德国联邦最高法院裁定：存款账户收取负利率违法，客户可要求退款

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在欧洲负利率时代，德国多家银行和储蓄银行（Sparkassen）多年向客户收取存款“保管费”。对此，消费者权益组织提起诉讼。近日，德国联邦最高法院（BGH）裁定，在储蓄账户和活期存款账户上收取负利率（负存款利息）属于非法行为，客户有权要求退款。但对于活期账户（Girokonto），法院的态度则有所不同。



负利率政策的争议与BGH裁决
按照传统金融逻辑，储户存钱在银行，银行应支付利息。然而，在低利率时期，许多银行反其道而行，向客户收取存款“保管费”，即负利率（Negativzinsen）。如今，德国联邦最高法院裁定：

银行和储蓄银行不得对储蓄账户（Sparkonto）和活期存款账户（Tagesgeldkonto）收取负利率，因为这些存款不仅仅是托管性质，还具有投资和储蓄功能，向储户收取额外费用会导致客户不公平受损。
对于活期账户（Girokonto），法院认为其主要作用是资金流动，而银行提供的存款保管属于主要服务，因此银行可以合法收取保管费用（即负利率）。
但法院同时强调，银行的相关合同条款必须透明，即客户必须清楚负利率是如何计算的，否则这类收费仍可能被认定为非法。
负利率政策的背景
自2014年6月起，欧洲央行（EZB）对商业银行存放在央行的存款征收负利率，最高时达到**-0.5%，迫使商业银行将这一成本转嫁至客户**。
许多银行开始向存款客户收取“保管费（Verwahrentgelt）”，但通常只对存款较多的客户收取，并设置了一定的免征额。
2022年7月，欧洲央行终止负利率政策，银行和储蓄银行随之取消负利率收费，但对过去收取的费用是否合法，仍存争议。
BGH裁决的具体案件
此次案件由萨克森消费者中心（Verbraucherzentrale Sachsen）、汉堡消费者中心（Verbraucherzentrale Hamburg）及德国消费者保护联合会（vzbv）提起，起诉三家银行和一家储蓄银行，指控其非法对Girokonto、Tagesgeldkonto和Sparkonto收取负利率。（案件编号：XI ZR 61/23 等）

消费者权益组织的反应
萨克森消费者中心代表米夏埃尔·胡梅尔（Michael Hummel） 称：
“这对德国银行客户来说是重大胜利！”
“法院已明确表示，在绝大多数情况下，负利率收费是非法的。”

德国消费者保护联合会（vzbv）代表大卫·博德（David Bode） 表示：
“虽然BGH并未完全禁止未来负利率的可能性，但我们会密切关注，确保银行若再次实施负利率，必须严格遵守法律规定。”

银行方面的回应
莱茵-利珀（Rhein-Lippe）地区人民银行（Volksbank） 认为，BGH的裁决证实了其在负利率时期的做法是合规的。该银行董事会成员马克·因德弗雷（Marc Indefrey） 表示：
“我们始终采用透明的个别协议方式收取保管费，这次判决证明，在市场环境变化时，银行有权采取合理的经济策略。”

哪些银行受到影响？
据金融比较平台Verivox 数据，截至2022年5月，德国至少有455家银行对客户收取负利率，大多数银行的负利率设定为-0.5%，与当时的欧洲央行利率保持一致。

部分银行对小额储户也收取负利率，最低起征额度甚至仅为5000欧元或1万欧元。
2022年，约13%的德国银行客户被收取负利率。
高收入群体（净收入3000欧元以上）的受影响比例为15%，低收入群体（净收入2000欧元以下）仅7%。
消费者如何索赔？
胡梅尔（Hummel）表示：
“受影响的客户必须主动采取行动！”

银行不会自动退还已收取的负利率费用，储户需要自行向银行申请退款。
消费者可寻求法律咨询，消费者中心（Verbraucherzentrale）和专业律师可提供帮助。
索赔时效：负利率退款的最后期限
按照德国法律，一般索赔的诉讼时效为三年。

2022年产生的索赔可在2025年底前申请。
对于更早的负利率费用，若客户曾向银行提出异议或提起法律诉讼，诉讼时效可延长，仍可主张更早的退款。
总结：德国银行客户的胜利，但需主动行动
此次德国联邦最高法院裁决，确认负利率政策在绝大多数情况下属于非法，客户有权申请退款。

存款账户（Sparkonto、Tagesgeldkonto）：负利率收费非法，可退款。
活期账户（Girokonto）：银行可收取保管费，但必须透明，违规条款仍可被判无效。
消费者需主动申请退款，银行不会自动退还。
诉讼时效为三年，2022年产生的索赔可在2025年底前提出。
这对德国银行客户来说是一场胜利，但能否成功索赔，仍取决于消费者的主动行动。

萍聚爱你1号

德国联邦最高法院的裁定对客户而言无疑是一个重要的胜利。根据这一裁定，存款账户（如储蓄账户和活期存款账户）不得收取负利率费用，这意味着客户有权要求退款。对于活期账户，法院同样承认了其主要作为资金流动工具的性质，银行在一定条件下可以收取保管费，但该收费必须透明，如果相关条款不明确，也可能被判定为无效。

客户如果想要索赔，需要主动向银行申请退款，因为银行不会自动退还已收取的负利率费用。针对2022年之前的负利率收费，客户应留意诉讼时效，通常为三年，也就是说，2022年产生的索赔可在2025年底前申请。如果客户曾对此提出异议或提起诉讼，诉讼时效可能会延长。

总之，这一裁定为德国消费者提供了法律支持，但能否成功索赔，将依赖于消费者的主动行为和对相关法律规定的了解。
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