会在每年的年初生效。

目前，费用最高的保险公司为 BKK Pfalz（总费率18.5%），其次是 Bahn-BKK 和 BKK Gildemeister（总费率18%），以及 KKH Kaufmännische Krankenkasse（总费率17.88%）。而2025年全国范围内费用最低的保险公司为 BKK Firmus，其总费率仅为15.5%（附加费率为0.9%）。

更换保险公司可节省大笔费用
首次有一家全国性保险公司的总费率达到18.5%。保险专家 Sabine Baierl-Johna 表示：“在费率上涨最厉害的保险公司，投保人每年可能因收入水平不同多支付高达776欧元的保费，除非他们选择更便宜的保险公司。” 对于完全自行支付保费的自营业者，节省的金额可能翻倍。

通常情况下，投保人需要在同一家保险公司至少缴纳12个月保费才可更换。但如果保险公司提高了附加费率，投保人可以提前解除合同（特别解约权）。此时，投保人需提前两个月通知新保险公司，通常会在次年1月生效。投保人只需联系新保险公司，后者会代为处理解约手续。

理论上，所有保险公司均对投保人开放，无论年龄或健康状况如何，但需确保保险公司在投保人所在联邦州提供服务。从2021年起，更换健康保险公司变得更加简单，类似于汽车保险：投保人每年都可以更换至更便宜的保险公司。例如，在1月底解约，4月1日即可成为新公司的客户。

如果保险公司提高了附加费率，投保人可以在首次收取更高费用的当月月底前使用特别解约权。常规解约则需在次月底生效。从2021年起，即使没有附加费率上涨，投保人也只需绑定保险公司12个月，而非之前的18个月。

更换时需注意附加服务
更换保险公司时，通常无需主动通知原保险公司，新保险公司会通过电子系统完成解约。更换过程中不会出现保险保障中断的情况。需要注意的是，选择费用更低的保险公司可能会增加纳税收入，因此节省的一部分金额需缴纳税款。此外，投保人在更换时应仔细检查新保险公司是否提供原公司的一些附加服务，例如牙齿清洁、骨科或顺势疗法。

根据《Stiftung Warentest》的报告，费用上涨主要源于法定健康保险的财政赤字。一部分原因在于保险公司被要求向健康基金（Gesundheitsfonds）上缴部分储备金，而健康基金会为保险公司提供支付投保人医疗费用的资金支持。此外，经济形势、全球政治事件以及即将进行的医院改革也增加了保险公司对来年支出风险的预期。

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根据最新的消费者权益检测报告，2025年德国的法定健康保险费用将出现显著变化，尤其是附加费率的提升。这一变动可能会对投保人产生重要影响，特别是在费用选择上。

### 健康保险费用构成
自2025年起，法定健康保险的基础费率将维持在14.6%，而附加费率则将从1.7%提高至2.5%。各家保险公司会根据自身情况来决定具体的附加费率，因此不同保险公司的实际总费率可能大相径庭。

### 费用最高和最低的保险公司
目前，BKK Pfalz是费用最高的保险公司，总费率达18.5%。紧随其后的是Bahn-BKK和BKK Gildemeister（总费率18%），以及KKH Kaufmännische Krankenkasse（17.88%）。与之相对，费用最低的保险公司为BKK Firmus，总费率仅为15.5%。

### 更换保险公司可节省费用
对于许多投保人来说，更换保险公司是节省开支的有效途径。报告指出，投保人因费率上涨所支付的额外费用每年可能达到776欧元。若选择更便宜的保险公司，这一金额可能大幅下降。自2021年以来，投保人在12个月后便可以选择更换保险公司，而若保险公司提高了附加费率，投保人可以提前解约。

### 更换保险公司的注意事项
在更换保险公司时，投保人通常无需通知原保险公司，新保险公司会通过电子系统完成解约手续，并确保保险保障不会中断。此外，投保人需仔细审查新保险公司所提供的服务，以确保能够获得与原公司相似的附加服务。

### 费率上涨的原因
费用上涨的主要原因包括法定健康保险的财政赤字、健康基金要求保险公司上缴部分储备金、以及经济形势的不确定性等。这些因素使得保险公司对未来的支出风险有了更高的预期。

这份报告提醒投保人关注自身的保险费用，并在必要时做出合理的调整，以便在不断变化的市场环境中保护自己的经济利益。
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