贷款为什么不能同时签bauspar?
旁边那个帖子里看到，请解释一下啊，谢谢！4。别上Bauspar的当，别签双份合同(贷款加Bauspar), 别签100%或者超过100%的贷款合同，尽量签长期贷款合同带较高的Tilgung,尽量要求更多的Sondertilgung 的次数和百分比 (这点上，中国人总是爱签短合同，尽早还钱完事儿)
本帖最后由 jingnan 于 2014-1-24 10:13 编辑
一般银行想让你签低Tilgung的合同，只还1-2%, 没有Sondertilgung, 这样银行可以赚最多的利息。 如果你有多余的钱，让你存Bauspar，可以少给利息赚你钱，你有那钱为什么不马上做Sondertilgung去马上还本，而要10年后去还呢？这是典型一个生意赚你两次钱。
我朋友真实的例子，当年他最先买房，啥都不懂，签了9%利息，1%Tilgung的合同，同时签了Bauspar， 结果10年后，相当于他交银行差不多90%的房钱，只还掉了10%的房子。 Bauspar再存钱，也是亏的。
正宗做法是，如果你没其他很好的投资渠道， Tilgung按能力算，然后尽量加大Sondertilgung。 jingnan 发表于 2014-1-24 10:11
一般银行想让你签低Tilgung的合同，只还1-2%, 没有Sondertilgung, 这样银行可以赚最多的利息。 如果你有多 ...
现在的贷款利率大概3点几，是不是说如果有回报超过3点几的投资，那么就不该急着还tilgung呢？ 本帖最后由 Chris82 于 2014-1-24 10:30 编辑
jingnan 发表于 2014-1-24 10:11
一般银行想让你签低Tilgung的合同，只还1-2%, 没有Sondertilgung, 这样银行可以赚最多的利息。 如果你有多 ...
Bausparvertrag有不同的形式的。 和买房贷款捆绑的Bausparvertrag不是以存钱为目的， 而是以保留当前低利息为目的， 在搞活动的时候， 还免1%的手续费。像我的情况， Bausparertrag每个月往里面存84欧， 公司出一半，我自己出一半。 10年后从新贷款利息还是2.7%。 所以不是一概而论， Bausparvertrag不能弄。 Chris82 发表于 2014-1-24 10:29
Bausparvertrag有不同的形式的。 和买房贷款捆绑的Bausparvertrag不是以存钱为目的， 而是以保留当前低 ...
我们的berater介绍的也是保留利率的。每个月存的10年后用来付本金。付完剩下的部分没有限制，任何时间有钱可以一次还完。 不知道为什么那么多人多说不要签bauspar，bauspar其实有好多种，有的其实还挺划算的，我们也签了。
当然不是那种现在先存钱，10年后才能用的。 而是还没存钱就直接当贷款用了，然后慢慢存钱的，感觉其实就和普通贷款差不多。我们当时拿到的利息也低，前11年利息只有2.07%，后12年保证不超过2,95%， 比我们普通贷款的3%*（15年）低多了，而且年限也长，一直保证利息到所以这部分的钱还完为止，所以算上手续费之类比普通贷款还的利息还少。
另外我们买的bauspar 是sparkasse的LBS， 感兴趣的mm可以先了解下情况。 waxwings 发表于 2014-1-24 10:36
我们的berater介绍的也是保留利率的。每个月存的10年后用来付本金。付完剩下的部分没有限制，任何时间有 ...
现在是德国历史罕见的低息期， 当然要想办法保留利息。 而且又不吃亏， 你存钱进去还能给你利息。 象征性的存一些钱进去， 来保留低的利息何乐而不为呢。 tiniya 发表于 2014-1-24 11:08
不知道为什么那么多人多说不要签bauspar，bauspar其实有好多种，有的其实还挺划算的，我们也签了。
当然 ...
但是每个月存进去的这些钱不算是还了本，这11年本金仍然是那么多，也就是说利息不会因为每月存的这些钱而减少。 存Bauspar的人，先想想为啥不把这钱拿去马上还本呢?
