跟刚刚开始工作的各位XDJM探讨一下理财

看似体面的存在

先说明一下，这个贴子是纯粹的讨论贴，是请大家发表一下自己的意见而已，不是要争出个你死我活、你对我错。每个人的意见都是值得尊重的。欢迎大家讨论，谢谢各位回贴！好，闲话少说，转入主题——

我自从在dolc注册以来，经常来工作版看贴，发现很多贴子都是问工资水平、刚开始工作的工资是否太低等等，实在不明白大家为什么这么看重这个。当然，我并不是觉得工资不重要，对于不想、或者没有能力创业的人来说，工资是很重要的，是收入的重要来源，但是，在我看来，还有比工资更重要的，就是理财。

前段时间有一位刚工作不久的XD问应该如何理财，回贴里有人说：“省省吧，靠月工资的百分之多少去搞这个那个……理的再好也没多少赚，把这些个心思发到自己的事业上，工作上回报率高得多，啥也不搞最省心……”

人各有志，这么想也没有错，把心思放在工作上，出了成绩有成就感、荣誉感，这是单纯的“赚钱”所不能赋予的。我相信有这种“不必理财”的想法的人一定是雄心勃勃、踌躇满志、决意做一番大事业的，所谓做大事者不拘小节，我很敬佩。

我没有远大的理想，但有自知之明，知道自己不是做大事的料，所以也不指望工资会高到哪里去。要实现财务自由，对于我来说，只有一种方法：理财。

看似体面的存在

让我们来看看理财能达到什么效果：

假设现在有A、B、C、D四个人
A的收入很低，每年只能拿出6000欧元进行投资，但是他是理财天才，每年的收益率为20%，也就是说，一年后他的资产为7200欧元，他把这7200欧元加上每年的6000欧元用于再投资，收益率仍然为20%，依此类推……

B 的收入较低，每年能拿出12000欧元进行投资，理财水平中上，每年的收益率为10%，也就是说，一年后他的资产为13200欧元，他把这13200欧元加上每年的120000欧元用于再投资，收益率仍然为10%，依此类推……

C 的收入较高，每年能拿出24000欧元进行投资，理财水平中下，每年的收益率为5%，也就是说，一年后他的资产为25200欧元，他把这25200欧元加上每年的24000欧元用于再投资，收益率仍然为5%，依此类推……

D 的收入很高，完全不理财，每年把60000欧元存到银行里，每年的收益率为4,5%，也就是说，一年后他的资产为62700欧元，他把这62700欧元加上每年的60000欧元用于再投资，收益率仍然为4,5%，依此类推……

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四种理财方式           A                              B                             C                           D
本金             6.000,00                   12.000,00                  24.000,00                   60.000,00   
第1年           7.200,00                   13.200,00                  25.200,00                   62.700,00   
第2年           15.840,00                  27.720,00                  51.660,00                   128.221,50   
第3年           26.208,00                  43.692,00                  79.443,00                  196.691,47   
第4年           38.649,60                  61.261,20                  108.615,15                  268.242,58   
第5年           53.579,52                  80.587,32                  139.245,91                343.013,50   
第6年           71.495,42                  101.846,05                171.408,20                421.149,11   
第7年           92.994,51                  125.230,66                205.178,61                502.800,82   
第8年           118.793,41                150.953,72               240.637,54                588.126,85   
第9年           149.752,09                179.249,10               277.869,42                677.292,56   
第10年         186.902,51                210.374,00               316.962,89                 770.470,73   
第11年         231.483,01                244.611,41               358.011,04                 867.841,91   
第12年         284.979,62                282.272,55               401.111,59                 969.594,80   
第13年         349.175,54                323.699,80               446.367,17                 1.075.926,56   
第14年         426.210,65                369.269,78               493.885,53                 1.187.043,26   
第15年         735.735,79                419.396,76               543.779,80                 1.303.160,20   
第16年         890.082,95                474.536,43               596.168,79                 1.424.502,41   
第17年         1.075.299,54             535.190,08               651.177,23                 1.551.305,02   
第18年         1.297.559,45             601.909,09               708.936,09                 1.683.813,75   
第19年         1.564.271,33             675.299,99               769.582,90                 1.822.285,37   
第20年         1.884.325,60             756.029,99               833.262,04                 1.966.988,21   
第21年         2.268.390,72             844.832,99               900.125,15                 2.118.202,68   
第22年         2.729.268,87             942.516,29               970.331,40                 2.276.221,80   
第23年         3.282.322,64             1.049.967,92             1.044.047,97             2.441.351,78   
第24年         3.945.987,17             1.168.164,71             1.121.450,37             2.613.912,61   
第25年         4.742.384,60             1.298.181,18             1.202.722,89             2.794.238,68

