Baby Sparbuch

dlin

谢谢楼主，我发了邮件给你，辛苦了$送花$

perspectives

我大概明白了。
因为孩子是一个独立的纳税申报人。他作为一个纳税个体享有nv-bescheinigung， 不是合并到父母一起纳税，而是孩子本身自己就享受每年最高收入到8501欧的免税额*不是本金，是收入（。是7664的加上一些其他费用。
这个股票版有解释。
这是很好的避税方式，如果经济宽裕，可以这么做。不过，孩子名下的钱，父母是不能动的，否则以后还要补交收入税。
我考虑了一下，自己经济还是不够宽裕，还是先存自己养老金要紧。$汗$

原帖由 蓝水晶小妖 于 2009-2-6 16:29 发表
免税部分是指7500, 不是801, 所以这个宝宝的保险在税方面是有很大的优势的.  
具体的我会在材料中注释给大家看的.

关于费用问题, 德语的原话翻译过来是: 在原则上是不需要用户交的.

[ 本帖最后由 perspectives 于 2009-2-7 12:55 编辑 ]

天边的云

如果像perspectives说的，那这个钱是不是就不能取出来用呢？$考虑$
不太明白阿，对了，也短小妖了， 很有兴趣阿

SHUIJIN

正在想给我家宝宝买保险的事呢，居然在妈妈群里有专家$支持$ 。麻烦妹妹也给我发一份资料好吗？我给您发给邮件去，先谢谢啦！！

ey67

麻烦LZ妹妹也给我发一份资料,我给LZ妹妹发邮件了,谢谢。$送花$

蓝水晶小妖

原帖由 perspectives 于 2009-2-7 12:54 发表
我大概明白了。
因为孩子是一个独立的纳税申报人。他作为一个纳税个体享有nv-bescheinigung， 不是合并到父母一起纳税，而是孩子本身自己就享受每年最高收入到8501欧的免税额*不是本金，是收入（。是7664的加上一些 ...

不是不能动, 保人是父母其中一方,受保人是孩子, 父母作为孩子的监护人,是有权力以孩子的名义从帐户中取钱出来的. 这个是保险里的规定. 取出的钱只会在孩子的每年保险户头里有所显示,计算到将来的总收入里(因为取了钱,所以要减少),并不涉及到父母的收入证明. 所以这也是我教授认为是目前为止,最为灵活,税收方面最为优惠的保险了.

其实MM可以这样算一个帐, 假设一下30岁吧, 我们自己存的养老保险要到67岁的时候才能拿到钱,以我了解的大多数私人养老保险的数额来看,按每月存100欧, 从30岁开始存到67岁拿钱的话,很少有超过1000欧的, 每月大多在500-800欧之间.而给宝宝从现在存这种类型的保险, 每个月交最低20欧到100欧以上的数额,我们还是以100欧来计算, 37年存的钱是100*12*37=44400欧,利息我们只按简单的单利来算(实际上是复利的), 不按9%的平均额,低一点按6%来算的话, 拿的利息是44400*6%=2664欧 (低于7500, 免利息税), 那么在宝宝帐户上的钱是44400+2664=47064欧, 20%必须保留在宝宝帐户里, 47064*20%=9412.80欧. 这样我们可以一次性取出47064-9412.8=37651.20欧. 这样计算一下, 按照每个月拿500-800欧的养老保险钱,需要最早4年才能拿全这个钱,并且每个月几百欧,到时我们就已经71岁了,还能干什么呢? 我这是以单利来计算的,实际利息远远不止这些.

上面只是一个假设性的计算, MM们还可以以10年,每个月存200欧, 20年,每个月存150欧,等等等等的假设性预算自己算一下. 我和我老公是想每个月给宝宝存200欧, 100欧是给我们自己存的,100欧是给孩子存的,那100欧我们可以在将来的某个时候取出来,退休的时候到处走走,或是做为买房子的钱.

每家都有每家的预算,不是说大家一定要保这个保险,我只是个推荐,大家来参考$握手$

[ 本帖最后由 蓝水晶小妖 于 2009-2-8 00:38 编辑 ]

蓝水晶小妖

MM们先别急,我下周三跟教授有个Termin, 到时他会把我需要的其他材料一起带给我,等拿到手后,我扫描以后,给大家发过去$ok$

蓝水晶小妖

我这儿有一张全德国各大州的主要大城市的平均养老金的表. 简单写几个城市
Frankfurt  719欧
Berlin        754欧
Stuttgart    732
Muenchen  764
Kassel        653
Fulda           575
Leipzig        784
Essen         665
........................................
总体看, 东德要比西德的养老保险高一些.  现在已经买了房子的MM们先不说, 就说现在还是租房子的家庭, 一个月的房租多钱? 退休以后,如要一个月就只能这么六七百欧的养老金, 交了房租,还有钱吗?  所以大家现在的目标都是十几年时间内买自己的房子, 或是再给自己保一个额外的养老保险,来增加将来的收入,  每个人都不得不为将来提前做打算, 生活一点也不轻松$m7$

natalie_specht

我家是自己每个月都保300块的养老保险的。
我先生也说养老金不会太高，但是也不至于只有几百块吧？那还让不让人活了？
看不大懂这个养老保险的金额

natalie_specht

前两天参加朋友聚会的时候，把你给的资料拿给好几位有小孩子的妈妈们看，不知道为什么，大家都觉得有点悬。我不会德语，她们的英语也不是特别好，解释不清楚她们的顾虑。所以我们想约个附近的保险经纪人给大家一起讲讲。
除了嫩的教授，这个公司在我们附近有经纪人可以约个termin吗？

