谈谈热门话题 私人养老保险

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这个帖子最近被人提起又顶上来了，仔细看过，里面的吐槽有很多陷入了思维误区。

首先针对存款利率的比较仅仅是立足当时。当初狂热的3%的存款利率早已不复存在了，现在十年定期高的也只有2%，活期就根本没利息了。而且定期还不能动，一旦中间想取钱，利息没了不说，还可能有罚金。现在回头再看，长期的基金收益绝对是高于银行利率的。

其次，因为09年的经济形势，楼主觉得投资基金亏了。现在再回头看，估计还是很开心的吧，因为大部分基金早就涨回来了，有些还创了新高。而且很多人对长期基金投资理解有误，以为基金跌了就一定是亏损，。其实保险并没到期，基金也没有卖出，每月仍有固定投资。基金跌了，每月买到基金份数就多了。这就有了成本平均效应，等基金涨回来时，账面收益率其实高于一路猛涨的。还是那句话，养老保险是长期投资，不能只看一两年的收益。

再次，楼主你老公保的应该是Rürup Rente,这种不是真正意义上的Privat Rentenversicherung。Rürup是有国家税收优惠的给自由职业者的养老保险，因为自由职业者不交Gesetzliche Rentenversicherung，也不能买Riester，而Rürup就是跟Riester同一级别的保险，不是纯Privat的。Privat是各家保险公司自己推出的Tarif，投保期间不能退税的，到退休后则享有很高的税收优惠。而且各家Tarif都不一样。

最后回到楼主吐槽的这份保险的上来。

楼主家是在中介那里做的推荐，因为中介是跟各个保险公司签的代理合约，能给你推荐的范围也是有限的。一些大型保险公司因为有自己专门的养老保险销售部门，根本不和任何中介签合约。

而楼主拿到的tarif也很一般。中间不能退出就是个霸王条款。我太太遇到过一些误签这种tarif的客户，可以用怨声载道来形容 。像我太太在的ERGO的Rente Garantie就允许任何时候从账户里取钱，也允许随时kündigen，一次性返还结算后账面总值。

此外楼主的保险没有Garantie，居然能允许损失到账面低于1000欧，这个......这个对于成人给自己做养老来说风险就大了些。

而且这家保险的基金管理费要6.75%左右，实在是太高了......确实很难有收益了。

楼主帖子里提到保险管理费，这个确实各家保险公司都有，高低略有差别，总体来讲大公司成本更高，小公司成本低一些。但不能光盯着成本的高低来选择保险公司，要清楚的是大公司的盈利有更高的保障，有自己的基金公司（比如ERGO不但背靠MunichRe，还专门在慕尼黑成立MEAG资产管理公司）。因此所提供的基金更加稳定强健。而小公司能否保证盈利甚至能否长期发展都是个问题。ERGO即使在08，09年的经济危机期间，仍然实现了盈利，养老保险客户都拿到了分红，这才是对客户实实在在的好处。

另外任何投资都要有管理成本，咱们国人偏好买房投资，一样要开始缴Notar，契税，每年买各种保险，隔几年花钱翻新。算下来每年成本同样不低还得自己劳心劳力。如果想省心，统统委托给房管公司，恐怕成本比保险公司只高不低噢。

因此我还是建议楼主不要把所有privat Rentenversicherung一棒子打死，一家做得不好，有霸王条款，不给Ganrantie，收很高的基金管理费，就推广为私人养老都不好，这实在是以偏概全了，对吧。

建议大家选择养老保险时，应该仔细看细节，比如是否灵活，中间可否存取款，可否改变保额，可否中途Kuendigen，有没有Garantie，保险公司规模大小，盈利状况，再做决定。