[ 本帖最后由 看似体面的存在 于 2007-11-19 14:46 编辑 ]

infors

;)  你咋这闲呢？

是不是已经休假了？

看似体面的存在

从上表可以看到，工资收入最低的A，在坚持不懈地进行了25年的理财之后，成为了拥有资产最多的人。

可能有人会说，D的资产也不少啊，270多万，足够实现财务自由了。

这里需要注意的是，A每个月只拿了500欧元用于投资，这是在德国工作的大部分中国人的工资水平都能达到的。而D呢？有多少个中国人的工资可以在扣除了房租、水电、饮食、穿衣、交通、电话、旅游、文化、娱乐之后，还可以每个月剩下5000欧元用来存银行？
如果你要说：“我自信有实力达到月薪超过2万欧元，每个月拿出1万欧元来存银行对我来说根本不成问题！”好，我恭喜你，也非常敬佩你。这个贴子不是写给你这样的牛人看的。

还是那两句话：
1．        人赚钱是永远也比不上钱赚钱快的
2．        复利的威力是无穷的

看似体面的存在

原帖由 infors 于 2007-11-19 14:31 发表
;)  你咋这闲呢？

是不是已经休假了？

天啊，你咋又来水我的贴子捏？？？$frage$ :(
我是今天休假而已，明天开始还是要继续上班滴。
求你参加讨论吧$m32$ ，别水了。要讲别的话题你开新贴或者给我短信好不？

[ 本帖最后由 看似体面的存在 于 2007-11-19 14:39 编辑 ]

infors

你那A的始终如一20%不太现实，而且这种高投资的也就高风险，需要加风险系数做运算的

比如 俺听说过的



如果基本面系数为1的话，也就是说一切都风平浪静，非常健康的话，

那么按照这么算， A 的25年以后的收入是 1386490,92

[ 本帖最后由 infors 于 2007-11-19 14:49 编辑 ]

看似体面的存在

原帖由 infors 于 2007-11-19 14:45 发表
你那A的始终如一20%不太现实，而且这种高投资的也就高风险，需要加风险系数做运算的
比如 俺听说过的
现实预期获利值=理想预期获利值^(100%-(100%-获利律)/现今投资基本面以及总体走向系数/10)
如果基 ...

嗯，这里说的20%收益率是已经平均过的了，也就是说已经考虑了风险，比如某些年份的收益率是40%，有些年份是10%，有些是5%，等等。
不过你说的很对的一点就是——“20%不太现实”，的确如此，巴菲特的复利率也才25%、26%而已，如果20%是轻而易举能够实现的，我也不会在前文说“A是理财天才”。
15%对于不少人来说是比较现实的收益率，按照这个收益率，25年后，A的资产为2092137,30欧元。

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原帖由 infors 于 2007-11-19 14:45 发表
你那A的始终如一20%不太现实，而且这种高投资的也就高风险

你大概是想说高风险才有高收益吧？其实不一定的，有时低风险的投资收益也高。

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讲一讲理财的最基本的一点：合理支出。
以下内容不是我写的，我觉得他写得不错，就转贴了，稍微有些改动。

1、计划经济

对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。

2、择友而交

你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。

同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。

3、自我克制

年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有数，不要盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。

4、提高购物艺术

购物时，要货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非“小气”，而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机，但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装，千万别造成虚置。

5、务实恋爱

恋爱是很大的一笔开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前特别在意“面子”，即使囊中羞涩也不惜“打肿脸充胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立在金钱基础上，长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。倘若—旦分手，即便没产生经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大经济损失。另外，你的大手大脚有时还会产生负面作用，比如给对方及对方父母留下不踏实、不会过日子的印象。送恋人的礼物不求名贵和华而不实，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力，只要真心，一朵玫瑰并不比999朵玫瑰代表的爱意淡薄。

6、不贪玩乐

年轻人大都爱玩，爱交际，适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。