第二届“一带一路”文化和科技融合发展大会嘉宾发言摘登 || 狄刚

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数字人民币赋能经济高质量发展



中国人民银行数字货币研究所副所长 狄刚
2023年7月，国际组织BIS（国际清算银行）发布的报告《关于央行数字货币与加密货币的2022年BIS调查结果》显示，受访的全世界86家央行中，93%的央行正在推进央行数字货币相关工作。我国亦将积极稳妥推进央行数字货币建设列为重要的基础设施任务之一，这与国家对金融领域的战略规划高度契合，旨在构建强大的货币体系，提升金融服务的效能与质量。

数字人民币具有鲜明的特征。作为中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币1:1兑换，共同构成法定货币体系，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。截至2024年6月，数字人民币推广工作已先后在全国17个省（市）26个地区全面展开，累计交易金额达7万亿元，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域形成了一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。

其中，全国各试点城市都将文旅应用作为数字人民币试点应用推广的重点领域。以江苏省为例，苏州、常州、徐州、宿迁、淮安等多地都提出了文旅领域全场景数字人民币应用创新的目标，选定数字人民币文旅应用场景试点单位，积极推进数字人民币文旅应用集聚区建设，各地“数币+旅游”“数币+文创”等创新场景不断出现。深圳是全国范围内最早通过数字人民币发放数字人民币文化消费红包的试点城市，助力本地应用场景建设，实现疫情期间的消费提振。

数字人民币功能丰富多元。“扫一扫”“碰一碰”等操作便捷流畅，拉起支付和钱包快付等功能为用户提供了便捷的体验。同时，数字人民币已上线个人发红包功能，用户可通过分享到微信、QQ、支付宝等社交APP，或者通过手机号发送数字人民币红包，支持拼手气、拼手速等多种玩法；还提供了丰富、美观的红包封面供用户选择，未来还将基于红包封面、IP形象“圆圆”及专属头像等开展联合性的文创、宣传活动。在党费缴纳方面，党员在数字人民币APP内可以“7*24”不接触、无延时地便捷交纳党费，资金由数字人民币运营机构自动汇缴、集中结算，不经个人手、不落个人户，最大程度规避了资金风险；同时，通过APP中党费交纳界面中的现金元素设计、功能模块主题渲染、交纳凭证即时呈现等，使党员的直观感受从“把党费交给组织委员”转换为“把党费交给党组织”，更凸显了交纳党费的仪式感；此外，数字人民币APP还为党费管理员量身定制了多项党费管理功能，实现了党费管理数字化，实现了系统自动统计汇总、自动发送通知定期提醒党员交纳党费等功能，大大减轻了党费管理员的工作负担，切实为基层减负，得到了广泛高度认可。



在线上消费场景接入时，数字人民币按照延续用户支付习惯不变、充分尊重商户现有结算服务模式的原则，为客户提供便利、安全、稳定的支付服务。截至目前，中国境内主要线上消费场景，如京东、美团、淘宝、唯品会、网易严选等均已支持数字人民币支付。同时，通过与主流支付平台的合作，极大提升了商户拓展效率和用户触达范围，目前支付宝、微信已完成上线，为国家战略实施与金融服务实体经济提供了一定支撑。

数字人民币产品体系丰富多样，包括基础产品、创新产品以及无障碍产品。2022年1月4日，数字人民币APP（试点版）在国内各应用市场正式上架，引起市场广泛关注和欢迎，当周入选苹果App Store的精选应用，并在各大应用市场的排行榜中排到前列。值得一提的是，数字人民币在重大赛事场景中也崭露头角。2022年冬奥会期间，鉴于国际奥委会与VISA长期排他协议的限制，数字人民币以其数字化现金的独特优势，成功在奥运场馆内应用，解决了国内支付工具与国际要求的冲突，向世界展示了中国数字货币的创新成果与应用实力。

在创新产品方面，数字人民币的可编程性通过智能合约确保了信息流与资金流的高度统一，为消费红包发放、预付资金管理等提供了坚实保障，有效防范了市场上诸如健身房、理发店、教培机构等“跑路”行为带来的资金风险，同时也确保了财政补贴的精准直达，避免资金被挪用。此外，数字人民币通过与硬件设备的结合，开发出形态多样的“硬（件）钱包”，比如2022北京冬奥会期间运动员广泛使用的可视卡硬钱包，以及深圳最新发布的带“可碰、可视、可扫”的硬钱包等。同时，数研所还联合华为等终端商，创新研发了数字人民币无网无电产品，为用户提供了便捷安全的支付体验，并获得了国内外广泛关注。此外，在双边解决方案上，为解决外国人来华支付不便的问题，在香港罗湖口岸、福田口岸等地均设有硬钱包自助发卡机，支持国际友人使用护照在第一时间领取数字人民币硬钱包。

在跨境项目和国际合作领域，人民银行积极响应二十国集团、国际清算银行等组织的倡议，探索央行数字货币在跨境领域中的适用性，在研究伊始便提出了“无损”、“合规”、“互通”三项原则，作为开展跨境试点项目的前提条件。2021年2月，在国际清算银行（香港）创新中心的支持和协调下，中国人民银行数字货币研究所会同香港金管局、泰国央行、阿联酋央行联合发起多边央行数字货币桥（mBridge，以下简称“货币桥”）项目，共同探索央行数字货币在跨境支付中的应用；目前，该项目已推进至最小可行化产品（MVP）阶段。2024年6月，国际清算银行（BIS）宣布沙特阿拉伯央行已成为“货币桥”项目的全面合作伙伴，这不仅是对“一带一路”战略的响应，更标志着沙特“向东看”2030愿景战略专项的一项重大成就，显著提升了跨境支付效率，降低了支付成本，促进了国际贸易结算的便利化，同时也推动了中国支付标准的国际化进程。

展望未来，中国人民银行数字货币研究所将重点关注以下工作：一是持续推进应用场景建设，构建多元化、智能化数字人民币产品生态体系；二是建立健全激励机制，有效激发市场活力与创新；三是健全数字人民币制度体系及风控体系，坚决打击利用数字人民币匿名性进行的黑灰产诈骗行为，保障数字生态健康发展；四是加强数字人民币技术体系自主可控，维护国家金融安全；五是加强数字人民币跨境支付能力建设，维护国家货币主权，提高人民币的国际使用便利度；六是加强数字人民币系统数据中心建设，夯实数字人民币系统技术底座；七是加强人才队伍建设，形成与业务发展相适应的人才队伍。从而为数字经济时代的金融稳定与发展贡献力量，引领全球数字货币发展的新潮流，更好地服务于经济社会发展与人民生活需求。



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