[ 本帖最后由 natalie_specht 于 2009-2-8 11:29 编辑 ]

perspectives

呵呵，我们家有保险从业人员。我本人也长期在金融领域打转。
从我个人来说，我是觉得买保险前提是自己不太懂投资这行。
保险有很多隐藏的费用，保险有几个前提。
第一，所有的利率只是纸面的利率，除了保底的利率，其他只是营销人员算出来的数。保险也会亏的，当然，放在几十年的长时间，总体来看是盈的，但是能否到达预计的利率，不好说。就像我买的基金，营销人员说得多好多好，现在帐面都亏了很多，保险其实也是投资，钱也要进各种风险渠道，仅仅投资固定收益类，是达不到超过4%以上的利率的。
第二，保险有很多隐藏的费用，投入100欧，并不等于你帐面上有100欧，很可能只有20欧，特别在前5年，因为保险公司的各种费用都要打入，由于保险不透明的原则，所以投资人，并不知道其中的奥秘。所以只有退保的时候才发现问题严重。

私人养老保险也是这个问题，不过德国私人养老保险给了高额的补助，也同时税务优惠，我觉得如果不太懂行的，可以买。我自己倾向是自己投资的，但没有知识背景的人风险太大。

可能mm还是学生，实际操作领域很多猫腻可能你们教授并不指出，我发文也是为了指出问题的另外一面，绝非来唱反调的。多由得罪，不要生气啊。;)

总体来说，我觉得保险，首先是保证风险，投资应该是第二位的。

原帖由 蓝水晶小妖 于 2009-2-8 00:21 发表


不是不能动, 保人是父母其中一方,受保人是孩子, 父母作为孩子的监护人,是有权力以孩子的名义从帐户中取钱出来的. 这个是保险里的规定. 取出的钱只会在孩子的每年保险户头里有所显示,计算到将来的总收入里(因为取 ...

efic

原帖由 蓝水晶小妖 于 2009-2-8 00:24 发表
MM们先别急,我下周三跟教授有个Termin, 到时他会把我需要的其他材料一起带给我,等拿到手后,我扫描以后,给大家发过去$ok$

你好，我也对这个保险很感兴趣，已经短信给你了，谢谢你哦！$送花$

熙儿

观望中$考虑$

natalie_specht

我也在观望。主要是觉得那个投资回报的比例不大可信。
通常回报高的金融类产品，相对风险也很高。
可是如果这个保险真像资料上说的那么好，也不想错过。$害羞$
期待懂行的妈妈给点意见。

efic

原帖由 perspectives 于 2009-2-8 11:36 发表
呵呵，我们家有保险从业人员。我本人也长期在金融领域打转。
从我个人来说，我是觉得买保险前提是自己不太懂投资这行。
保险有很多隐藏的费用，保险有几个前提。
第一，所有的利率只是纸面的利率，除了保底的利率 ...

保险的基本原则是保风险，投资是第二位。不过在如今与其他投资方式的激烈竞争下，一些以投资为主，保险为辅的合同也不少见，例如在英美很流行的wrapper合同就是打着保险的包装，以便省税，主要是以投资为目的的。再比如，拿世界排名前几的保险公司Berkshire Hathaway来说，就不太好说它的投资是为了使保金升值来偿付风险（保险为主要目的），还是Buffett用来敛保金搞投资的（投资为主要目的），人家的投资回报率确实很高（虽然在这次金融危机中Buffett也赔了）。另外德国的保险市场已经基本饱和，想要赢取市场份额，Innovation或者更确切的说是Variation（因为真正Innovation的余地是很有限的，风险还大）是一个非常有效的途径。所以这样一个以投资为主的合同还是值得好好研究一下的。

不过保险有很多暗含费用到是真的，主要是Abschlusskosten和Betriebskosten，另外还有Risikoabschlag（这个要看保什么了）。尤其现在要求Abschlusskosten必须摊在前5年，所以如果保的时间短，的确不合算。还是提醒对保险不太熟悉的mm们要注意这一点。如果mm们想知道具体要付多少Abschlusskosten, 可以仔细看看Produktinformationsblatt，因为从去年7月份起根据新的VVG(Versicherungsvertragsgesetz)所规定的Informationspflicht, 保险公司必须费用公开化，甚至于不能以百分之几的形式，而是以xxEURO的形式。另外，基本上来说条件越灵活的合同，费用越高。其实这个不是不合理的说$郁闷$ 天下毕竟没有免费的午餐嘛。

总之很期待蓝水晶小妖的保险资料，很值得研究研究。谢谢了！$支持$

[ 本帖最后由 efic 于 2009-2-8 14:12 编辑 ]

蓝水晶小妖

原帖由 perspectives 于 2009-2-8 11:36 发表
呵呵，我们家有保险从业人员。我本人也长期在金融领域打转。
从我个人来说，我是觉得买保险前提是自己不太懂投资这行。
保险有很多隐藏的费用，保险有几个前提。
第一，所有的利率只是纸面的利率，除了保底的利率 ...

