德国最高法院判决：Rürup养老险可撤销，投保人有望取回资金

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背景：Rürup养老险的陷阱
所谓基础养老金（Basisrente），又称Rürup-Rente，常被推荐给自雇人士作为养老储蓄工具。其最大吸引力在于保费可大部分抵税。但许多投保人往往在签约时并未充分了解其弊端：

合同不能解约

费用高昂

到期只能按月领取养老金，不能一次性取出

不少客户事后才发现，自己被长期绑定。



撤销权成“逃生出口”
法律规定，Rürup养老险不能随意解约。但若合同在签署时存在形式或信息披露错误，客户仍可行使撤销权（Widerruf）。一旦撤销成功，合同将被视为无效并回溯清算，投保人可取回已缴保费。这类案例已有多项判决，最高可至联邦最高法院（BGH）。

保险公司过去常以“权利已失效（Verwirkung）”为由拒绝客户撤销，理由是客户在合同期间的行为（如提高保费、同意修改条款）表明其愿意继续履行合同，因此撤销与之前行为矛盾，属于“违背诚信”。

BGH最新判决（IV ZR 161/23）
在最新案例中，一名投保人曾两次提高储蓄额度，八年后提出撤销请求。下级法院（OLG Hamm）认为其行为自相矛盾，驳回诉求。但BGH推翻了该判决，明确指出：

提高保费是养老或人寿保险合同的正常操作，不影响撤销权。

同意合同认证条件的变更，也不会导致撤销权丧失。

此前（IV ZR 368/21），BGH已裁定：即便投保人已解约或停缴保险费，仍不妨碍日后行使撤销权。

对投保人的意义
这意味着，如果Rürup养老险合同存在形式缺陷，投保人即使多年后也能撤销并取回资金。根据维权组织的经验，下列保险公司部分合同可能存在问题：

安联（Allianz）

Canada Life

Ergo Vorsorge

Generali / Aachen Münchener

Gothaer

PB Lebensversicherung / Postbank

Signal Iduna（2010年前合同）

Standard Life、Proxalto、Aviva、Provinzial

Zürich Deutscher Herold

下一步怎么做？
合同是否可撤销，必须经过专业律师逐案审查。投保人不应自行判断合同是否有瑕疵，而应寻求专业法律帮助。部分维权组织（如Interessengemeinschaft Widerruf）提供免费、无约束的合同检查服务。

结论：
BGH的判决进一步强化了消费者权益，使Rürup养老险持有人有机会摆脱“不灵活、难退出”的困境。对于被合同条款束缚多年的投保人而言，这可能是重新掌握资金的关键契机。

开心果

德国最高法院最近的判决为许多Rürup养老险投保人带来了更新的曙光，尤其是在撤销权的行使上。以下是关键点总结：

### 背景
Rürup养老险原本被视为自雇人士的理想选择，但其高昂的费用和不灵活的合同条款常常让投保人在签约时信息不对称。

### 撤销权的法律依据
尽管Rürup养老险合同不能随意解约，但若合同时存在信息披露或形式上的错误，投保人便可以行使撤销权，取回已缴保费。这一点在BGH最新的判决中得到了强调。

### BGH判决的关键内容
1. **正常操作不影响撤销权**：投保人提高保费并不代表放弃撤销权。
2. **合约条款变更的影响**：同意合同条款的变更也无法导致撤销权的丧失。

### 对投保人的影响
如果你曾购买Rürup养老险且认为合同存在瑕疵，可以通过合法途径重新获得资金。这为许多被困在不利合同中的投保人提供了机会。

### 下一步建议
投保人应寻求专业律师的帮助，以确认合同的可撤销性。同时，一些维权组织可以提供免费检查服务，帮助评估合同是否存在问题。

### 总结
BGH的判决不仅强化了消费者权益，也为长期受制于不灵活合同的投保人提供了新的希望。这可能是他们重新掌握资金和选择灵活退休方案的关键时刻。
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