钱是有很大动态的时间效应的，10年前的100块和今天的100块完全不是一个概念。 银行在钻很多人静态思维的空子。 本帖最后由 jingnan 于 2014-1-24 11:28 编辑
Chris82 发表于 2014-1-24 10:29
Bausparvertrag有不同的形式的。 和买房贷款捆绑的Bausparvertrag不是以存钱为目的， 而是以保留当前低 ...
你这个特殊，公司给你的42欧只能用于bauspar，否则不给? 如果允许也用于还本，我建议你直接去还Sondertilgung.会省很多钱的。 本帖最后由 tiniya 于 2014-1-24 12:52 编辑
waxwings 发表于 2014-1-24 12:10
但是每个月存进去的这些钱不算是还了本，这11年本金仍然是那么多，也就是说利息不会因为每月存的这些钱而 ...
mm说的不错，但是我比较过，2.07%的利率这11年还的利息加上手续费还是比 3%的普通贷款换的利息少好几千。
11年之后还款算法就和普通贷款一样了，利率最高也比现在的普通贷款低，而且bauspar是23年，一直到全部还完，根本不用担心再次贷款利率高的问题。 本帖最后由 zam 于 2014-1-24 13:43 编辑
有一点我是不明白的， 如果是 十年的固定利息，到期后的第二天， 用存款来还本金， 是怎么算利息？
如果我理解的不错的话， 用bauspar是确定现在签的利息还 ， 用普通存款是按当天银行的利息还， 可能高， 也有可能低于现在的签约利息。 现在的利息确实很低， 所以有可能10年后的现实利息高， 高到扣除手续费和没有付 sondertilgung 所多付出的利息还有的剩余， 在这种情况下bauspar才是对我们有利的。
不知道理解的对不对？问题是bauspar的利率也很低。 Chris82 发表于 2014-1-24 11:08
现在是德国历史罕见的低息期， 当然要想办法保留利息。 而且又不吃亏， 你存钱进去还能给你利息。 象征性 ...
但是很多银行因为签了bauspar， 就不给sondertilgung , 失去了早还本的机会就要多还利息。 如果说是变相的固定低利息２０年以上， 银行不是吃亏了， 虽然有bauspar的手续费可以收。
很多地方还不明白，大家讨论以下。 jingnan 发表于 2014-1-24 11:24
你这个特殊，公司给你的42欧只能用于bauspar，否则不给? 如果允许也用于还本，我建议你直接去还Sonde ...
对的， 不能用于还本。 zam 发表于 2014-1-24 13:52
但是很多银行因为签了bauspar， 就不给sondertilgung , 失去了早还本的机会就要多还利息。 如果说是变 ...
我的也有Sondertilgung5%。 1%的手续费， 赶到好的Angebot时是免掉的。就算不免， 其实平均下去也就把后10年的利息提高了0.3%左右。也就是3%左右。 相对来说也还是非常低的。 Chris82 发表于 2014-1-24 16:58
我的也有Sondertilgung5%。 1%的手续费， 赶到好的Angebot时是免掉的。就算不免， 其实平均下去也就把 ...
嗯，那还是划算的，我咨询的两家银行都没有这个么划算的组合 zam 发表于 2014-1-24 18:18
嗯，那还是划算的，我咨询的两家银行都没有这个么划算的组合
去Sparkasse问问， 那里就算不免1%的手续费， 但是5%的Sondertilgung是肯定有的。 我们也组合了bauspar的形式，前10年还银行，后10年还bausparkasse，当时自己算了好久，berater有又帮我算, 的确比直接绑定20年少交钱。注意两点: 银行贷款利率要低，bausparkasse要靠谱，不要头10年就倒闭了，后果很严重。 很晚才睡 发表于 2014-1-25 01:34
我们也组合了bauspar的形式，前10年还银行，后10年还bausparkasse，当时自己算了好久，berater有又帮我算,...
头十年倒闭了会怎样？ Chris82 发表于 2014-1-24 19:34
去Sparkasse问问， 那里就算不免1%的手续费， 但是5%的Sondertilgung是肯定有的。
问了，没有。 如果是投资房贷款利息长期抵税的话， 是不是就值得考虑bauspar组合了呢？
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