;) 刚回来看到MM对于保险的谈论,我不想在这里跟MM进行专业性的讨论,那样就跑题跑的太远了,MM是站在投资的角度来看这种保险,我是以母亲的身份,在宝宝的角度来看这份保险的,出发点不一样. 我只是把我觉得目前为止在德国相对于来说比较好的针对于儿童的保险介绍给大家,因为我也比较了很多家,最后才决定保的这家. 任何一样东西都有正反两面,我们要选择的就是正面大于反面的那一个.

不过MM说的那句不懂投资的人才去保保险,我不太赞同.至于道理我也不多说了,这也不是这个帖子中心思想的内容,如果我们俩一讨论起来,肯定把这个楼给盖歪了$汗$

我早就不是学生了,在国内也是搞金融的, 所以更知道投资与保险的本质区别.只不过我没有做保险我的本行而已.目前是经济危机刚刚起步的时候,谁也不知道将来会变成什么样, 也不知道会持续几年,所以目前我觉得与其投资不如找一个好一点的保险, 我们给宝宝保的是将来,不是现在, 虽然说也想利用这样的保险给自己增加收益, 但是归根结底,是给孩子将来一笔钱. 以现在的形势,不赔钱的就是搛钱! 可能我比较保守吧:)  

大家在这里本来就是探讨如何给宝宝找一个好一点的存钱方式,我也不会因为MM唱什么反调而不高兴呀,再说MM说的也都在理,不是什么反调,在德国干什么没有费用呀? $握手$ 到银行开帐户的时候,银行也不说要每个季度交个什么手续费的,结果到时间自动就从帐上扣了,去找,人家还振振有词的. 在德国各大保险公司的费用其实都是着差不多的,有兴趣的MM可以自己做个调查比较一下. 所以还是看哪家的内容好,收益大,并且公司的年报是正增长,而不是负增长. $握手$

蓝水晶小妖

原帖由 efic 于 2009-2-8 13:52 发表


保险的基本原则是保风险，投资是第二位。不过在如今与其他投资方式的激烈竞争下，一些以投资为主，保险为辅的合同也不少见，例如在英美很流行的wrapper合同就是打着保险的包装，以便省税，主要是以投资为目的的。 ...

MM你也是专业人士呀$握手$ MM说的很对, 所以我是给儿子保,而不是以投资的目的给自己保.我们的计划是10年到18年以后,而不是最近的5年.这主要还是看大家以什么样的角度和什么样的观点来看待保险了.

再就是为什么说是保风险? 银行倒闭,老百姓存进去的钱一分也拿不出来,而保险公司一旦倒闭,保单不会因保险公司倒闭作废,经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。因此，保险法对保险公司的经营过程均有严格的规定，在最大程度上保护了投保方的利益。

wandl

原帖由 蓝水晶小妖 于 2009-2-4 22:40 发表
大家为什么没想到德国的儿童储蓄保险呢?  我春节的时候刚给儿子办的. 这是个不是银行存折的存折. 比银行更保险, 利率更高, 灵活性更大, 并且是免税的(这里面的讲究太大了). 我上个星期刚刚介绍给了好几个法兰的妈妈. ...

如果我理解没错，是不是08年以前出生的孩子，就不能买这种保险了？
如果回答肯定，那就好可惜，我家这个小猪尾巴享受不到了，好可惜！！

蓝水晶小妖

原帖由 wandl 于 2009-2-8 22:50 发表

如果我理解没错，是不是08年以前出生的孩子，就不能买这种保险了？
如果回答肯定，那就好可惜，我家这个小猪尾巴享受不到了，好可惜！！

不是,是08年出的新政策,孩子也都可以保了,以前是不能保的. 只不过5岁开始保肯定比从0岁开始保要少了五年的利润了.

mixmas

怎么办呢，我们没房没车没金库$汗$

rosemaryhe

继续这个话题，究竟是去办个Sparkasse还是Sparda Bank的Baby Sparbuch好呢？
问个很初级的问题，它们给出的利率是定死不会再变动的吧？
或者现在市面上流行Tageskonto，利率看上去也很诱人，而且随时可取，只是据说它的利率就是变动的。
MM们怎么选择的呢？

风中铃儿

坛子里确实是藏龙卧虎啊谢谢小妖mm跟大家分享信息, 在我看来其他的mm也不是唱反调,只不过是让大家更全面的了解和分析罢了.大家都是好意,都是好银,送花