moudy
发表于 2014-3-15 15:31
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大空心菜
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moudy
发表于 2014-3-20 00:23
本帖最后由 moudy 于 2014-3-20 10:09 编辑
这个帖子最近被人提起又顶上来了,仔细看过,里面的吐槽有很多陷入了思维误区。
首先针对存款利率的比较仅仅是立足当时。当初狂热的3%的存款利率早已不复存在了,现在十年定期高的也只有2%,活期就根本没利息了。而且定期还不能动,一旦中间想取钱,利息没了不说,还可能有罚金。现在回头再看,长期的基金收益绝对是高于银行利率的。
其次,因为09年的经济形势,楼主觉得投资基金亏了。现在再回头看,估计还是很开心的吧,因为大部分基金早就涨回来了,有些还创了新高。而且很多人对长期基金投资理解有误,以为基金跌了就一定是亏损,。其实保险并没到期,基金也没有卖出,每月仍有固定投资。基金跌了,每月买到基金份数就多了。这就有了成本平均效应,等基金涨回来时,账面收益率其实高于一路猛涨的。还是那句话,养老保险是长期投资,不能只看一两年的收益。
再次,楼主你老公保的应该是Rürup Rente,这种不是真正意义上的Privat Rentenversicherung。Rürup是有国家税收优惠的给自由职业者的养老保险,因为自由职业者不交Gesetzliche Rentenversicherung,也不能买Riester,而Rürup就是跟Riester同一级别的保险,不是纯Privat的。Privat是各家保险公司自己推出的Tarif,投保期间不能退税的,到退休后则享有很高的税收优惠。而且各家Tarif都不一样。
最后回到楼主吐槽的这份保险的上来。
楼主家是在中介那里做的推荐,因为中介是跟各个保险公司签的代理合约,能给你推荐的范围也是有限的。一些大型保险公司因为有自己专门的养老保险销售部门,根本不和任何中介签合约。
而楼主拿到的tarif也很一般。中间不能退出就是个霸王条款。我太太遇到过一些误签这种tarif的客户,可以用怨声载道来形容 。像我太太在的ERGO的Rente Garantie就允许任何时候从账户里取钱,也允许随时kündigen,一次性返还结算后账面总值。
此外楼主的保险没有Garantie,居然能允许损失到账面低于1000欧,这个......这个对于成人给自己做养老来说风险就大了些。
而且这家保险的基金管理费要6.75%左右,实在是太高了......确实很难有收益了。
楼主帖子里提到保险管理费,这个确实各家保险公司都有,高低略有差别,总体来讲大公司成本更高,小公司成本低一些。但不能光盯着成本的高低来选择保险公司,要清楚的是大公司的盈利有更高的保障,有自己的基金公司(比如ERGO不但背靠MunichRe,还专门在慕尼黑成立MEAG资产管理公司)。因此所提供的基金更加稳定强健。而小公司能否保证盈利甚至能否长期发展都是个问题。ERGO即使在08,09年的经济危机期间,仍然实现了盈利,养老保险客户都拿到了分红,这才是对客户实实在在的好处。
另外任何投资都要有管理成本,咱们国人偏好买房投资,一样要开始缴Notar,契税,每年买各种保险,隔几年花钱翻新。算下来每年成本同样不低还得自己劳心劳力。如果想省心,统统委托给房管公司,恐怕成本比保险公司只高不低噢。
因此我还是建议楼主不要把所有privat Rentenversicherung一棒子打死,一家做得不好,有霸王条款,不给Ganrantie,收很高的基金管理费,就推广为私人养老都不好,这实在是以偏概全了,对吧。
建议大家选择养老保险时,应该仔细看细节,比如是否灵活,中间可否存取款,可否改变保额,可否中途Kuendigen,有没有Garantie,保险公司规模大小,盈利状况,再做决定。